Definición de la cláusula de no caducidad

¿Qué es una cláusula de no caducidad??

Una cláusula de no caducidad (a veces con guión) es una cláusula de la póliza de seguro que estipula que un asegurado puede recibir prestaciones totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de una caducidad por falta de pago. Los seguros de vida estándar y los seguros de dependencia pueden tener cláusulas de no caducidad. La cláusula puede implicar la devolución de una parte del total de las primas pagadas, el valor de rescate en efectivo de la póliza o una prestación reducida basada en las primas pagadas antes de que la póliza caducara.

Puntos clave

  • Una cláusula de no caducidad es una cláusula de la póliza de seguro que estipula que un asegurado puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un lapso debido a la falta de pago.
  • Las pólizas de seguro de vida permanente, de incapacidad a largo plazo y de asistencia a largo plazo pueden tener cláusulas de no caducidad.
  • En el caso de las pólizas tradicionales de vida entera, el titular decide de qué manera quiere acceder al valor en efectivo de la póliza.

Cómo funciona la cláusula de no caducidad

Cuando el propietario de una póliza de seguro de vida entera opta por rescatar la póliza, las opciones de no caducidad están disponibles. La compañía de seguros garantiza un valor mínimo en efectivo para la póliza de seguro después de un período específico, normalmente tres años desde que se puso en vigor.

En el caso de las pólizas tradicionales de vida entera, el propietario decide de cuál de las cuatro maneras (véase más abajo) desea acceder al valor en efectivo de la póliza. En las pólizas de vida variable y universal, que permiten una inversión variable, no se garantiza el importe mínimo del seguro. Además, el importe del seguro de pago reducido o de duración prolongada puede disminuir si el rendimiento de la subcuenta de la póliza es escaso o los tipos de interés acreditados son bajos.

Los titulares de pólizas de seguro de vida pueden seleccionar una de las cuatro opciones de beneficios de no caducidad: el valor de rescate en efectivo, el seguro de duración extendida, el valor del préstamo y el seguro pagado.

En las pólizas de seguro de vida permanente, si no paga las primas en el periodo de gracia, no perderá su seguro de vida; su valor en efectivo acumulado acudirá a su rescate con las siguientes opciones:

  • Puede rescindir su póliza y obtener el valor de rescate en efectivo.
  • Puede optar por una cobertura reducida durante el tiempo restante de la póliza sin necesidad de pagar las primas futuras. (i.e., póliza pagada).
  • Puede utilizar su valor en efectivo acumulado para pagar las primas futuras (también denominado préstamo automático de primas).
  • Puede comprar una póliza de seguro de larga duración con el valor de rescate restante. (sin necesidad de pagar más primas).
  • Si el asegurado no elige una opción, las condiciones de la póliza suelen estipular qué opción entrará en vigor, en caso de que la póliza caduque o sea rescatada.

    Opciones de pago bajo una cláusula de no caducidad

    Después de rescatar una póliza de seguro de vida entera, la prestación por fallecimiento ya no existe. Antes de emitir el pago al propietario de la póliza, los importes pendientes del préstamo se satisfacen con el valor en efectivo.

    Algunas compañías ofrecen también una opción de renta vitalicia en la cláusula de no caducidad. El valor en efectivo restante puede utilizarse para adquirir una renta vitalicia sin comisiones ni gastos. Las rentas pagan pagos regulares según lo establecido en el contrato.

    Valor de rescate en efectivo

    En este caso, el titular de la póliza recibe el valor en efectivo restante en un plazo de seis meses en virtud de la opción de pago en efectivo sin caducidad. El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera pagadero antes del fallecimiento. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida entera, la parte de ahorro aporta muy poco rendimiento en comparación con las primas pagadas.

    El valor de rescate en efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que queda a disposición del tomador al rescatar la póliza.

    Dependiendo de la edad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor real en efectivo. Durante los primeros años de vigencia de la póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir las comisiones en caso de rescate. Dependiendo del tipo de póliza, el valor en efectivo está a disposición del asegurado durante su vida. Es importante tener en cuenta que el rescate de una parte del valor en efectivo reduce la prestación por fallecimiento.

    Seguro de duración prolongada

    La elección de la opción de prórroga sin caducidad permite al titular de la póliza utilizar el valor en efectivo para adquirir una póliza de seguro a plazo con una prestación por fallecimiento igual a la de la póliza original de vida entera. La póliza se calcula a partir de la edad alcanzada por el asegurado. La póliza a plazo finaliza después de un número fijo de años, tal y como se detalla en la tabla de no caducidad de la póliza. En algunas compañías, esta opción puede ser automática al rescatar una póliza de seguro de vida entera.

    Los seguros de larga duración permiten al asegurado dejar de pagar las primas pero no perder el capital de su póliza. La cantidad de valor en efectivo que tendrá incorporada su póliza se reducirá por el importe de cualquier préstamo contra ella.

    El seguro de larga duración suele ser la opción de no caducidad por defecto. Con el seguro de duración prolongada, el importe nominal de la póliza sigue siendo el mismo, pero se convierte en un seguro de duración prolongada. Mientras tanto, el capital acumulado se utiliza para comprar una póliza a plazo que equivale al número de años que ha pagado las primas.

    Por ejemplo, si adquiere una póliza a los 20 años y paga hasta los 55, recibirá una póliza a plazo inferior a 35 años. O si tenía 35 años cuando compró su póliza y pagó hasta los 45 años, recibiría una póliza a plazo inferior a 10 años.

    Valor de préstamo de la póliza

    A diferencia de los préstamos convencionales, los préstamos sobre pólizas no tienen que ser devueltos. Todo el dinero que saque se deducirá simplemente de la prestación por fallecimiento que se destina a sus beneficiarios. Sin embargo, al igual que un préstamo convencional, se le cobrará un interés que oscila entre el 5% y el 9% del préstamo. Los intereses no pagados se añadirán al importe del préstamo y estarán sujetos a la capitalización.

    Consideraciones especiales

    La opción de seguro de pago reducido permite al titular de la póliza recibir un importe menor de un seguro de vida entera totalmente pagado, excluyendo las comisiones y los gastos. La edad alcanzada por el asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. En consecuencia, la prestación por fallecimiento es menor que la de la póliza extinguida.

    El asegurado puede optar por convertir el valor en efectivo de su póliza de vida entera en un seguro de pago. En este caso, la póliza no está necesariamente pagada en la definición estricta del término, pero es capaz de realizar sus propios pagos de primas.

    Dependiendo del tipo de póliza y de su rendimiento, el tomador puede tener que reanudar el pago de las primas en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas durante el resto de la vida de la póliza.

    ¿Por qué existen las cláusulas de no caducidad??

    Las cláusulas ofrecen protección al consumidor en caso de que el asegurado deje de pagar su prima. A veces, la póliza vence después de un llamado período de gracia. ¿Qué pasa si el efectivo se acumula en la póliza?? En ese caso, la ley estatal prohíbe a las compañías quedarse con el efectivo y cancelar la póliza.

    Qué es el valor de rescate en efectivo?

    El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera. Este valor es pagadero antes del fallecimiento. En general, es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está a disposición del titular de la póliza en el momento de su rescate.

    Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser inferior al valor real en efectivo.

    Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
    política editorial.

    1. AILife.com. "Qué son las opciones de no caducidad de los seguros de vida?" Accedido en septiembre. 13, 2021

    2. NAIC.org. "Norma de no caducidad para los seguros de vida." Consultado el. 13, 2021.

    3. IRMI.com. "Seguros de larga duración." Accedido en septiembre. 13, 2021

    Dodaj komentarz