Definición de informe de crédito

Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito es un desglose detallado del historial crediticio de un individuo preparado por una oficina de crédito. Las agencias de crédito recopilan información financiera sobre los individuos y crean informes de crédito basados en esa información, y los prestamistas utilizan los informes junto con otros detalles para determinar la solvencia de los solicitantes de préstamos.

En Estados Unidos, hay tres agencias principales de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de estas empresas de informes recoge información sobre los datos financieros personales de los consumidores y sus hábitos de pago de facturas para crear un informe crediticio único; aunque la mayor parte de la información es similar, suele haber pequeñas diferencias entre los tres informes.  

Puntos clave

  • Un informe de crédito es un resumen detallado del historial crediticio de una persona, elaborado por una oficina de crédito.
  • Los informes incluyen información personal, detalles sobre las líneas de crédito, registros públicos como quiebras, y una lista de entidades que han solicitado ver el informe de crédito del consumidor.
  • Las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- están obligadas a proporcionar a los consumidores un informe gratuito cada año.

Cómo entender los informes de crédito

Los informes crediticios incluyen información personal como las direcciones actuales y anteriores del individuo, los números de la Seguridad Social y el historial de empleo. Estos informes también incluyen un resumen del historial crediticio, como el número y el tipo de cuentas bancarias o de tarjetas de crédito que están en mora o al corriente de pago, así como información detallada sobre los saldos elevados, los límites de crédito y la fecha de apertura de las cuentas.

Visión del asesor

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Asegúrese de revisar su informe de crédito antes de necesitarlo. Un cliente mío estaba solicitando una hipoteca para una vivienda y, cuando el banco sacó su informe crediticio, había más de 20.000 dólares de deuda de tarjetas de crédito en el informe, pero el cliente no tenía ninguna tarjeta de crédito.

Lo que ocurrió fue que el cliente tenía el mismo nombre que su padre, por lo que cuando se ejecutó el informe de crédito, se extrajo su información correcta, pero también se extrajo accidentalmente el saldo de la tarjeta de crédito de su padre.

Asegúrese de comprobar si hay errores antes de que piense que va a necesitar solicitar un crédito, para poder corregirlos si los hay. No hacerlo podría retrasar su decisión crediticia, hacer que su prestamista se lo piense dos veces antes de prestarle un crédito y, en última instancia, retrasar una compra urgente.

Los informes crediticios también enumeran las consultas de crédito y los detalles de las cuentas entregadas a las agencias de crédito, como la información sobre embargos preventivos y salariales. Por lo general, los informes de crédito conservan la información negativa durante siete años, mientras que las declaraciones de quiebra suelen permanecer en los informes de crédito durante unos 10 años.

Cada una de las tres principales agencias de información crediticia de Estados Unidos -Equifax, Experian y TransUnion- ofrece información similar sobre los datos financieros de los consumidores, pero a menudo existen pequeñas diferencias.

Cómo funcionan los informes de crédito

Los informes de crédito suelen dividir la información en cuatro secciones.

Primera sección

La parte superior del informe contiene información personal sobre el consumidor y, en muchos casos, esta sección puede incluir variaciones del nombre del consumidor o del número de la Seguridad Social, simplemente porque la información fue comunicada incorrectamente por un prestamista u otra entidad.

Segunda sección

La segunda sección comprende la mayor parte de los informes e incluye información detallada sobre las líneas de crédito, también llamadas líneas comerciales.

Sección tercera

La tercera sección incluye los registros públicos, tales como quiebras, juicios y embargos fiscales.

Cuarta sección

La parte inferior del informe enumera todas las entidades que han solicitado recientemente ver el informe de crédito del individuo debido a un evento como la solicitud de un préstamo personal.

Si un individuo presenta una solicitud de crédito, una póliza de seguro o una propiedad de alquiler, los acreedores, las aseguradoras, los propietarios y otros seleccionados están legalmente autorizados a acceder a su informe de crédito. Los empleadores también pueden solicitar una copia del informe crediticio de un individuo, siempre y cuando el individuo esté de acuerdo y otorgue su permiso por escrito. Estas entidades suelen tener que pagar a las agencias de crédito por el informe, que es la forma en que las agencias de crédito ganan dinero.

Consideraciones especiales

La Ley de Informes de Crédito Justos exige que cada una de las tres agencias de informes de crédito proporcione a los consumidores un informe de crédito gratuito una vez al año. La ley federal también da derecho a los consumidores a recibir informes de crédito gratuitos si alguna empresa ha tomado medidas adversas contra ellos. Incluyen la denegación de crédito, seguro o empleo, así como informes de agencias de cobro o sentencias. Sin embargo, los consumidores deben solicitar el informe en un plazo de 60 días a partir de la fecha en que se produjo la acción adversa.

Además, los consumidores que reciben asistencia social, las personas que están desempleadas y planean buscar un trabajo en un plazo de 60 días, y las víctimas de robo de identidad también tienen derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las agencias de informes.

Para los consumidores que busquen formas de reparar su crédito, hay empresas que pueden negociar con sus acreedores y actuar de enlace con las agencias de crédito en su nombre. Hay tanto empresas de buena reputación como estafadores en la industria, por lo que es importante investigar las empresas sobre la base de su reputación y buena posición para estar seguro de que está contratando una de las mejores empresas de reparación de crédito disponibles.

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  1. Experian. "Cómo entender su informe de crédito de Experian." Accedido en agosto. 27, 2020.

  2. Equifax. "Cómo entender su informe de crédito e historial crediticio de Equifax." Consultado el. 27, 2020.

  3. TransUnion. "Comprender los informes de crédito." Consultado en agosto. 27, 2020.

  4. Comisión Federal de Comercio. "Un resumen de sus derechos en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos," páginas 1-2. Accedido en agosto. 27, 2020.

  5. Comisión Federal de Comercio. "El uso de los informes de los consumidores para las decisiones de crédito: lo que hay que saber sobre las acciones adversas y los avisos de precios basados en el riesgo." Accedido en agosto. 27, 2020

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