¿Qué es una cobertura de carencias??
En el sector de los seguros, la „cobertura de déficit” se refiere a un tipo de acuerdo de reaseguro en el que una parte se compromete a cubrir una brecha específica en la cobertura de seguro existente de la otra parte.
El término también puede referirse a un tipo de seguro de consumo o individual que cubre un déficit de cobertura. Por ejemplo, cuando un coche sufre un accidente, el seguro del propietario puede cubrir sólo el valor contable del coche, en lugar de su valor de reposición. Para protegerse de este riesgo, el propietario puede contratar una cobertura de pérdidas para asegurarse de que recibe el valor total de sustitución del coche en ese caso.
Puntos clave
- La cobertura de carencia es un tipo de seguro que protege contra lagunas específicas en la cobertura existente del asegurado.
- La cobertura de carencia puede encontrarse tanto en el mercado de seguros de consumo como en el comercial.
- Las propias compañías de seguros también adquieren coberturas deficitarias recurriendo al mercado de reaseguros. En ese contexto, son un tipo de reaseguro facultativo.
Cómo funcionan las coberturas en corto
Las coberturas de déficit son una forma útil de gestionar el riesgo a través de los seguros. Siendo realistas, cualquier contrato de seguro puede incluir algunas lagunas, ya que el coste de asegurar todos los riesgos posibles puede resultar rápidamente prohibitivo. Por lo general, los clientes de seguros deciden qué lagunas tolerar en función de su tolerancia al riesgo individual, el riesgo percibido de que esos eventos ocurran y el coste probable si esos eventos ocurren.
Sin embargo, a medida que las circunstancias cambian, el tomador de la póliza puede cambiar su opinión sobre si merece la pena tolerar una determinada carencia de cobertura. Por ejemplo, un individuo que recientemente ha mejorado su coche y ha aumentado su valor puede decidir que ya no se conforma con recibir sólo el valor contable de su vehículo si se destruye. En este caso, la persona podría querer contratar una cobertura de déficit, ya sea con su actual proveedor de seguros de automóviles o con un nuevo asegurador. El mismo principio se aplica a los clientes de seguros comerciales.
De hecho, incluso las propias compañías de seguros pueden adquirir coberturas de déficit utilizando el mercado de reaseguros. En este mercado, existen dos tipos básicos de cobertura de seguro: el reaseguro convencional y el seguro facultativo.
En el reaseguro de tratado, también conocido como reaseguro de cartera, el asegurador cede una cartera de negocios, como una línea de riesgo particular, a un reasegurador. El reasegurador acepta automáticamente todos estos riesgos en lugar de negociar qué riesgo aceptará. Los acuerdos de reaseguro facultativo, en cambio, no requieren la aceptación automática de un reasegurador. En cambio, simplemente cubren riesgos específicos que podrían estar excluidos de los tratados de reaseguro. La cobertura de pérdidas es, pues, un tipo de reaseguro facultativo.
Ejemplo real de una cobertura insuficiente
Michael es el propietario de una compañía de seguros especializada en seguros para condominios. Se ha convertido en un experto en la suscripción de riesgos comunes relacionados con su mercado, como el robo y los daños por agua. Recientemente, sin embargo, ha observado un preocupante aumento de las responsabilidades relacionadas con los caninos. Michael no está seguro de qué es lo que impulsa esta tendencia, y si no se controla, podría socavar la rentabilidad de sus contratos de seguros de hogar.
Para mitigar este riesgo, Michael recurre al mercado de reaseguros para adquirir una cobertura de déficit. Para ello, encuentra otra compañía de seguros que acepta venderle un seguro facultativo para cubrir las pérdidas asociadas a las responsabilidades caninas. A cambio, Michael se compromete a pagar a su reasegurador un porcentaje de las primas que cobra por su seguro de condominio.