Definición de la bola de nieve de la deuda

A la hora de pagar las deudas, hay diferentes estrategias que se pueden utilizar para borrar las tarjetas de crédito, los préstamos y otras obligaciones. La bola de nieve de deudas es un método de pago de deudas en el que una persona hace una lista de todas sus deudas de menor a mayor (sin incluir la hipoteca), y luego dedica un dinero extra cada mes a pagar primero la deuda más pequeña, mientras hace sólo los pagos mínimos mensuales de las otras deudas. Esta estrategia puede ser atractiva si necesita la motivación para continuar su viaje de reembolso de la deuda.

Puntos clave

  • La bola de nieve de deudas es una estrategia para pagar las deudas, popularizada por el autor de finanzas personales Dave Ramsey.
  • Implica pagar primero las deudas más pequeñas, luego pasar a las siguientes más pequeñas, y así sucesivamente.
  • Una estrategia competidora es la avalancha de deuda, que consiste en pagar primero las deudas con los tipos de interés más altos.
  • Ambas estrategias tienen sus pros y sus contras.

Comprender la bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda es defendido por Dave Ramsey, presentador de un popular programa de radio de consejos sobre finanzas personales y autor de varios libros y programas sobre cómo salir de las deudas. He aquí un resumen de cómo funciona:

  • Las deudas se enumeran en orden de menor a mayor saldo.
  • El deudor paga la mayor cantidad de dinero posible a la primera deuda cada mes, mientras realiza los pagos mínimos a todas las demás deudas.
  • Una vez pagada la deuda más pequeña, el deudor empieza a destinar dinero extra cada mes a la segunda deuda más pequeña, mientras sigue haciendo sólo los pagos mínimos mensuales de todas las demás deudas.
  • El deudor continúa este proceso, pagando cada deuda de menor a mayor, hasta que todas las deudas son pagadas en su totalidad.

Los tipos de interés de las deudas no son un factor a la hora de seleccionar el orden de reembolso de las deudas mediante el método de la bola de nieve de la deuda. Aunque a los deudores les costaría menos en intereses a largo plazo seguir el método llamado avalancha de deudas -pagar las deudas empezando por la de mayor interés y terminando por la de menor interés-, el método de la bola de nieve de deudas puede ser más efectivo en realidad debido a los beneficios psicológicos de generar una ganancia cada vez que se paga una deuda en su totalidad, dicen sus defensores.

Consejo

El método de la bola de nieve de deudas suele aplicarse a las tarjetas de crédito, aunque también puede utilizarse para pagar préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales y otras líneas de crédito.

Ventajas y desventajas del método de la bola de nieve de deudas

El método de la bola de nieve de la deuda puede ofrecer ventajas y desventajas para el pago de la deuda. Entender los pros y los contras puede ayudarte a decidir si es una estrategia adecuada para ti.

Pros

  • Motivación. Pagar cinco deudas puede parecer más manejable si la lista se reduce rápidamente a una sola deuda pagando primero las más pequeñas. El deudor puede sentirse frustrado y abandonar el plan de pago si la deuda con mayor interés es una de las más grandes y tiene que ser pagada al principio del plan.
  • Aplicación. El método de la bola de nieve de deudas es fácil de aplicar, ya que no requiere comparar las tasas de porcentaje anual (TAE) de las distintas deudas. Sólo necesitas saber el saldo que debes para clasificar cada deuda.

Contras

  • Intereses. El método de la bola de nieve de deudas no es necesariamente la mejor opción para ahorrar dinero en intereses. Dado que está priorizando los saldos sobre la TAE para el pago de las deudas, podría acabar pagando más dinero en intereses a lo largo del tiempo.
  • Tiempo. De nuevo, dado que el método de la bola de nieve de deudas se centra en la devolución de las deudas según el saldo, puede que te lleve más tiempo pagar las deudas.

Nota

La creación de un presupuesto realista que incluya el pago de la deuda y evite que se gaste demasiado en el crédito es la clave para que el método de la bola de nieve de la deuda funcione.

Cómo aplicar la estrategia de la bola de nieve de deudas

Este es un ejemplo de cómo funciona una bola de nieve de deudas. Supongamos que puedes permitirte destinar 1.000 dólares cada mes a retirar tus tres fuentes de deuda: 2.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito (con un pago mínimo mensual de 50 dólares), 5.000 dólares de deuda de préstamo de coche (con un pago mínimo mensual de 300 dólares) y un préstamo estudiantil de 30.000 dólares (con un pago mínimo mensual de 400 dólares).

Utilizando el método de la bola de nieve para el pago de deudas, usted gastaría un total de $750 para cubrir el pago mínimo mensual de cada deuda. A continuación, destinarías los 250 dólares restantes a la deuda de la tarjeta de crédito porque es la más pequeña de las tres deudas.

Una vez que la deuda de la tarjeta de crédito se haya pagado por completo, el pago extra se destinará a retirar la segunda deuda más grande: el préstamo del coche. En ese momento, estarás gastando 700 dólares al mes en pagos mínimos mensuales y tendrás 300 dólares extra para destinar al préstamo del coche cada mes. Una vez pagado el préstamo del coche, los 1.000 dólares se destinarán al préstamo estudiantil hasta que éste también se haya pagado por completo y estés libre de deudas. Al igual que una bola de nieve, cada deuda pagada libera más dinero para eliminar las restantes.

Consejo

Consolidar o refinanciar las deudas a un tipo de interés más bajo puede ayudarte a pagarlas más rápidamente si utilizas el método de la bola de nieve de deudas.

Bola de nieve de deudas frente a. Avalancha de deudas

El argumento más poderoso para el método de la bola de nieve es más psicológico que financiero. Asume que la gratificación que recibirás al pagar las deudas más pequeñas te ayudará a mantenerte motivado para pagar las más grandes. Esto puede ser cierto para muchas personas.

Sin embargo, si pagas primero las deudas con los tipos de interés más altos (el método de la avalancha de deudas), reducirás la carga total de tu deuda más rápidamente. Esto se debe a que las deudas con intereses elevados acumularán aún más intereses mientras tú sólo pagas el mínimo.

Afortunadamente, es posible que sus deudas más pequeñas también sean las que tienen las tasas de interés más altas. En nuestro ejemplo anterior, por ejemplo, es probable que la deuda de la tarjeta de crédito no sea sólo la más pequeña, sino también la que tiene la tasa de interés más alta. Y tu gran préstamo estudiantil puede tener el tipo de interés más bajo.

En ese caso, no tiene que elegir entre el método de la bola de nieve de deudas y el método de la avalancha de deudas. Practicarás ambas cosas al mismo tiempo. Por último, considere la posibilidad de comparar los mejores préstamos de consolidación de deudas si está interesado en ahorrar dinero en intereses mientras paga la deuda.

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