Qué es la jubilación?
La jubilación se refiere al momento de la vida en el que se opta por abandonar definitivamente la vida laboral. La edad tradicional de jubilación es de 65 años en Estados Unidos y en la mayoría de los países desarrollados, muchos de los cuales cuentan con algún tipo de sistema nacional de pensiones o prestaciones para complementar los ingresos de los jubilados. En la U.S., Por ejemplo, la Administración de la Seguridad Social (SSA) lleva ofreciendo a los jubilados prestaciones mensuales de la Seguridad Social desde 1935.
Puntos clave
- La jubilación es el momento en que una persona abandona definitivamente la vida laboral.
- En la U.S., la edad plena de jubilación (cuando la persona puede cobrar todas las prestaciones de la Seguridad Social) es de 67 años, y la edad de jubilación anticipada es de 62 años (la edad más temprana a la que alguien puede cobrar las prestaciones de la Seguridad Social).
- Tradicionalmente, la edad de jubilación era de 65 años, y la mayoría de la gente vive entre 15 y 20 años después de cumplir los 65 (de media).
- La cantidad que se debe ahorrar para la jubilación depende, en parte, del tiempo que se prevea vivir durante la misma y de los ingresos anuales que se necesiten para vivir cómodamente.
- Al acercarse a la jubilación, los inversores deberían hacer varias cosas, como pagar agresivamente las deudas, hacer las máximas contribuciones a las cuentas de jubilación (incluyendo la utilización de las contribuciones de recuperación), y evaluar la asignación de activos para cambiar los horizontes temporales de inversión y el perfil de riesgo.
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Jubilarse con más dinero
Entender la jubilación
La jubilación anticipada suele considerarse a los 62 años, que es la edad más temprana a la que una persona puede cobrar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social. Normalmente, el 40% de los ingresos previos a la jubilación provienen de la Seguridad Social para aquellos que deciden jubilarse anticipadamente.
La edad plena de jubilación es el momento en que una persona puede cobrar el importe máximo de las prestaciones de la Seguridad Social, que suele ser la edad de 67 años si se ha nacido en 1960 o después. Sin embargo, las prestaciones de la Seguridad Social se reducen para los que deciden jubilarse anticipadamente.
La cuantía de las prestaciones de la Seguridad Social depende de varios factores, entre ellos la cantidad que se haya pagado al sistema durante los años de trabajo. El importe de sus prestaciones anuales previstas debe tenerse en cuenta a la hora de calcular qué otros ingresos de jubilación necesitará para vivir y, posteriormente, cuánto necesitará ahorrar.
La cantidad que se debe ahorrar para la jubilación depende, en parte, del tiempo que se prevea vivir durante la misma y de los ingresos anuales que se necesiten para vivir cómodamente. Por término medio, la mayoría de las personas viven entre 15 y 20 años después de cumplir los 65 años.
Según el Comité Especial sobre el Envejecimiento de la U.S. Senado, los avances en salud pública y medicina han permitido a los estadounidenses vivir y trabajar más tiempo. Se espera que las personas de 55 años o más constituyan casi el 25% de la población activa en 2026, lo que representa un aumento del 35.7 millones en 2016 a 42.1 millón de euros en 2026.
Estos cambios pueden presentar oportunidades para que las personas ahorren durante más tiempo, siempre que se mantengan saludables. Los tres métodos más utilizados para ahorrar para la jubilación son
- Planes de jubilación patrocinados por la empresa, como el 401(k)
- Ahorros para la jubilación, como inversiones
- Las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social
A la hora de elaborar un plan de ahorro para la jubilación, es importante determinar la cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación para vivir cómodamente. Hay que tener en cuenta los gastos, por ejemplo, si habrá que pagar una hipoteca o un alquiler y, en caso afirmativo, cuánto. Normalmente, los jubilados necesitarán el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para continuar con su nivel de vida actual.
Dado que la gente vive más tiempo que nunca, muchos no disponen de los ahorros de jubilación necesarios para mantenerse durante los años que les quedan. Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019, el ahorro medio para la jubilación de todas las familias en edad de trabajar es de 269.600 dólares. No es de extrañar que muchos estadounidenses trabajen más allá de la edad tradicional de jubilación, por pura necesidad económica.
Consejos de ahorro para la jubilación
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, un plan disciplinado de ahorrar incluso una pequeña parte de los ahorros cada mes puede sumar fácilmente con el tiempo. Muchos corredores de bolsa ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo y sin comisiones que permiten a los particulares realizar depósitos mensuales automáticos de 25 o 50 dólares.
Además, muchas empresas ofrecen programas 401(k) que invierten automáticamente una parte de la nómina del trabajador. La empresa puede igualar parte de esas aportaciones.
Proyección de las necesidades de ahorro para la jubilación
Para proyectar los ahorros necesarios para la jubilación, las personas deben tener en cuenta lo siguiente:
- Sus edades probables de jubilación
- Los ingresos necesarios para mantener el propio nivel de vida, basados en los gastos anuales actuales, una edad de jubilación prevista y un aumento estimado del coste de la vida anual durante la jubilación (inflación)
- El valor de mercado actual de sus ahorros e inversiones
- Una proyección realista de la tasa de rendimiento real de las inversiones
- Un valor estimado del plan de pensiones de la empresa
- El valor estimado de las propias prestaciones de la Seguridad Social
- Retirarse a otro estado
Al hacer los cálculos de la jubilación, los individuos deben asumir que la inflación anual (digamos el 4%) erosionará el valor de sus inversiones, y deben ajustar sus planes de ahorro en consecuencia. Pero, en general, cuanto antes se inicie el proceso de ahorro para la jubilación, mayor será el éxito. Otras claves del éxito son
- Asignación inteligente de activos en función de la tolerancia al riesgo y los horizontes temporales de inversión
- La diversificación, como método de riesgo a la baja, para proteger las carteras durante las economías inestables
- Configurar los pagos automáticos de las cuentas corrientes a la cuenta de ahorro para la jubilación para eliminar la posibilidad de saltarse un depósito mensual por descuido
- Comprometerse a realizar la máxima aportación salarial a los planes de jubilación patrocinados por la empresa
- Trabajar agresivamente para pagar las deudas existentes
Por fin, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Los que llegan tarde al juego pueden tener que trabajar un poco más para ponerse al día, pero se puede hacer reduciendo el gasto doméstico para canalizar más fondos hacia las cuentas de ahorro para la jubilación. Prescindir de las cenas ocasionales puede ahorrar cientos de dólares a lo largo de un año.
Además de ahorrar para la jubilación, hay muchas otras cosas importantes que preparar. Por ejemplo, para asegurarse de que su dinero va exactamente a donde usted quiere si usted o su pareja fallecen, hable con su asesor financiero sobre sus designaciones de beneficiarios.
Nuestro equipo no ofrece servicios ni asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de cualquier inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. Invertir implica un riesgo, incluida la posible pérdida del capital. Los inversores deberían considerar la posibilidad de contratar a un profesional financiero para determinar una estrategia adecuada de ahorro e inversión para la jubilación.
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