Definición de la cláusula de incontestabilidad

Qué es una cláusula de incontestabilidad?

La cláusula de incontestabilidad de la mayoría de las pólizas de seguro de vida impide que el proveedor anule la cobertura debido a una declaración errónea del asegurado una vez transcurrido un tiempo determinado. Una cláusula de incontestabilidad típica especifica que un contrato no será anulable después de dos o tres años debido a una declaración errónea.

Las cláusulas de incontestabilidad ayudan a proteger a los asegurados de las empresas que pueden intentar evitar el pago de las prestaciones en caso de siniestro. Aunque esta disposición beneficia al asegurado, no puede protegerle contra el fraude.

Puntos clave

  • La mayoría de los seguros de vida incluyen una cláusula de incontestabilidad.
  • Una cláusula de incontestabilidad evita que los proveedores anulen la cobertura si el asegurado falsea la información después de un periodo de contestabilidad, como dos o tres años.
  • El reloj comienza a correr en el periodo de impugnación en el momento en que se adquiere la póliza de seguro de vida.

Cómo funciona una cláusula de incontestabilidad

La cláusula de incontestabilidad de las pólizas de seguro de vida es una de las protecciones más sólidas para el tomador o el beneficiario. Mientras que muchas otras normas legales de los seguros favorecen a las compañías de seguros, esta norma está notablemente y fuertemente del lado del consumidor.

Las normas convencionales de los contratos estipulan que si una de las partes proporcionó información falsa o incompleta al celebrar el contrato, la segunda parte tiene derecho a anular el acuerdo. La cláusula de incontestabilidad prohíbe a las compañías de seguros hacer esto.

Mentir a una compañía de seguros con intención de engañar puede dar lugar a la cancelación de la cobertura o incluso a cargos penales.

Tres excepciones comunes a la cláusula de incontestabilidad

  • En la mayoría de los estados, si el asegurado declara erróneamente la edad o el sexo al solicitar un seguro de vida, la compañía de seguros no puede anular la póliza, pero puede ajustar las prestaciones por fallecimiento para reflejar la verdadera edad del titular.
  • Algunos estados permiten que las compañías de seguros incluyan una cláusula en la que se establezca un periodo de impugnación de uno o dos años durante la vida del asegurado. En este caso, una compañía de seguros de vida puede negarse a pagar las prestaciones si el titular de la póliza estaba tan enfermo cuando solicitó la cobertura que falleció antes de que finalizara el periodo de impugnación.
  • Algunos estados también permiten a la compañía de seguros anular una póliza si se demuestra un fraude deliberado.

Cómo ayudan las cláusulas de incontestabilidad a los consumidores

Es fácil cometer errores al solicitar un seguro de vida. Una compañía de seguros suele exigir un historial médico completo antes de aprobar la póliza. Si un solicitante olvida un solo detalle, la compañía de seguros tiene motivos potenciales para negar el pago de las prestaciones del seguro de vida más adelante.

Las compañías de seguros de renombre introdujeron originalmente la cláusula de incontestabilidad a finales del siglo XIX para fomentar la confianza de los consumidores. Al prometer el pago de la totalidad de las prestaciones tras dos años de vigencia de la póliza (aunque haya habido errores en la solicitud original), estas aseguradoras intentaron limpiar la imagen del sector. El esfuerzo tuvo éxito y, a principios del siglo XX, los gobiernos estatales empezaron a aprobar leyes que exigían la cláusula de incontestabilidad.

Hoy en día, el reloj comienza a correr inmediatamente en el periodo de impugnación desde que se adquiere una póliza de seguro de vida. Si, al cabo de dos años, la compañía de seguros no ha encontrado ningún error en la solicitud original, las prestaciones están aseguradas.

Incluso dentro de ese plazo, no es fácil que la compañía rescinda una póliza. Según la mayoría de las leyes estatales, la compañía de seguros debe presentar una demanda ante los tribunales para anular un contrato. No basta con enviar un aviso al asegurado.

¿Qué es una cláusula de incontestabilidad??

Es una protección al consumidor que impide a las aseguradoras poner fin a la cobertura por una declaración errónea del asegurado cuando han pasado varios años.

Cómo protege a los consumidores?

Es fácil cometer errores al solicitar un seguro de vida. Las normas convencionales de los contratos estipulan que si una de las partes proporcionó información falsa o incompleta al celebrar el contrato, la segunda parte tiene derecho a anular el acuerdo.  Una compañía de seguros suele exigir un historial médico completo antes de aprobar la póliza. Si un solicitante olvida un solo detalle, la compañía de seguros tiene motivos potenciales para negar el pago de las prestaciones del seguro de vida más adelante. La cláusula de incontestabilidad evita que esto ocurra.

Algunas excepciones?

Declarar erróneamente la edad o el sexo permite a la compañía de seguros, en la mayoría de los estados, ajustar las prestaciones por fallecimiento para reflejar la verdadera situación del asegurado. Una compañía de seguros de vida puede negarse a pagar las prestaciones si el titular de la póliza estaba tan enfermo cuando solicitó la cobertura que falleció antes de que finalizara el periodo de impugnación. En algunos estados, la aseguradora puede anular una póliza si se demuestra un fraude deliberado.

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  1. Revista de Derecho William Mitchell. Contratos – Aplicación del lenguaje sencillo a las cláusulas de incontestabilidad." Página 4. Accedido en noviembre. 11, 2021.

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