Definición de la deuda de los consumidores

Qué es la deuda de los consumidores?

La deuda de los consumidores consiste en deudas personales que se deben como resultado de la compra de bienes que se utilizan para el consumo individual o familiar. La deuda de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos de día de pago son ejemplos de deuda de los consumidores. Esto contrasta con otras deudas que se utilizan para inversiones en el funcionamiento de una empresa o la deuda contraída a través de las operaciones del gobierno.

Puntos clave

  • La deuda de los consumidores consiste en aquellos préstamos utilizados para el consumo personal, en contraposición a las deudas contraídas por las empresas o a través de las actividades gubernamentales.
  • La deuda de los consumidores puede segmentarse en deuda renovable, que se paga mensualmente y puede tener un tipo de interés variable; y deuda no renovable, que se paga a un tipo de interés fijo.
  • Los economistas consideran que la deuda de los consumidores es una forma de financiación subóptima, ya que a menudo conlleva altos tipos de interés que pueden resultar difíciles de pagar.
  • El coeficiente de apalancamiento del consumidor (CLR) es un indicador económico que sigue el nivel agregado de deuda del consumidor en un país.

Comprender la deuda de los consumidores

Los préstamos al consumo pueden ser concedidos por un banco, el gobierno federal y las cooperativas de crédito, y se dividen en dos categorías: deuda renovable y deuda no renovable. La deuda renovable se paga mensualmente, como las tarjetas de crédito, mientras que la deuda no renovable es el préstamo de una suma global por adelantado con pagos fijos durante un plazo definido. El crédito no revolvente suele incluir los préstamos para automóviles y los préstamos escolares.

Ventajas y desventajas de la deuda de los consumidores

La deuda de los consumidores se considera un medio de financiación subóptimo desde el punto de vista financiero porque los tipos de interés que se aplican a la deuda, como los saldos de las tarjetas de crédito, son extremadamente elevados en comparación con los tipos de interés de las hipotecas. Además, los artículos adquiridos no suelen proporcionar una utilidad necesaria y no se revalorizan, lo que podría justificar la asunción de esa deuda.

El punto de vista opuesto es que el endeudamiento de los consumidores da lugar a un aumento del gasto y la producción de los mismos, lo que hace crecer la economía, y consigue suavizar el consumo. Por ejemplo, las personas se endeudan en etapas tempranas de su vida para la educación y la vivienda, y luego pagan esa deuda más adelante, cuando obtienen mayores ingresos.

Cuando la deuda se utiliza para la educación, puede considerarse como un medio para conseguir un fin. La educación permite obtener trabajos mejor pagados en el futuro, lo que crea una trayectoria ascendente tanto para el individuo como para la economía.

Independientemente de los pros y los contras, el endeudamiento de los consumidores en Estados Unidos va en aumento debido a la facilidad de obtener financiación junto con el alto nivel de los tipos de interés. En septiembre de 2020, la deuda de los consumidores era de 4 dólares.16 billones, con 3.17 billones en deuda no renovable y 988.6 billones de euros de deuda renovable. Si no se gestiona adecuadamente, la deuda de los consumidores puede ser financieramente aplastante y afectar negativamente a la puntuación de crédito de una persona, dificultando su capacidad de pedir préstamos en el futuro.

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Cómo priorizar la deuda

El ratio de apalancamiento de los consumidores

El ratio de apalancamiento del consumidor (CLR) mide la cantidad de deuda que tiene el consumidor medio estadounidense, en comparación con su renta disponible. La fórmula es la siguiente:

Imagen de Sabrina Jiang © Nuestro equipo 2021

La deuda total de los hogares procede del informe de la Reserva Federal, mientras que la renta personal disponible procede de la U.S. Oficina de Análisis Económico. El CLR se ha utilizado como prueba de fuego para la salud de la economía estadounidense.S. economía, junto con otros indicadores, como el mercado de valores, los niveles de inventario y la tasa de desempleo.

A nivel individual, se aconseja que el coeficiente de apalancamiento del consumidor se sitúe entre el 10% y el 20% del salario neto de un individuo. Más del 20% es un indicador de problemas urgentes de endeudamiento.

La deuda de los consumidores y los préstamos abusivos

El endeudamiento de los consumidores se asocia a menudo con los préstamos abusivos, definidos en términos generales por la FDIC como „la imposición de condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios”.” Los préstamos abusivos suelen dirigirse a grupos con menos acceso y comprensión de las formas de financiación más tradicionales. Los prestamistas depredadores pueden cobrar tipos de interés excesivamente altos y exigir importantes garantías en el caso probable de que el prestatario no pague.

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  1. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. "Crédito al consumo – G.19: septiembre de 2020." Consultado en noviembre. 24, 2020.

  2. U.S. Oficina de Análisis Económico. "Renta personal disponible." Accedido en noviembre. 24, 2020.

  3. Federal Deposit Insurance Corporation, Oficina del Inspector General. "Desafíos y esfuerzos de la FDIC relacionados con los préstamos abusivos." Consultado en noviembre. 24, 2020.

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