Definición de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)

Qué es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?

La red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema de transferencia electrónica de fondos gestionado por la antigua Asociación Nacional de la Cámara de Compensación Automatizada (NACHA) desde 1974.

El sistema de pagos ACH proporciona transacciones ACH para su uso en nóminas, depósitos directos, reembolsos de impuestos, facturas de consumidores, pagos de impuestos y muchos más servicios de pago en los Estados Unidos.S.

Puntos clave

  • La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema electrónico de transferencia de fondos que facilita los pagos en la U.S.
  • La ACH está gestionada por la National Automated Clearing House Association (NACHA).
  • Los cambios recientes en las normas permiten que la mayoría de las transacciones de crédito y débito realizadas a través de la ACH se compensen en el mismo día hábil.

Cómo funciona la red ACH

La NACHA es una institución autorregulada, y proporciona a la Red ACH su gestión, desarrollo, administración y normas. Las normas de funcionamiento de la organización están diseñadas para facilitar el crecimiento del tamaño y el alcance de los pagos electrónicos dentro de la red.

La red ACH es un sistema electrónico que sirve a las instituciones financieras para facilitar las transacciones financieras en los Estados Unidos.S. Representa a más de 10.000 instituciones financieras y las transacciones de la ACH sumaron más de 55 billones de dólares en 2019 al permitir casi 25.000 millones de transacciones financieras electrónicas.

La red ACH actúa esencialmente como un centro financiero y ayuda a las personas y organizaciones a mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Las transacciones de la ACH consisten en depósitos y pagos directos, incluidas las transacciones entre empresas (B2B), las transacciones gubernamentales y las transacciones de los consumidores.

Un ordenante inicia una transacción de depósito directo o de pago directo utilizando la red ACH. Los originadores pueden ser individuos, organizaciones u organismos gubernamentales, y las transacciones ACH pueden ser de débito o de crédito. El banco del ordenante, también conocido como institución financiera depositaria de origen (ODFI), toma la transacción de la ACH y la agrupa con otras transacciones de la ACH para enviarlas a horas regulares a lo largo del día.

Un operador de ACH, ya sea la Reserva Federal o una cámara de compensación, recibe el lote de transacciones ACH de la ODFI con la transacción del ordenante incluida. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición del banco o institución financiera del destinatario, también conocido como institución financiera depositaria receptora (RDFI). La cuenta bancaria del receptor recibe la transacción, conciliando así ambas cuentas y finalizando el proceso.

Ventajas de la red ACH

Como la red ACH agrupa las transacciones financieras y las procesa a intervalos específicos a lo largo del día, hace que las transacciones en línea sean extremadamente rápidas y fáciles. Las normas de la NACHA establecen que la media de las transacciones de débito de la ACH se liquida en un día laborable, y la media de las transacciones de crédito de la ACH se liquida en uno o dos días laborables.

Los cambios en las normas de funcionamiento de NACHA ampliaron el acceso a las transacciones ACH en el mismo día, lo que permite la liquidación en el mismo día de la mayoría (si no de todas) las transacciones ACH a partir del 19 de marzo de 2021.

El uso de la red ACH para facilitar las transferencias electrónicas de dinero también ha aumentado la eficiencia y la puntualidad de las transacciones gubernamentales y empresariales. En los últimos tiempos, las transferencias ACH han facilitado y abaratado el envío de dinero entre particulares directamente desde sus cuentas bancarias mediante transferencia directa o cheque electrónico.

La ACH para los servicios bancarios individuales había tardado normalmente dos o tres días hábiles en compensar el dinero, pero a partir de 2016, la NACHA puso en marcha en tres fases la liquidación de la ACH en el mismo día. La fase 3, que se puso en marcha en marzo de 2018, requiere que las RDFIs pongan a disposición del receptor las transacciones de crédito y débito de la ACH en el mismo día para su retirada no más tarde de las 5 p.m. en la hora local de la RDFI en la fecha de liquidación de la operación, sujeta al derecho de devolución según las normas de la NACHA.

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  1. NACHA. "Ampliación de la ACH en el mismo día." Accedido en diciembre. 11, 2021.

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