Qué es el interés asegurable?
El interés asegurable es un tipo de inversión que protege cualquier cosa sujeta a una pérdida financiera. Una persona o entidad tiene un interés asegurable en un objeto, acontecimiento o acción cuando el daño o la pérdida del objeto causaría una pérdida financiera u otras dificultades. Para tener un interés asegurable, una persona o entidad debe contratar una póliza de seguro que proteja a la persona, el objeto o el evento en cuestión. La póliza de seguro mitigaría el riesgo de pérdida si algo le ocurre al activo, como que se dañe o se pierda.
El interés asegurable es un requisito esencial para la emisión de una póliza de seguro que hace que la entidad o el evento sean legales, válidos y estén protegidos contra actos intencionadamente perjudiciales. Las personas que no están sujetas a pérdidas financieras no tienen un interés asegurable. Por lo tanto, una persona o entidad no puede contratar una póliza de seguro para cubrirse si no está realmente sujeta al riesgo de pérdida financiera.
Entender el interés asegurable
El seguro es un método de exposición al riesgo compartido que protege a los asegurados de las pérdidas financieras. Las aseguradoras han creado muchos instrumentos para cubrir las pérdidas relacionadas con diversos factores, como los gastos de automóvil, los gastos de asistencia sanitaria, la pérdida de ingresos por incapacidad, la pérdida de la vida y los daños materiales.
El interés asegurable se aplica específicamente a las personas o entidades en las que existe una presunción razonable de longevidad o sostenibilidad, salvo acontecimientos adversos imprevistos. El interés asegurable asegura contra la perspectiva de una pérdida para esta persona o entidad. Por ejemplo, una empresa puede tener un interés asegurable en el director general (CEO), y un equipo de fútbol americano puede tener un interés asegurable en una estrella, el mariscal de campo de la franquicia. Además, una empresa puede tener un interés asegurable en sus directivos pero no en sus empleados medios.
Puntos clave
- El interés asegurable es la base de todas las pólizas de seguro.
- El interés asegurable puede ser un objeto que, en caso de ser dañado o destruido, supondría un perjuicio económico para el tomador del seguro.
- Para ejercer un interés asegurable, el titular de la póliza debería contratar un seguro sobre el artículo o la entidad en cuestión.
- La póliza no debe crear un riesgo moral, en el que el tomador tenga un incentivo financiero para permitir o incluso provocar una pérdida.
Propiedad Interés asegurable
El seguro de hogar indemniza al asegurado que sufre una pérdida económica importante si un incendio u otra fuerza destructiva destruye su casa. El propietario tiene un interés asegurable en la propiedad; perder esa casa crearía una pérdida catastrófica para el asegurado. Es razonable que el propietario de la vivienda espere una longevidad en cuanto a la propiedad de la misma. Por tanto, el propietario se asegura contra la posibilidad de que algo imprevisible cause daños.
Un asegurado puede contratar un seguro de propiedad para su propia casa pero no para la casa de enfrente. La compra de un seguro de hogar para la casa de un vecino crea un incentivo para causar daños a esa casa y cobrar los beneficios del seguro. Una suscripción adecuada no crearía esa tentación, que representa un riesgo moral, por el que las partes tienen un incentivo para permitir o incluso afectar a una pérdida.
El principio de indemnización y el interés asegurable
El principio de indemnización sostiene que las pólizas de seguro deben compensar al titular de la póliza por un siniestro cubierto, pero las pérdidas no deben recompensar o penalizar a los titulares. La indemnización sugiere que las aseguradoras diseñen las pólizas para cubrir adecuadamente el valor del bien en riesgo. Las pólizas mal concebidas o diseñadas crean un riesgo moral que aumenta los costes de las compañías de seguros y lleva las primas a niveles insostenibles para los asegurados.
Ejemplo de interés asegurable en el mundo real
El interés asegurable también es necesario en los seguros de vida, aunque no siempre ha sido así. Hay casos en los que la gente ha comprado pólizas de seguro de vida para conocidos de edad avanzada estrictamente porque esperan la muerte inminente de esa persona. La normativa sobre seguros de vida ha evolucionado para exigir una relación en la que el titular de la póliza sufra una pérdida económica en caso de fallecimiento del asegurado. Las dificultades pueden incluir a los miembros de la familia inmediata, los parientes consanguíneos más lejanos, las parejas románticas, los acreedores y los socios comerciales. El valor nominal de las pólizas de seguro de vida no debe superar el valor de la vida humana del asegurado; de lo contrario, se violaría el principio de indemnidad, creando un riesgo moral.
Además, una póliza no puede redactarse sin el conocimiento del asegurado. Este fue el caso en septiembre de 2018 cuando una pareja de California fue acusada de cometer tres cargos de fraude de seguros para recibir un millón de dólares en beneficios de seguros de vida. Peter y Jin Kim, marido y mujer, compraron un seguro de vida para uno de sus hijos. Los clientes de Kim y la señora de la lista. Kim como sobrina beneficiaria del cliente. En una segunda póliza, la Sra. Kim aparece como hermana del asegurado. Sr. Kim, agente de seguros autorizado, tampoco informó a la compañía de que el cliente tenía una enfermedad terminal diagnosticada cuando presentó las solicitudes.
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