Definición de la Cláusula de Extensión Agregada (AEC)

Cláusula de Extensión Agregada (AEC): Una visión general

Una cláusula de extensión agregada (AEC) en un contrato de reaseguro permite una única reclamación por numerosas pérdidas pequeñas de naturaleza similar. La cláusula suele cubrir el reembolso de una categoría específica de pérdidas que superan una cantidad determinada.

Por ejemplo, digamos que un fabricante de vidrio estima que sus pérdidas anuales por rotura son del 1% de la producción total de la fábrica, es decir, 1.000 dólares al año. La cláusula de extensión agregada reembolsaría las pérdidas por rotura que superen los 1.000 dólares. La empresa no está obligada a documentar cada caso de rotura.

Puntos clave

  • Una cláusula de extensión agregada permite el reembolso de una única reclamación por pérdidas causadas por una serie de incidentes similares.
  • Suele utilizarse para el reaseguro de una empresa que ha identificado un riesgo específico conocido de daños o pérdidas.
  • La cláusula de extensión agregada generalmente permite el reembolso de las pérdidas que superan una cantidad específica.

Comprensión de la cláusula de extensión agregada (AEC)

Una cláusula de extensión agregada puede utilizarse para cubrir cualquier riesgo conocido que pueda esperarse que ocurra con frecuencia. Cada siniestro individual es financieramente trivial, pero en conjunto suman. El uso de este tipo de cláusulas apareció por primera vez en el mercado de reaseguros londinense ya en los años 40.

Documentar cada uno de los incidentes menores sería engorroso, si no imposible. En su lugar, una empresa presupuestaría las pérdidas previstas y se podría buscar un seguro para cubrir el riesgo en un nivel no previsto. La cláusula de extensión agregada estima la frecuencia de ocurrencia de eventos de bajo impacto dentro de un marco temporal establecido y los agrega para llegar a un importe en dólares para el reaseguro.

Seguros y reaseguros

Las compañías de seguros aseguran sus propios riesgos comprando pólizas de reaseguro. Estos acuerdos también se denominan tratados de reaseguro. Un tipo específico de tratado de reaseguro llamado tratado de reaseguro de exceso de pérdidas protege contra el riesgo de que un asegurador tenga que asumir los costes de pérdidas mucho más graves de lo previsto.

Cuando se establece una cláusula de extensión agregada en una póliza de reaseguro, la póliza de seguro subyacente llevará los mismos términos, utilizando el mismo lenguaje estándar.

Uso de AEC con reaseguro de exceso de pérdidas 

El reaseguro de exceso de pérdidas proporciona cobertura para las pérdidas individuales que superan una cantidad específica de retención de pérdidas. Las pérdidas por debajo del monto de retención de pérdidas son responsabilidad de la compañía cedente o de la compañía que compró el reaseguro de exceso de pérdidas. Sin embargo, las pérdidas que superan el importe de la retención son responsabilidad del reasegurador. El reasegurador limita su riesgo con topes escritos en el contrato a un límite específico.

Las compañías de reaseguro ofrecen a las empresas aseguradoras protección contra el exceso de pérdidas.

Los contratos de reaseguro de exceso de pérdidas funcionan bien cuando el contrato de seguro subyacente aborda las pérdidas sobre una base de ocurrencia. Cuando el contrato de seguro subyacente trata de siniestros agregados, los tratados de reaseguro de exceso de pérdidas pueden tener problemas.

El reaseguro está diseñado para cubrir las pérdidas por encima de la retención de la compañía cedente en función de cada caso. Reasegurar contra pérdidas agregadas es complicado, ya que la pérdida por ocurrencia suele ser menor que el nivel de retención de la compañía cedente. El contrato de reaseguro puede añadir una cláusula de extensiones agregadas (AEC) para tratar las pérdidas en conjunto.

Ejemplo de cláusula de extensión agregada

Un fabricante produce cientos de miles de cajas de comidas congeladas cada año. Cada comida producida conlleva un pequeño riesgo de responsabilidad civil, ya que el envase puede dañarse y hacer que el producto sea invendible.

El fabricante contrata una póliza de responsabilidad civil de producto para protegerse de posibles pérdidas. La póliza de responsabilidad civil protege al fabricante de las pérdidas por encima de un límite específico de forma agregada, en lugar de por suceso.

El suscriptor de la póliza de responsabilidad civil, a su vez, contrata una póliza de reaseguro de exceso de pérdidas con una cláusula de extensión agregada para protegerse del pago al fabricante si el importe de las reclamaciones supera el límite de retención de la póliza subyacente.

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  1. Juan S. Butler. "El uso de las cláusulas de extensión agregada en los acuerdos de reaseguro de exceso de pérdidas." Lloyd's Maritime and Commercial Law Quarterly, 1999.

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