Definición de la comisión de demora

¿Qué es una comisión de demora??

El término tasa de demora se refiere a un cargo que los consumidores pagan cuando no realizan el pago de una deuda, como un préstamo o una tarjeta de crédito, o cualquier otro tipo de acuerdo financiero, como un seguro o un contrato de alquiler, antes de la fecha de vencimiento. Cuando un prestatario se salta un pago, el prestamista añade la comisión de demora al saldo pendiente, que aumenta al mes siguiente.

Los recargos por retraso animan a los consumidores a pagar a tiempo y se indican en el contrato o acuerdo. El prestamista debe notificar por escrito a los prestatarios cualquier cambio en las comisiones de demora.

Puntos clave

  • Una comisión por retraso es un cargo que se impone al consumidor que no realiza el pago de una deuda u otra obligación financiera en la fecha de vencimiento.
  • Todas las comisiones de demora deben estar explícitamente indicadas a los prestatarios y deben ser razonables.
  • Los recargos por demora suelen oscilar entre 25 y 50 dólares.
  • Las comisiones de demora pueden aumentar los saldos de las cuentas y perjudicar el historial crediticio del consumidor.

Cómo funcionan las comisiones de demora

Los prestamistas y otros acreedores ganan dinero de diversas maneras, por ejemplo, cobrando a los prestatarios y deudores comisiones. Las comisiones de demora son uno de esos gravámenes. Los cargos por demora se imponen a las personas que no cumplen con sus obligaciones financieras en una fecha determinada. Por ejemplo, un prestatario de una tarjeta de crédito que no realiza el pago -al menos el mínimo- en la fecha de vencimiento incurre en una comisión de demora que aparece en su siguiente extracto. O un propietario puede cobrar a su inquilino una comisión por retraso en el pago del alquiler.

Todas las comisiones de demora deben estar explícitamente indicadas a los prestatarios, independientemente de si se trata de acuerdos de tarjetas de crédito, arrendamientos o cualquier otro tipo de contrato. Legalmente, los acreedores no pueden cobrar tasas de demora excesivas, lo que significa que deben ser razonables. En la mayoría de los casos, las comisiones por retraso suelen oscilar entre 25 y 50 dólares.

Algunos acreedores pueden conceder un período de gracia antes de que se cobre la comisión de demora. Por ejemplo, el alquiler de un apartamento puede vencer el primer día de cada mes. Pero el propietario puede permitir que el inquilino pague el alquiler antes del día 10 del mes sin incurrir en una tasa de retraso. Si el alquiler se paga el día 11 o cualquier día posterior, el propietario puede cobrar al inquilino una comisión por demora además del alquiler pendiente. Como se ha señalado, esto debe estar claramente indicado en el contrato de alquiler.

Algunos acreedores pueden renunciar a la comisión de demora la primera vez que el consumidor no cumple el plazo de pago, mientras que otros no cobran ninguna comisión de demora. Sin embargo, otros prestamistas no ofrecen ninguna indulgencia y cobran una comisión de demora incluso si el prestatario apenas se salta el plazo de pago. Si se cobran, estas comisiones pueden aumentar el saldo de la cuenta pendiente. Por ejemplo, la comisión por retraso se añade al extracto de la tarjeta de crédito del mes siguiente. Esto no sólo aumenta el saldo por el importe de la cuota de retraso, sino que el prestatario también es responsable de cualquier interés adicional como resultado de esa cuota, lo que agrava aún más la cantidad que debe el prestatario.

Los cargos por demora pueden afectar a la puntuación de crédito de una persona y a su historial crediticio en general. Esto se debe a que el historial de pagos desempeña un papel importante en los informes crediticios, ya que constituye aproximadamente el 35% de la puntuación FICO de una persona. Por lo tanto, cuantos más pagos deje de hacer una persona, más tendrá que pagar en concepto de tasas de demora y también puede esperar ver un gran golpe en su informe de crédito.

Es importante realizar los pagos a tiempo, no sólo para evitar los cargos por demora, sino también porque el historial de pagos constituye aproximadamente el 35% de la puntuación FICO.

Consideraciones especiales

Las comisiones de demora son sólo una de las varias comisiones que las empresas cobran a los consumidores para ganar dinero. Por ejemplo, los consumidores de tarjetas de crédito también están sujetos a cuotas anuales, cuotas por transferencia de saldos, cuotas por transacciones extranjeras y cuotas por pagos devueltos. Todas estas comisiones pueden evitarse si el titular de la tarjeta selecciona cuidadosamente la tarjeta de crédito, cumple las condiciones y evita los comportamientos que desencadenan dichas comisiones.

Siempre es una buena idea pagar una tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes. Pero si un prestatario no puede pagar todo el saldo, si realiza al menos el pago mínimo mensual a tiempo puede evitar que se le cobre una comisión por retraso y otros cargos. En algunos casos, las comisiones por demora vienen acompañadas de otros cargos. Por ejemplo, si la cuenta corriente de un prestatario no tiene suficiente dinero para cubrir el pago de una tarjeta de crédito, no sólo se considerará que el pago se ha retrasado, sino que el titular de la tarjeta incurrirá en una comisión por pago devuelto del emisor de la tarjeta de crédito, así como en una comisión por fondos insuficientes (NSF) del banco.

Los prestamistas también pueden revisar y modificar los tipos de interés en función del historial de pagos. Esto se conoce como reajuste de la penalización, lo que significa que el tipo de interés aumentará hasta la tasa anual equivalente (TAE) de penalización porque el prestamista considera que el prestatario tiene un alto riesgo crediticio. El retraso en los pagos puede ser un simple descuido o una señal de problemas financieros.

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  1. MyFICO. "Qué hay en mis Puntuaciones FICO?" Accedido en octubre. 09, 2020.

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