Qué es una capa de amortiguación?
El término „capa de protección” se refiere a la cobertura de seguro que llena el vacío entre una póliza de seguro principal y la protección de exceso. Los asegurados utilizan las capas de protección para mitigar los costes asociados a los pagos de seguros para riesgos grandes y complicados. Las capas de protección se utilizan normalmente como cobertura de responsabilidad civil, pero también pueden cubrir otros tipos de siniestros. Son adecuadas para personas y empresas que pueden ser más difíciles de asegurar o que pueden experimentar un mayor grado de riesgo, como las empresas de transporte y las asociaciones de vecinos.
Puntos clave
- La capa de protección es una cobertura de seguro que protege contra las pérdidas que se producen entre las pólizas de seguro primario y de exceso.
- Las capas de amortiguación son necesarias cuando el seguro de franquicia empieza a cubrir un importe superior al límite de la aseguradora principal.
- Este tipo de seguro se suele utilizar para la cobertura de la responsabilidad civil, además de otras reclamaciones.
- Adquirir capas de amortiguación durante los mercados blandos porque resultan útiles cuando las cosas se ponen más difíciles y el mercado se vuelve duro.
- Las capas de protección son las más adecuadas para las empresas con mayores riesgos, como las empresas de transporte, las asociaciones de vecinos y los complejos de apartamentos.
Comprender las capas de protección
Las pólizas de seguro proporcionan a los particulares y a las empresas protección contra las pérdidas. Para conseguir la cobertura, se recurre a los servicios de las compañías de seguros. Las aseguradoras evalúan el nivel de riesgo mediante el proceso de suscripción y fijan una prima que el asegurado debe pagar para obtener cobertura.
Las pólizas que cubren los eventos desencadenantes se denominan seguros primarios. Un acontecimiento desencadenante es cualquier cosa que los suscriptores determinen que hará que la responsabilidad de la compañía de seguros entre en acción. Por ejemplo, el seguro de inundación paga las reclamaciones presentadas siempre que se produzcan inundaciones en el interior. Pero este tipo de seguro sólo puede cubrir un determinado nivel de riesgo o hasta una determinada cantidad de dinero. Como tal, los asegurados pueden necesitar una protección adicional, que es donde entra en juego el exceso de cobertura.
La cobertura de seguro de exceso permite a los asegurados ampliar su cobertura más allá de sus pólizas primarias. Pero algunas aseguradoras sólo permiten reclamaciones por encima de una determinada cantidad. Por ejemplo, si su asegurador primario cubre sólo 100.000 dólares y la cobertura en exceso sólo empieza en 300.000 dólares, queda un colchón de 200.000 dólares.
Una capa de protección llena ese vacío. Se trata de una cobertura adicional que los asegurados pueden adquirir para protegerse de cualquier déficit no cubierto por sus pólizas primarias y de exceso. En el ejemplo anterior, la capa de protección cubre el déficit de 200.000 dólares. Como se ha indicado anteriormente, se suele utilizar como seguro de responsabilidad civil, pero también puede utilizarse para otros tipos de siniestros. Entramos en más detalles a continuación.
Proceso de la capa de protección
Supongamos que una empresa adquiere una póliza de seguro que cubre su responsabilidad civil estimada. Pero la cantidad que puede adquirir en una póliza puede no proporcionar suficiente cobertura para su riesgo percibido, por lo que la empresa adquiere una póliza adicional para compensar esos riesgos extra.
Cuando la segunda póliza no comienza en el punto en el que la póliza principal termina, existe una capa de responsabilidad entre las dos pólizas, conocida como capa de amortiguación. La empresa puede buscar una tercera póliza para cubrir esta parte; de lo contrario, acaba siendo responsabilidad de la empresa en caso de siniestro.
El seguro de capa intermedia también puede denominarse cobertura de responsabilidad intermedia.
Consideraciones especiales
El seguro de capa intermedia puede ser una ventaja para los asegurados, sobre todo en tiempos económicos difíciles. Durante un mercado duro, o cuando los tiempos son difíciles, las aseguradoras suelen endurecer las restricciones de suscripción, lo que hace más difícil y costoso obtener cobertura Las primas de los seguros tienden a ser más bajas durante un mercado débil o cuando la industria va bien. Esto hace que sea un buen momento para cubrirse, ya que las aseguradoras están más dispuestas a conceder pólizas.
Quién debería contratar un seguro de capa intermedia?
