¿Qué es una constante de gastos??
La constante de gastos es una tasa adicional que se añade a la prima mensual de una póliza de seguro. Se suele asociar a las pólizas de seguro de indemnización de los trabajadores.
La constante de gastos varía según el estado, dependiendo de si éste sigue los manuales y las políticas de fijación de tarifas del Consejo Nacional de Seguros de Indemnización (NCCI), o si tiene su propia oficina de calificación independiente. En cualquiera de los casos, las constantes de gastos no cambian en función de la prima mensual de la póliza en cuestión.
Puntos clave
- Una constante de gastos es una tasa administrativa que se añade a algunas pólizas de seguro.
- A diferencia de la prima mensual, la constante de gastos no está relacionada con el riesgo percibido del contrato de seguro.
- En cuanto al coste de la tasa, algunos estados siguen las directrices de un consejo consultivo nacional y otros tienen su propia agencia independiente que fija las tasas.
Cómo funcionan las constantes de gastos
La finalidad de las constantes de gastos es cubrir los costes administrativos asociados a la creación y el servicio de una nueva póliza de seguros. Estas tareas incluyen la obtención y revisión de la documentación necesaria del asegurado y el mantenimiento de registros precisos durante la vida del contrato de seguro. Como esos costes son prácticamente los mismos independientemente del tamaño de la póliza en cuestión, el contrato de gastos no varía en función del tamaño de las primas de seguro de la póliza.
Mientras que algunos estados permiten que las aseguradoras cobren una tarifa fija que establecen los reguladores estatales, otros permiten que las compañías compitan abiertamente con esta tarifa. En este último caso, la constante de gastos varía a veces en función de la compañía de seguros que administra la póliza. Si el estado establece la constante de gastos, normalmente se aplica el mismo valor en dólares durante varios años.
Las aseguradoras deben mostrar claramente la información sobre la constante de gastos, incluido el importe de la tasa, en la página de la póliza de indemnización por accidentes de trabajo. Las compañías que no dejan claras sus políticas y tarifas a los asegurados pueden ser acusadas de actuar de mala fe. Por lo general, una constante de gastos oscila entre 100 y 350 dólares por póliza.
Tasas constantes de gastos
El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) es un consejo sin ánimo de lucro fundado por la industria de los seguros para estandarizar cómo se determinan las primas de los seguros de compensación de los trabajadores y otras tasas asociadas estado por estado.
Los manuales del NCCI, el sistema de clasificación, la fórmula de tarificación y la estructura de las tarifas de las primas son utilizados por 37 estados y el Distrito de Columbia. En estos estados, como Arizona, Colorado, Florida y otros, la constante de gastos la fija el NCCI.
En los estados que no siguen al NCCI, la constante de gastos variará, como en California, que mantiene su propia oficina de calificación, la Workers’ Compensation Insurance Rating Bureau of California. Massachusetts es otro de los estados que cuenta con su propia oficina de calificación independiente, que establece las directrices sobre el cálculo de las tarifas de indemnización de los trabajadores.
California, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York y Wisconsin son algunos de los estados que mantienen sus propias oficinas de calificación independientes.
Ejemplo de una constante de gastos
Michaela es propietaria de una pequeña empresa de construcción. Aunque toma todas las medidas posibles para reducir el riesgo de que sus empleados se lesionen en el trabajo, es consciente de que este riesgo nunca puede eliminarse por completo. Por lo tanto, para ayudar a proteger su negocio contra los costes financieros de las demandas relacionadas con un evento de este tipo, Michaela busca un seguro de compensación de trabajadores para su negocio.
Tras buscar entre varios proveedores, Michaela encuentra una aseguradora dispuesta a ofrecer una cobertura adecuada a cambio de una prima anual de 500 dólares. Al mismo tiempo, se da cuenta de que la factura de su póliza incluye un cargo adicional de 200 dólares. Preocupada por la posibilidad de que el cargo añadido indique una falta de confianza en las normas de seguridad de sus empleados, Michaela llama a la aseguradora para pedir una explicación.
En respuesta a su pregunta, el agente de seguros le explica que el cargo adicional no tiene nada que ver con los riesgos percibidos o las prácticas comerciales de su empresa. En su lugar, simplemente refleja los costes estándar asociados a la administración de todos los planes de seguros.
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