Qué son los ingresos previos a la incapacidad?
Los ingresos previos a la incapacidad son la cantidad de ingresos calificados que un asegurado por incapacidad estaba ganando antes de una lesión. Los ingresos previos a la incapacidad se utilizan para calcular la cantidad de ingresos por incapacidad a la que tendrá derecho un asegurado en caso de lesión. Una lesión puede impedir que el asegurado trabaje en absoluto o impedir que trabaje a tiempo completo.
Puntos clave:
- Los ingresos previos a la incapacidad se utilizan para establecer una base salarial para calcular los ingresos que recibirá el asegurado después de una lesión.
- Los ingresos previos a la incapacidad son un porcentaje de los ingresos del asegurado en el último día completo de trabajo activo.
- Los ingresos anteriores a la discapacidad no incluyen primas, comisiones, pago de horas extras ni contribuciones del empleador a un plan de jubilación.
Comprender los ingresos previos a la incapacidad
Las personas contratan un seguro de incapacidad para tener algún nivel de ingresos en caso de lesión. Sin un seguro de ingresos por incapacidad, un trabajador puede depender de los ingresos por incapacidad de la Seguridad Social (SSDI) o no tener ninguna fuente de ingresos. Esto puede ser desastroso para las familias, sobre todo si la persona lesionada es la única fuente de ingresos de la familia. El porcentaje típico de la mayoría de las pólizas de incapacidad se sitúa entre el 50 y el 75% de los ingresos previos a la incapacidad del solicitante.
Determinación de una línea de base salarial
Los ingresos previos a la incapacidad son la base de referencia utilizada para calcular las prestaciones por incapacidad. El cálculo utiliza los ingresos del asegurado en su último día completo de trabajo activo, aunque algunas pólizas pueden utilizar los ingresos medios durante un período. Los ingresos previos a la incapacidad no incluyen las primas, las comisiones, el pago de horas extraordinarias ni las contribuciones del empleador a un plan de jubilación. Incluyen las aportaciones personales a un plan de jubilación y el salario regular.
La cuantía de los ingresos por incapacidad a la que tiene derecho el asegurado puede establecerse como un máximo mensual o como un porcentaje de los ingresos previos a la incapacidad.
Las pólizas de incapacidad suelen permitir que el asegurado adquiera también una prestación residual, que le permite recibir prestaciones parciales si vuelve a trabajar a tiempo parcial. La cuantía de la prestación residual depende de los ingresos previos a la incapacidad menos los ingresos que el asegurado pueda obtener mediante un trabajo a tiempo parcial.
Varios factores influyen en la prima final del seguro de incapacidad laboral. Las primas de las pólizas suelen oscilar entre el 1 y el 3% de los ingresos brutos. Cuanto mayor sea el solicitante, mayor será la prima. La edad mínima para solicitarlo es de 18 años, y la edad máxima suele ser de 60 años. A diferencia de los seguros de vida, las tarifas de los seguros de invalidez para mujeres son más altas por unidad de cobertura que las de los solicitantes masculinos. Los fumadores pueden esperar pagar más, al igual que las personas con mala salud.
Ejemplo de ganancias previas a la incapacidad
Una política indica que el beneficio se fija en el 75% de los ingresos anteriores a la discapacidad. Esto significa que un asegurado que gana 80.000 dólares al año y ya no puede trabajar puede recibir una prestación mensual de 5.000 dólares (75% * 80.000 dólares / 12).
Cuando busque una póliza de invalidez, es sensato solicitar que su prestación en caso de lesión se aproxime a su salario íntegro antes de la invalidez. La prestación media recomendada del seguro de invalidez a largo plazo debería ser de entre el 60% y el 80% de su salario después de impuestos.
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