El seguro de capa intermedia puede no ser necesario para todo el mundo, pero es cada vez más común para cualquiera que tenga riesgos múltiples, grandes o complicados. Por ello, lo utilizan principalmente las entidades comerciales y no los consumidores minoristas, especialmente aquellos que tienen dificultades para conseguir pólizas.
Si su empresa se encuentra entre las siguientes, puede considerar la posibilidad de contratar un seguro de capa intermedia:
- Empresas de transporte
- Asociaciones de condominios
- Complejos de apartamentos
Si usted dirige una empresa y ha experimentado un elevado número de siniestros o una cantidad excesiva de pérdidas, ésta puede ser también una buena opción para usted. Las personas que trabajan en determinados campos también pueden beneficiarse, como los médicos, dentistas y abogados.
Considera la posibilidad de contratar una póliza de seguro de puesta a cubierto si diriges una empresa con una gran cantidad de riesgos y autoaseguras a tus trabajadores en lugar de proporcionarles una cobertura de compensación laboral.
Ejemplo de capa de protección
Esta es una situación hipotética para mostrar cómo funcionan los niveles de protección. Considere un condominio o una asociación de propietarios (HOA) con una póliza de seguro principal que viene con una cobertura de responsabilidad civil de 250.000 dólares, asegurando el condominio contra pérdidas de hasta 250.000 dólares. La asociación decide que necesita más protección contra el aumento de las tormentas. El potencial de pérdidas podría ser de hasta 500.000 dólares, por lo que contrata una póliza que cubra esa cantidad.
Pero esta póliza adicional sólo cubre las pérdidas a partir de 350.000 dólares. La diferencia entre las dos pólizas de la asociación es de 100.000 dólares, lo que significa que la capa de protección es de 100.000 dólares. De este modo, la asociación tendría que asumir la responsabilidad de esa cantidad de pérdidas. Para evitar tener que pagar esos 100.000 dólares, la asociación busca una capa de protección o una póliza de responsabilidad civil para cubrir el gasto restante.
Las pólizas de seguro de responsabilidad civil están disponibles para que las empresas cubran la brecha entre las capas de cobertura primaria y de exceso de seguro. Las empresas tienen que decidir cuáles son sus riesgos percibidos frente al capital que necesitan en caso de tener que presentar una reclamación. Si prefieren pagar de su bolsillo para evitar primas más altas, pueden optar por mantener las dos pólizas y pagar el exceso.
¿Cuál es la diferencia entre un mercado de seguros duro y uno blando??
Prácticamente todos los sectores pasan por diferentes ciclos. La contracción se produce cuando las condiciones son difíciles y la expansión tiene lugar cuando la economía va bien. El sector de los seguros no es una excepción.
Un mercado blando se produce cuando los actores del sector asegurador intensifican la competencia para aumentar su cuota de mercado. Por ello, las aseguradoras reducen sus primas y las normas de suscripción son mucho más laxas durante este periodo. Las aseguradoras suelen estar dispuestas a cubrir más riesgos, lo que facilita que los particulares y las empresas obtengan cobertura.
Un mercado duro, en cambio, se caracteriza por una mayor demanda y poca cobertura. El número de pólizas disminuye a medida que las normas de suscripción se vuelven más estrictas. Las primas de los seguros tienden a ser más altas durante los mercados duros.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro primario y el de exceso??
El seguro primario es una póliza de seguro que proporciona cobertura para una responsabilidad que se produce como resultado de un evento específico. Esta cobertura entra en vigor antes que cualquier otra cobertura adicional.
El seguro de franquicia, por su parte, se encarga de lo que deja el seguro primario. Esto significa que proporciona cobertura para cualquier cosa que la aseguradora principal no cubra.
¿Cuál es la diferencia entre las pólizas de exceso y de paraguas??
El seguro de exceso es una cobertura que un asegurado contrata para proporcionar una cobertura adicional por encima de su póliza de seguro original hasta una determinada cantidad. Así, si el asegurado sufre un siniestro de 100.000 dólares y la póliza principal sólo cubre 75.000 dólares, la póliza de exceso paga los 25.000 dólares restantes, siempre que su póliza cubra esa cantidad.
Por otro lado, la póliza de responsabilidad civil es un tipo de póliza de exceso de responsabilidad. Como tal, proporciona una protección adicional contra las pérdidas más allá de lo que cubre el seguro original. El alcance de una póliza de cobertura puede ir más allá y cubrir ciertas reclamaciones que el seguro primario no cubre, como la difamación.