Qué es la experiencia del año político?
La experiencia del año de la póliza se refiere a la combinación de todas las primas y pérdidas asociadas con una póliza de seguro particular, o un conjunto de pólizas, durante un año específico. Es una métrica de rendimiento muy utilizada en el sector de los seguros.
Es importante destacar que la experiencia del año de la póliza sólo mide el rendimiento de las pólizas suscritas o renovadas durante el año especificado. En cambio, la experiencia del año natural mide el rendimiento de todas las pólizas que tiene una aseguradora, independientemente de cuándo se iniciaron esas pólizas.
Puntos clave
- La experiencia del año de la póliza se refiere a la combinación de todas las primas y pérdidas asociadas con una póliza de seguro particular, o un conjunto de pólizas, durante un año específico.
- La experiencia del año de la póliza es una métrica de rendimiento que se utiliza ampliamente en el sector de los seguros.
- Como en la mayoría de las mediciones de rentabilidad de los seguros, la experiencia del año de la póliza se basa en supuestos que pueden ser difíciles de estimar con precisión.
Entender la experiencia del año de la póliza
En el sector de los seguros, suele haber un desfase entre el momento en que la aseguradora incurre en pérdidas y el momento en que se pagan realmente esas reclamaciones. Por ejemplo, una aseguradora puede recibir un siniestro en noviembre de 2019, pero no pagar ese siniestro hasta mayo de 2020.
Por esta razón, las aseguradoras deben estimar el rendimiento de sus actividades de suscripción de pólizas de forma continua, con el fin de determinar si las primas que cobran son suficientes para cubrir sus pérdidas futuras previstas. Las medidas de rendimiento -como la experiencia del año de la póliza y la experiencia del año natural- son algunas de las herramientas que las aseguradoras utilizan para controlar su propia rentabilidad.
A menudo, un cliente que contrata un seguro puede tardar varios meses o incluso años en reclamar su póliza de seguro. Mientras tanto, pagarán las primas mensuales de su contrato de seguro, creando ingresos para la aseguradora. Esto significa que hay una diferencia temporal crucial entre la fecha en que una aseguradora recibe dinero y el momento en que debe utilizar ese dinero para satisfacer las reclamaciones de los clientes.
Por ello, además de registrar los siniestros que pagan a los clientes cada año, las aseguradoras también registran las pérdidas que esperan sufrir en un contrato en el futuro, incluso antes de que se realicen esos pagos. Este asiento contable, conocido como reserva de pérdidas de la aseguradora, ayuda a evitar que la aseguradora subestime sus posibles obligaciones futuras y, por tanto, sobreestime su rentabilidad a corto plazo. La experiencia del año de la póliza mide las primas pagadas en esas pólizas frente a sus pérdidas futuras realizadas y esperadas. Siempre que las estimaciones de las reservas de siniestros de la aseguradora sean precisas, la experiencia del año de la póliza debería ser un indicador relativamente exacto de la rentabilidad de su suscripción.
Ejemplo de experiencia del año de póliza
Emma es una gestora de seguros encargada de revisar el rendimiento de un conjunto de pólizas. Dado que es responsable de un libro de negocios específico, una de sus métricas de rendimiento preferidas es la experiencia del año de la póliza. A diferencia de la experiencia del año natural, que se refiere a todas las primas y pérdidas asociadas a un año natural específico, la experiencia del año de la póliza incluye sólo las pólizas que se iniciaron o renovaron durante el año en cuestión.
Al realizar esta revisión, Emma comienza por considerar todas las primas ganadas en las pólizas suscritas o renovadas durante el año en curso. Esta parte del análisis es relativamente sencilla ya que las primas en cuestión ya han sido pagadas por los clientes. A continuación, determina todas las pérdidas que ya se han pagado en esos contratos durante el año en curso.
La última parte, sin embargo, es la más compleja, porque requiere que Emma revise las reservas de siniestros de su cartera de pólizas. Estas reservas de siniestros son esencialmente predicciones de siniestros que aún no se han producido. Si esas previsiones son demasiado optimistas, podrían llevarle a sobreestimar su experiencia en el año de la póliza. Del mismo modo, si las proyecciones son demasiado pesimistas, su experiencia en el año político puede estar infravalorada.