Qué es una cláusula de exclusión por agua?
Una cláusula de exclusión de agua es una restricción en las pólizas de seguro de propietarios e inquilinos que niega la cobertura de algunas reclamaciones relacionadas con el agua. Los sucesos que probablemente se incluyan en una cláusula de exclusión por agua son los daños causados por inundaciones, tsunamis, aguas estancadas, aguas subterráneas y obstrucciones de desagües o alcantarillas.
Los propietarios e inquilinos pueden añadir algunos tipos de cobertura de daños por agua excluidos en la póliza estándar mediante la compra de una cláusula adicional o un seguro separado y especializado.
Puntos clave
- La cláusula de exclusión de agua es una característica estándar de los contratos de seguros de propiedad, que niega la cobertura de varias categorías de pérdidas asociadas a eventos acuáticos.
- Las cláusulas de exclusión del agua suelen incluir las inundaciones por causas externas, las averías/retornos del alcantarillado o de la red de agua, los tsunamis y las aguas estancadas o subterráneas.
- Las pólizas de los propietarios de viviendas suelen proteger contra los daños causados por el agua en caso de un percance repentino dentro de la vivienda, como la rotura de una tubería o el desbordamiento de un inodoro.
- Un seguro de inundación separado proporciona cobertura contra las inundaciones.
Cómo entender una cláusula de exclusión de agua
La cláusula de exclusión del agua es habitual en la mayoría de las pólizas de seguros de propiedad. El razonamiento es que sólo determinadas zonas son propensas a sufrir catástrofes naturales relacionadas con el agua, como inundaciones, maremotos o tsunamis. La exclusión por agua es uno de los varios tipos de cláusulas de exclusión que se encuentran en los contratos de seguros de hogar e inquilinos. Otras exclusiones estándar son los movimientos de tierra (terremotos, corrimientos de tierra), las guerras y otras acciones gubernamentales, y los riesgos y eventos nucleares.
Sin embargo, los riesgos relacionados con el agua no están totalmente excluidos por el seguro de hogar. La mayoría de las pólizas cubren habitualmente los daños causados por el agua que se producen por razones específicas, normalmente un suceso repentino o accidental que ocurre dentro de la estructura, como la rotura de una tubería o el mal funcionamiento de un lavavajillas u otros problemas relacionados con la fontanería o el suministro de agua. Sin embargo, los daños graduales o el desgaste que se producen con el tiempo generalmente no están cubiertos.
Las destrucciones provocadas por ciertos fenómenos meteorológicos -como las tormentas que hacen que un árbol atraviese una pared o la nieve que derrumba un tejado y permite que entre el agua- suelen estar cubiertas (al menos, los daños causados por el agua; irónicamente, el coste de la reparación de la pared o el tejado puede no estarlo). Algunos tipos de daños relacionados con los huracanes también pueden estar cubiertos, aunque en 19 estados y el Distrito de Columbia los asegurados deben pagar una franquicia adicional por huracán antes de que la cobertura entre en vigor.
Consideraciones especiales: Inundaciones y cláusulas de exclusión del agua
A no ser que se deba a una causa interna, como una lavadora/secadora a chorro o un inodoro desbordado, la inundación es una parte típica de una cláusula de exclusión de agua. Estas cláusulas suelen definir una inundación como las aguas ascendentes o superficiales que vienen de fuera hacia dentro, aunque incluso esto suele ser objeto de controversia y litigio: ¿Debe aplicarse la cláusula si la inundación se debe a fuerzas artificiales (la rotura de una presa o el derrumbe de un dique) y no a fuerzas naturales (por ejemplo, un incendio)?.g., lluvia continua que hace que un río se desborde)? ¿El agua superficial proviene únicamente de la lluvia o de la nieve derretida, o cuenta si ha estado asentada en una superficie artificial como el pavimento, un balcón o un tejado??
A pesar del debate legal, la conclusión es que una inundación de origen externo que se filtre en una casa probablemente no estará cubierta por el componente de seguro de riesgo de una póliza de hogar estándar. La naturaleza costosa de los daños causados por el agua, y su prevalencia -en 2018, los daños causados por el agua y la congelación representaron el 23.El 8% de los siniestros de los seguros – da a los propietarios e inquilinos razones para buscar opciones de cobertura alternativas.
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Pérdidas medias de los propietarios de viviendas por daños causados por el agua y la congelación en 2018, según el Instituto de Información de Seguros.
Por lo general, eso significa adquirir una póliza separada para la protección contra los daños por inundación, conocida como seguro de inundación. De hecho, en el caso de las propiedades situadas en zonas de alto riesgo, los prestamistas a veces exigen a los propietarios hipotecados que contraten un seguro contra inundaciones, al menos para proteger la estructura de la vivienda. (A diferencia de una póliza estándar para propietarios de viviendas, el seguro contra inundaciones requiere que el titular de la póliza compre pólizas separadas para cubrir la propiedad y el contenido de la misma.) Las viviendas financiadas por un prestamista con respaldo federal, por ejemplo, requieren un seguro contra inundaciones si están situadas en una zona de riesgo de inundación designada por el gobierno.
Las pólizas de seguro de inundación están disponibles tanto para propiedades residenciales como comerciales. Los inquilinos también pueden adquirir pólizas de seguro contra inundaciones que cubran sus bienes personales en una casa unifamiliar, apartamento, condominio o propiedad comercial.
Aunque el seguro contra inundaciones puede adquirirse a través de muchas compañías de seguros diferentes, las tarifas están reguladas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) federal. Así que la misma póliza cuesta la misma cantidad, independientemente de la compañía con la que se compre.
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