Definición de la cooperativa de crédito

Qué es una cooperativa de crédito?

Una cooperativa de crédito es un tipo de cooperativa financiera que ofrece servicios bancarios tradicionales. Las cooperativas de crédito, que varían en tamaño desde operaciones pequeñas, sólo de voluntarios, hasta grandes entidades con miles de participantes en todo el país, pueden ser formadas por grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades para sus empleados y miembros.

Las cooperativas de crédito son creadas, poseídas y operadas por sus participantes. Como tales, son empresas sin ánimo de lucro que gozan de exención fiscal.

Puntos clave

  • Las cooperativas de crédito son cooperativas financieras que prestan servicios bancarios tradicionales a sus socios.
  • Las cooperativas de crédito tienen menos opciones que los bancos tradicionales, pero ofrecen a los clientes acceso a mejores tipos de interés y más cajeros automáticos, ya que no cotizan en bolsa y sólo necesitan ganar el dinero suficiente para continuar con las operaciones diarias.
  • Sin embargo, las cooperativas de crédito tienen muchos menos locales que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a los que les gusta el servicio en persona.
  • Las cooperativas de crédito están exentas de pagar el impuesto de sociedades sobre sus ingresos.

Cómo entender una cooperativa de crédito

Las cooperativas de crédito siguen un modelo empresarial básico: Los socios ponen en común su dinero -técnicamente, compran acciones de la cooperativa- para poder conceder préstamos, cuentas de depósito a la vista y otros productos y servicios financieros entre sí. Los ingresos generados se utilizan para financiar proyectos y servicios que beneficien a la comunidad y a los intereses de sus socios.

Requisitos para ser socio

Originalmente, la afiliación a una cooperativa de crédito se limitaba a personas que compartían un „vínculo común”: trabajar en la misma industria o para la misma empresa, o vivir en la misma comunidad. En el pasado reciente, las cooperativas de crédito han relajado las restricciones de afiliación, permitiendo que el público en general se afilie.

Para hacer cualquier tipo de negocio con una cooperativa de crédito, hay que hacerse socio abriendo una cuenta en ella (a menudo por una cantidad simbólica). En cuanto lo haces, te conviertes en socio y propietario parcial. Eso significa que usted participa en los asuntos de la cooperativa; tiene un voto en la determinación de la junta directiva y las decisiones que rodean a la cooperativa. La capacidad de voto de un socio no se basa en la cantidad de dinero que tenga en su cuenta; cada socio tiene el mismo voto.

Los activos totales de las cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal al 30 de junio de 2020 eran de 1.75 billones.

Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), el número de miembros de las cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal aumentó a 122.3 millones al 30 de junio de 2020.

Ventajas de las cooperativas de crédito

Al igual que los bancos, el proceso de ganar dinero en las cooperativas de crédito comienza con la captación de depósitos. En este ámbito, las cooperativas de crédito tienen dos ventajas claras sobre los bancos, ambas derivadas de su condición de organizaciones sin ánimo de lucro:

  • Las cooperativas de crédito están exentas de pagar el impuesto de sociedades sobre los beneficios.
  • Las cooperativas de crédito necesitan generar sólo los ingresos suficientes para financiar las operaciones diarias. Como resultado, disfrutan de márgenes operativos más estrechos que los bancos, de los que los accionistas esperan que aumenten los beneficios cada trimestre.
  • El hecho de poder trabajar con márgenes estrechos permite a las cooperativas de crédito pagar tipos de interés más altos por los depósitos, al tiempo que cobran comisiones más bajas por otros servicios, como las cuentas corrientes y las retiradas de cajeros automáticos. En resumen, una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a sus miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro.

    Según los datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), a fecha de septiembre de 2010, las cooperativas de crédito han alcanzado un volumen de negocio de 3 millones de euros. 25 de 2020, el tipo medio nacional de los certificados de depósito (CD) a cinco años ofrecidos por las cooperativas de crédito era del 0.94%, frente a un tipo medio del 0.78% en los bancos.

    Las cooperativas de crédito ofrecen mejores tipos de interés en la mayoría de las hipotecas, incluidas las fijas a 15 y 30 años, lo que podría ser una buena opción si está buscando comprar una casa.

    Los tipos del mercado monetario en las cooperativas de crédito también fueron más altos, con un tipo medio del 0.17% frente al tipo medio de los bancos del 0.12%. Aunque estas diferencias parezcan pequeñas, se suman, dando a las cooperativas de crédito una ventaja significativa sobre los bancos cuando compiten por los depósitos.

