Qué es una cláusula Sunrise?
Una cláusula de salida, también conocida como cláusula de salida, es una disposición contractual que amplía la cobertura a eventos que ocurrieron antes de la firma del contrato. Los contratos de seguro y reaseguro utilizan cláusulas sunrise.
Puntos clave
- Las cláusulas de extinción protegen al asegurado permitiéndole conservar la cobertura de los siniestros declarados cuando la póliza de seguro actual estaba en vigor, pero que se produjeron antes de que la póliza entrara en vigor.
- Las cláusulas Sunrise son poco frecuentes en el lenguaje contractual debido al mayor uso de las cláusulas Sunset en los contratos.
- Las aseguradoras suelen utilizar las cláusulas de extinción porque establecen un límite de tiempo estricto para la responsabilidad de la aseguradora, a diferencia de las cláusulas de salida.
- Una disposición sunrise también se denomina cláusula sunrise.
Cómo funciona una cláusula Sunrise
Los contratos de seguros y reaseguros que utilizan cláusulas sunrise ofrecen al tomador del seguro protección frente a riesgos específicos durante un periodo predefinido. El periodo de vigencia de la póliza es uno de los aspectos más críticos del contrato. La fecha de entrada en vigor limita el tiempo de riesgo del asegurador y limita el tiempo de protección de la pérdida para el asegurado. En algunos casos, los siniestros pueden aparecer años después de que haya finalizado la vigencia del contrato de seguro.
Ejemplo de cláusula Sunrise
Por ejemplo, en una póliza de seguro de automóvil, el asegurado está protegido contra un riesgo de accidente de tráfico. Identificar que se ha producido un siniestro suele ser sencillo, ya que los daños materiales son visibles en cuanto se produce un accidente de tráfico. Los siniestros derivados de otro tipo de riesgos, como la negligencia o la mala praxis, pueden no ser identificables al instante, ya que pueden desarrollarse con el tiempo.
Por ejemplo, un paciente puede empezar a experimentar complicaciones de una operación quirúrgica años después de la misma. La aparición tardía de los síntomas presenta la posibilidad de que la identificación del siniestro sea posterior a la expiración de la póliza de seguro. Para proteger al asegurado de cualquier daño que tarde en desarrollarse, las pólizas de seguro y reaseguro pueden contener una cláusula sunrise.
Una cláusula sunrise protege al asegurado de cualquier daño que se desarrolle lentamente en el tiempo. Los contratos de seguros y reaseguros pueden contener una cláusula sunrise, pero no siempre.
Disposición Sunrise vs. Disposición de extinción
Las cláusulas de extinción permiten que el asegurado conserve la cobertura de los siniestros declarados durante la vigencia de la póliza de seguro actual, pero ocurridos durante el período anterior a la vigencia de la póliza. Este tipo de cláusula es cada vez más rara en el lenguaje contractual debido al mayor uso de las cláusulas de extinción. Las cláusulas de extinción limitan el tiempo que tiene el asegurado para declarar un siniestro una vez finalizada la póliza.
Las aseguradoras y reaseguradoras prefieren utilizar las cláusulas de extinción porque establecen un límite temporal estricto sobre el tiempo que las aseguradoras serán responsables de los siniestros. Una cláusula sunrise permite al asegurado mantener un nivel de cobertura a pesar de no pagar ya las primas del contrato finalizado.
Las pólizas „Claims made” pueden contener cláusulas de extinción y de salida con más frecuencia que las pólizas de sucesos. Las políticas de ocurrencia se centran en el momento en que se produjo el incidente y no en la fecha de notificación. En una póliza siniestrada, la atención se centra en la fecha de presentación de una reclamación contra la póliza. Las disposiciones se encuentran en la sección de endoso del contrato de seguro y no alteran el resto de los términos o condiciones de la póliza más allá de la disposición establecida.