Definición de Keep and Pay

Qué es Keep and Pay?

Mantener y pagar se refiere a un tipo de exención por quiebra. Permite a una persona conservar un activo, como una casa o un coche, siempre que siga pagando.

Puntos clave

  • Mantener y pagar es una estrategia para conservar un activo y seguir pagando por él, incluso después de haberse declarado en quiebra.
  • El requisito de mantener y pagar requiere que el deudor o la persona que se declara en quiebra sea capaz de mantener los pagos del activo.
  • Las normas relativas a mantener y pagar varían según el estado.

Comprender el mantenimiento y el pago

Mantener y pagar es una estrategia de quiebra en la que un individuo que quiere conservar un activo tras la resolución de la quiebra se compromete a seguir un calendario de pagos y establece sus intenciones en los documentos judiciales.

Todas las exenciones en la quiebra se refieren a los activos que el declarante puede conservar. Todos los demás bienes que no estén exentos pueden ser liquidados por el tribunal para ayudar a saldar las deudas pendientes del declarante.

Mantener y pagar evita que se embargue y liquide un activo concreto, pero a veces exige que se presente una declaración oficial ante el tribunal de quiebras que demuestre que se tiene un plan para pagar el activo en el futuro. Normalmente, este plan también debe obtener la aprobación del acreedor afectado.

Cómo funciona el plan „Keep and Pay” (mantener y pagar)

Por lo general, los acreedores están abiertos a los planes de mantener y pagar si parece probable que puedan cobrar la totalidad de la deuda, en lugar de conformarse con algo menos basado en una orden judicial. Además, a menudo puede eliminar las molestias por parte del acreedor.

Por ejemplo, digamos que una persona se declara en quiebra y debe una cantidad considerable por una vivienda. El banco puede llegar a vender la propiedad para recuperar el importe restante de la hipoteca, pero podría llevar tiempo y un esfuerzo considerable, y por tanto, un coste añadido. Si esto parece probable, podría ser ventajoso para el banco arriesgarse a ser reembolsado en virtud de un acuerdo de Keep and Pay.

Por ejemplo, en el caso de una quiebra en virtud del Capítulo 7, se suele preguntar al declarante qué desea hacer con cada bien valioso, incluyendo si desea entregarlo, retenerlo y redimirlo, conservarlo y pagar lo que se le debe a lo largo del tiempo, o hacer otra cosa con él.

Por este motivo, la persona que presenta la demanda puede solicitar quedarse con determinados artículos y pagarlos. El tribunal no siempre aceptará esta petición, pero muchos tribunales intentan seguir los deseos del declarante si se hacen de buena fe. Otros tienen directrices sobre qué hacer con los bienes en función del tipo de bien, su valor y la cantidad restante que se debe.

Como ejemplo, las directrices podrían abordar si un activo es ilíquido y no puede venderse fácilmente para cubrir las deudas de una persona, o si un activo es pertinente para el sustento de una persona, como un coche que puede ser necesario para que una persona vaya y vuelva del trabajo.

Normas de conservación y pago

Las normas relativas a la retención y el pago y las diversas exenciones de la quiebra varían según el estado. La mayoría de los declarantes deben utilizar las normas establecidas por el estado en el que viven. Sin embargo, algunos estados, como California, tienen dos conjuntos de normas de exención: uno bajo la ley estatal y el otro una lista de normas federales. Las personas que se declaran en quiebra deben elegir un conjunto de normas o el otro y utilizarlo de forma coherente durante todo el procedimiento de quiebra.

Para los bienes, por ejemplo, muchos estados establecen un valor de exención. Se puede conservar y pagar si el valor del bien es inferior a un umbral establecido por las normas de exención.

Como ejemplo, digamos que una persona que se declara en quiebra tiene una casa por valor de 160.000 dólares, con un saldo hipotecario pendiente de 140.000 dólares, y 20.000 dólares de patrimonio neto. Su estado de residencia permite una cantidad de exención de hasta 175.000 dólares, que supera el valor de la vivienda. En este caso, el declarante podría conservar la vivienda.

Por el contrario, si la casa valiera 200.000 dólares con el mismo saldo de la hipoteca, dejando 60.000 dólares de capital, superaría el umbral de exención. Esto requeriría que un fideicomisario designado por el tribunal liquidara la propiedad, pagara al titular de la hipoteca 140.000 dólares de los ingresos, y distribuyera los fondos restantes a cualquier otro acreedor, antes de que el declarante recibiera parte del capital.

Ejemplo de Keep and Pay

Sam ha sido despedido de su empleo y no puede hacer los pagos de la hipoteca a tiempo. El prestamista hipotecario de Sam's se niega a renegociar las condiciones del pago del préstamo y ha insinuado que tratará de embargar la propiedad mediante la ejecución hipotecaria. Mientras tanto, a medida que aumentan otras deudas y gastos, Sam se declara en quiebra.

Inmediatamente después de declararse en quiebra, Sam encuentra un nuevo trabajo que le proporcionará ingresos suficientes para hacer frente a los pagos de la hipoteca, pero con varios recortes en el estilo de vida y las comodidades anteriores. En efecto, Sam tendrá que llevar una vida más frugal. Sam presenta un plan al tribunal de quiebras en el que se detalla un desglose de los nuevos pagos y gastos de la hipoteca propuestos. El tribunal aprueba este plan y Sam se queda con la casa.

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  1. Tribunales de los Estados Unidos. "Capítulo 7 – Conceptos básicos de la quiebra." Accedido en febrero. 4, 2021.

  2. Tribunales de California. "Quiebra." Accedido en febrero. 4, 2021.

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