    Desventajas de las cooperativas de crédito

    Las cooperativas de crédito tienen muchos menos locales que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes que prefieren el servicio en persona. La mayoría ofrece servicios modernos como la banca online y el pago automático de facturas. Aun así, el pequeño tamaño de muchas cooperativas de crédito puede suponer un compromiso en la amplitud de servicios, tecnología y accesibilidad.

    Menor tecnología

    Las cooperativas de crédito más pequeñas no suelen contar con el mismo presupuesto tecnológico que los bancos, por lo que su sitio web y las funciones de seguridad suelen ser considerablemente menos avanzadas. Dicho esto, algunas cooperativas de crédito medianas y grandes pueden ofrecer aplicaciones de banca móvil que rivalizan con las de instituciones lucrativas mucho más grandes.

    Menos opciones

    Aunque las cooperativas de crédito ofrecen la mayoría de los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito suelen ofrecer menos opciones. Bank of America tiene 22 opciones diferentes de tarjetas de crédito a partir de noviembre. 12, 2020, que van desde tarjetas de recompensa hasta tarjetas para estudiantes, mientras que la Navy Federal Credit Union (NFCU) sólo tiene seis a partir de Nov. 12, 2020. La segunda mayor cooperativa de crédito del país, la State Employees’ Credit Union (SECU), ofrece una tarjeta de crédito.

    Menos flexibilidad

    Con más recursos para destinar al servicio de atención al cliente y al personal, los bancos mantienen un horario más tardío y amplio: abierto hasta las 5 de la tarde.m. o 6 p.m. en días laborables y a menudo también los sábados. Las cooperativas de crédito tienden a mantener el horario tradicional de los bancos (9 a.m. a 3 p.m., De lunes a viernes), aunque las más grandes, como SECU, tienen una línea de atención al cliente de 24 horas.

    Cooperativas de Crédito vs. Bancos

    Las cooperativas de crédito son mucho más pequeñas que la mayoría de los bancos y están estructuradas para servir a una región, un sector o un grupo concreto. Sin embargo, el hecho de que la mayoría de las cooperativas de crédito tengan menos sucursales no significa que no puedan tener un alcance similar al de los grandes bancos. Muchas cooperativas de crédito forman parte de una red de cajeros automáticos diseñada para ampliar su alcance.

    Aunque las cooperativas de crédito todavía deben ganar lo suficiente para cubrir sus operaciones, la ausencia de la necesidad de generar beneficios generalmente permite reducir las comisiones y los mínimos de las cuentas, aumentar las tasas de ahorro y reducir las tasas de préstamo para sus miembros y propietarios.

    Seguro de las cuentas de la cooperativa de crédito

    La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) no cubre las cooperativas de crédito. Sin embargo, la NCUA, creada en 1934, regula las cooperativas de crédito constituidas a nivel federal y la mayoría de las constituidas a nivel estatal. El localizador de cooperativas de crédito puede verificar si una cooperativa de crédito está autorizada por el gobierno federal y otra información.

    Una de las principales responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que utiliza fondos federales para respaldar las acciones (depósitos) de todas las cooperativas de crédito federales.

    La NCUA ofrece cobertura para cada cuenta individual, cuenta conjunta, cuenta fiduciaria, cuenta de jubilación (como las cuentas IRA tradicionales, Roth IRA o cuentas del plan Keogh) y cuenta comercial hasta 250.000 dólares por cuenta. Por ejemplo, si tiene una cuenta individual, una cuenta Roth IRA y una cuenta comercial en una cooperativa de crédito, el total de sus acciones está asegurado hasta 750.000 dólares.

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    1. Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. "Resumen trimestral de datos de las cooperativas de crédito 2020 Q2." Accedido Nov. 12, 2020.

    2. Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. "Comparación de los tipos medios de ahorro, depósito y préstamo en cooperativas de crédito y bancos." Acceder a Nov. 12, 2020.

    3. Banco de América. "Tarjetas de crédito." Accedido en noviembre. 12, 2020.

    4. Navy Federal Credit Union. "Tarjetas de crédito." Consultado en noviembre. 12, 2020.

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    6. MX. "Las mayores cooperativas de crédito de Estados Unidos por tamaño de activos (2020)." Accedido Nov. 12, 2020.

    7. Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. "Cómo se aseguran sus cuentas a nivel federal." Accedido en noviembre. 12, 2020.

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