Qué es el interés diferido?
El interés diferido es cuando se aplazan los pagos de intereses de un préstamo durante un periodo de tiempo determinado. No pagará ningún interés siempre que cancele todo el saldo del préstamo antes de que finalice este periodo. Si no se paga el saldo del préstamo antes de que termine este periodo, los intereses comienzan a acumularse.
También existen opciones de interés diferido en las hipotecas, conocidas como hipoteca de interés diferido o hipoteca de pago gradual.
Puntos clave
- Un préstamo con interés diferido pospone el pago de los intereses hasta después de un determinado período de tiempo.
- Si el préstamo no se paga en el plazo previsto, los intereses comienzan a acumularse.
- Los intereses pagados a veces pueden ser retroactivos a todo el saldo del préstamo e incluir tipos de interés elevados.
- Los préstamos con intereses diferidos suelen encontrarse en las tarjetas de crédito o son ofrecidos por los comercios.
- Las hipotecas también pueden incluir opciones de interés diferido, en las que el interés no pagado se añade al saldo principal del préstamo, también conocido como amortización negativa.
- Por lo general, los préstamos con intereses diferidos no se consideran un medio de financiación financieramente prudente.
Cómo entender el interés diferido
Los minoristas suelen ofrecer opciones de interés diferido para artículos de gran valor, como muebles y electrodomésticos. Esto hace que la compra de estos artículos sea más fácil y atractiva para el consumidor que si tuviera que pagar el total por adelantado o pedir un préstamo con intereses, lo que aumentaría el coste de la compra.
Las opciones de interés diferido suelen durar un periodo de tiempo específico en el que no se cobran intereses. Una vez finalizado este periodo y si no se ha pagado el saldo del préstamo, comienzan a acumularse los intereses, a veces a tipos muy elevados. Es importante que el consumidor conozca el periodo de intereses diferidos y la letra pequeña de la oferta. Por supuesto, también deben asegurarse de que pueden pagar el préstamo antes de que finalice el periodo sin intereses. Los minoristas ofrecen artículos con intereses diferidos o „sin intereses” a través de su tarjeta de crédito minorista u otras opciones de financiación interna.
Los préstamos con intereses diferidos también pueden ofrecerse en las tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecer tarjetas de crédito con intereses diferidos o sin intereses como un plan de marketing para atraer a los consumidores a que contraten una tarjeta. Estas tarjetas de crédito funcionan del mismo modo que un préstamo con intereses diferidos con un minorista, en el sentido de que no ofrecen cargos por intereses sobre el saldo de la tarjeta de crédito durante un periodo de tiempo determinado. Una vez finalizado ese periodo, los intereses comienzan a cobrarse sobre el saldo restante o sobre cualquier otro saldo en adelante. Si está pensando en cambiar su tarjeta actual por una con tipo de interés diferido (o sin tipo de interés), asegúrese de que es una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo disponibles actualmente.
Por lo general, en los préstamos con intereses diferidos, si el saldo no se paga por completo antes de que termine el período, los intereses se retrotraen y se cobran sobre la totalidad del saldo original, independientemente de la cantidad de saldo que quede.
Las hipotecas que incluyen características de interés diferido funcionan de una manera ligeramente diferente. La cantidad de intereses que no se paga en la cuota mensual de una hipoteca se añade al saldo principal del préstamo. Cuando el saldo principal de un préstamo aumenta debido a los intereses diferidos, se conoce como amortización negativa. Por ejemplo, las hipotecas con opción de pago (ARM), un tipo de hipoteca con tipo de interés ajustable, y las hipotecas con tipo de interés fijo con característica de interés diferido, conllevan el riesgo de que los pagos mensuales aumenten sustancialmente en algún momento durante el plazo de la hipoteca.
Intereses diferidos en las hipotecas
Antes de la crisis hipotecaria de 2008, programas como los ARM con opción de pago tenían pagos introductorios bajos durante los primeros 2-3 años, cuyos pagos aumentaban significativamente después. Los hipotecados pueden elegir un pago a 30 o 15 años, un pago de sólo intereses que cubra los intereses pero no reduzca el saldo principal, o un pago mínimo que ni siquiera cubra los intereses debidos. La diferencia entre el pago mínimo y los intereses adeudados es el interés diferido, o amortización negativa, que se añade al saldo del préstamo.
Por ejemplo, digamos que un deudor hipotecario recibió un ARM con opción de pago de 100.000 dólares a un tipo de interés del 6%. El prestatario puede elegir entre cuatro opciones de pago mensual:
- Un pago fijo a 30 años totalmente amortizable de 599 dólares.55
- Un pago a 15 años totalmente amortizable de 843 dólares.86
- Un pago de sólo intereses de 500 dólares
- Un pago mínimo de 321 dólares.64
Hacer el pago mínimo significa que el interés diferido de 178 dólares.36 se añade al saldo del préstamo mensualmente.
Después de cinco años, el saldo del préstamo con intereses diferidos se refunde, lo que significa que el pago requerido aumenta lo suficiente como para que el préstamo se pueda pagar en 25 años. El pago llega a ser tan alto que el deudor hipotecario no puede pagar el préstamo y termina en una ejecución hipotecaria. Esta es una de las razones por las que los préstamos con intereses diferidos están prohibidos en algunos estados y son considerados depredadores por el gobierno federal. Las hipotecas con intereses diferidos suelen aumentar el coste total del préstamo y pueden ser una opción peligrosa.
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