Definición de la calificación crediticia

Qué es la puntuación de crédito?

El scoring crediticio es un análisis estadístico que realizan los prestamistas y las instituciones financieras para determinar la solvencia de una persona o de una pequeña empresa gestionada por su propietario. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para decidir si conceden o deniegan el crédito. La puntuación de crédito puede influir en muchas transacciones financieras, como hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos privados.

Puntos clave

  • Las puntuaciones crediticias determinan la capacidad de una persona para pedir dinero prestado para hipotecas, préstamos para automóviles e incluso préstamos privados para la universidad.
  • VantageScore y FICO son modelos de puntuación de crédito muy conocidos.
  • Los prestamistas utilizan la calificación crediticia en la fijación de precios basada en el riesgo, en la que las condiciones de un préstamo, incluido el tipo de interés, ofrecidas a los prestatarios se basan en la probabilidad de reembolso.
  • Las calificaciones crediticias se aplican a las corporaciones y a los gobiernos, mientras que la puntuación crediticia se aplica a los individuos y a las pequeñas empresas operadas por sus propietarios.

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Qué es la puntuación de crédito?

Cómo funciona la puntuación de crédito

Los modelos de scoring crediticio pueden diferir ligeramente en la forma de calificar el crédito. El sistema de puntuación de crédito de Fair Isaac Corporation, conocido como puntuación FICO, es el sistema de puntuación de crédito más utilizado en el sector financiero, empleado por más del 90% de los principales prestamistas. Sin embargo, otro modelo de puntuación de crédito popular es VantageScore, que fue creado por las tres principales agencias de informes de crédito: TransUnion, Experian y Equifax.

La puntuación de crédito de una persona es un número entre 300 y 850, siendo 850 la puntuación más alta posible. Las puntuaciones de crédito para las pequeñas empresas, como el Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas (SBSS) de FICO, van de cero a 300.

La puntuación de crédito de un individuo se ve influida por cinco categorías:

  • Historial de pagos (35%)
  • Cantidades adeudadas (30%)
  • Duración del historial de crédito (15%)
  • Nuevo crédito (10%)
  • Combinación de créditos (10%)

La puntuación de crédito de una pequeña empresa se basa en la información contenida en su informe de crédito, que incluye:

  • Información de la empresa (incluido el número de empleados, las ventas, la propiedad y las filiales)
  • Datos comerciales históricos
  • Datos de registro de empresas
  • Resumen de la actividad gubernamental
  • Datos operativos de la empresa
  • Clasificación y datos del sector
  • Registros públicos (embargos, sentencias y registros del Código Comercial Uniforme [UCC])
  • El historial de pagos y los cobros
  • Número de cuentas que informan y detalles

Los prestamistas utilizan la calificación crediticia en la fijación de precios basada en el riesgo, en la que las condiciones de un préstamo, incluido el tipo de interés, ofrecidas a los prestatarios se basan en la probabilidad de reembolso. En general, cuanto más alta sea la puntuación de crédito, mejor será el tipo de interés ofrecido por la entidad financiera.

Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será su tipo de interés.

Puntuación de crédito frente a. Calificación crediticia

Un concepto similar, la calificación crediticia, no debe confundirse con el scoring crediticio. Las calificaciones crediticias se aplican a las empresas, a los soberanos, a los subsoberanos y a los valores de esas entidades, así como a los valores respaldados por activos, y se califican en una escala de letras. Los modelos de puntuación crediticia componen una imagen de la relación de un individuo con el crédito, y las puntuaciones variarán (aunque normalmente no cambiarán drásticamente) entre las tres principales agencias de crédito. Una calificación crediticia determina tanto el tipo de interés para la devolución como si el prestatario será aprobado para un préstamo de crédito o una emisión de deuda.

Limitaciones de la puntuación de crédito

Aunque el scoring crediticio clasifica el riesgo crediticio de un prestatario, no proporciona una estimación de la probabilidad de impago de un prestatario. Simplemente evalúa el riesgo de un prestatario de mayor a menor. Como tal, la calificación crediticia se resiente de su incapacidad para determinar si el Prestatario A es dos veces más arriesgado que el Prestatario B.

Otro límite interesante de las puntuaciones de crédito es su incapacidad para tener en cuenta explícitamente las condiciones económicas actuales. Si el Prestatario A tiene una puntuación crediticia de 800, por ejemplo, y la economía entra en recesión, la puntuación crediticia del Prestatario A no se ajustaría a menos que el comportamiento o la posición financiera del Prestatario A cambiaran.

Sin embargo, FICO ha tratado de resolver este inconveniente instituyendo el Índice de Resistencia FICO en abril de 2020. Según Experian, „está diseñado para evaluar a los consumidores con respecto a su resistencia o sensibilidad a una recesión económica y proporciona información sobre qué consumidores son más propensos a incumplir durante los períodos de estrés económico”. Puede ser utilizado por los prestamistas como un elemento más en las decisiones de crédito y en las estrategias de cuentas a lo largo del ciclo de vida del crédito y puede ser entregado con un archivo de crédito, junto con la puntuación FICO.”

Los métodos más avanzados de modelización del riesgo crediticio, incluidos los modelos estructurales y los modelos de forma reducida, se utilizan para evaluar la probabilidad de impago. Los avances tecnológicos, como el aprendizaje automático y otros lenguajes informáticos que facilitan el análisis, siguen perfeccionando científicamente la precisión de los modelos de riesgo crediticio.

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ítica editorial.

  1. MyFICO. „Cuál es la diferencia entre las puntuaciones FICO® y las puntuaciones de crédito no FICO?„Accedido en diciembre. 7, 2020.

  2. VantageScore. „Puntuación de VantageScore 4.0.” Accedido el. 7, 2020.

  3. Experian. „Qué es un buen FICO® Puntuación?” Accedido en enero. 24, 2021.

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  8. Equifax. „Cómo utilizan los prestamistas las puntuaciones de crédito?” Accedido en diciembre. 7, 2020.

  9. MyFICO. „¿Por qué mis puntuaciones FICO® son diferentes en las tres agencias de crédito??„Accedido en diciembre. 7, 2020.

  10. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. „Boletín actualizado para inversores: El ABC de las calificaciones crediticias.”Accedido en diciembre. 7, 2020.

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  13. Instituto de Finanzas Corporativas. „Modelos de análisis de riesgo crediticio.” Accedido en diciembre. 7, 2020.

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