Definición de la evaluación financiera de la hipoteca inversa

Qué es una evaluación financiera de la hipoteca inversa?

Una evaluación financiera de la hipoteca inversa es una revisión del historial crediticio, el historial de empleo, las deudas y los ingresos del prestatario durante el proceso de solicitud de la hipoteca inversa. El actual requisito de evaluación financiera de las hipotecas inversas entró en vigor en 2015. Durante la evaluación financiera de la hipoteca inversa, los prestamistas examinan todas las fuentes de ingresos del prestatario, como la Seguridad Social, las pensiones y las inversiones.

Se introdujo después de años de problemas con los prestatarios que no podían permitirse el lujo de mantenerse al día en sus impuestos sobre la propiedad y las facturas de seguros de los propietarios. Como resultado, los prestatarios perdían sus casas por ejecuciones hipotecarias, y los prestamistas presentaban reclamaciones de seguros a la Administración Federal de la Vivienda (FHA) para cubrir sus pérdidas en estos préstamos. La evaluación financiera de la hipoteca inversa tiene por objeto evitar que se produzca este problema.

Puntos clave

  • Una evaluación financiera de la hipoteca inversa es una revisión del historial crediticio, el historial de empleo, las deudas y los ingresos del prestatario durante el proceso de solicitud de la hipoteca inversa.
  • Durante la evaluación financiera de la hipoteca inversa, los prestamistas examinan todas las fuentes de ingresos del prestatario, como la Seguridad Social, las pensiones y las inversiones.
  • La evaluación financiera tiene por objeto evitar que los prestatarios no puedan pagar las facturas de los impuestos sobre la propiedad y del seguro de la vivienda y que pierdan su casa en una ejecución hipotecaria.

Cómo funciona una evaluación financiera de la hipoteca inversa

A diferencia de una hipoteca a plazo que un prestatario utiliza para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el prestatario para calificar sobre la base de su puntuación de crédito y los ingresos actuales. El producto está destinado a las personas mayores que ya no trabajan y que pueden tener ingresos limitados procedentes de la Seguridad Social, una pensión, una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una cuenta de jubilación individual.

La aprobación de la hipoteca inversa se basa en la edad del prestatario, el tipo de interés del préstamo y el valor de tasación de la propiedad.

Dado que el propósito de la evaluación financiera es asegurarse de que el prestatario pueda pagar el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, una evaluación financiera que revele ingresos o activos insuficientes o un historial de retraso en el pago de las facturas no significa necesariamente que el prestatario no será aprobado. Por ejemplo, la comprobación del crédito se utiliza para asegurarse de que los prestatarios tienen un historial de pago puntual de las facturas, aunque habrá que explicar cualquier problema crediticio anterior.

Los prestatarios deben proporcionar ciertos documentos, como declaraciones de impuestos y extractos de cuentas bancarias, como parte del proceso. Si surge un patrón de problemas de crédito, el prestamista determinará si los problemas de crédito se debieron a circunstancias atenuantes.

La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o a la Oficina de la Unión Europea.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Una hipoteca inversa no requiere que el prestatario haga pagos mensuales de la hipoteca; en su lugar, el prestatario recibe un pago mensual del prestamista. Si la evaluación financiera revela problemas, el prestamista puede exigir al prestatario que establezca una cuenta de reserva de vida, un tipo de cuenta de depósito en garantía. Esta cuenta se financia con los ingresos de la hipoteca inversa del prestatario.

La evaluación determina la cantidad de dinero que el prestatario debe apartar para pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro y otros cargos requeridos. La cantidad „reservada” reducirá el número de ingresos del préstamo disponibles para el prestatario.

Sin embargo, no todos los prestatarios tendrán estos costes continuos -como el seguro de inundación, las cuotas de la asociación de propietarios y las cuotas de servicio de la hipoteca- durante la duración prevista de su préstamo.

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