Qué es la indulgencia?
El término „indulgencia” se refiere al aplazamiento temporal de los pagos del préstamo, normalmente para una hipoteca o un préstamo estudiantil. Los prestamistas y otros acreedores conceden la indulgencia como alternativa a la ejecución hipotecaria o al impago del préstamo por parte del prestatario. Las empresas titulares de los préstamos y sus aseguradoras suelen estar dispuestas a negociar acuerdos de indulgencia porque las pérdidas causadas por las ejecuciones hipotecarias o los impagos suelen recaer sobre ellas.
Como resultado de la pandemia del COVID-19, los prestatarios tienen nuevas opciones para obtener la indulgencia, aunque es probable que éstas expiren en el futuro.
Puntos clave
- La indulgencia es un aplazamiento temporal de los pagos del préstamo concedido por un prestamista en lugar de forzar al prestatario a la ejecución hipotecaria o al impago.
- Los términos de un acuerdo de indulgencia se negocian entre el prestatario y el prestamista.
- El prestatario debe demostrar la necesidad de posponer los pagos, como las dificultades financieras provocadas por una enfermedad grave o la pérdida de un empleo.
- Los deudores hipotecarios cuyos préstamos están respaldados por programas gubernamentales y se ven afectados por la COVID-19 pueden beneficiarse de la indulgencia.
- La indulgencia está disponible para los préstamos estudiantiles federales para los prestatarios afectados por COVID-19 hasta el 1 de mayo de 2022.
Comprender la indulgencia
Aunque se utiliza principalmente para los préstamos estudiantiles y las hipotecas, la indulgencia es una opción para cualquier préstamo. Da al deudor un tiempo extra para devolver lo que debe. Esto ayuda a los prestatarios con dificultades y beneficia al prestamista, que a menudo pierde dinero con las ejecuciones hipotecarias y los impagos después de pagar las cuotas. Los administradores de préstamos (los que cobran los pagos pero no son los propietarios de los préstamos) pueden estar menos dispuestos a trabajar con los prestatarios en el alivio de la indulgencia porque no corren tanto riesgo financiero.
Las condiciones de un acuerdo de indulgencia se negocian entre los prestatarios y los prestamistas. Las posibilidades de conseguir un acuerdo dependen en parte de la probabilidad de que el prestatario pueda reanudar los pagos mensuales una vez finalizado el periodo de indulgencia. El prestamista puede aprobar una reducción total del pago del prestatario o sólo una reducción parcial, dependiendo de la magnitud de la necesidad del prestatario y de la confianza del prestamista en la capacidad del prestatario para ponerse al día en una fecha posterior.
En algunos casos, el prestamista puede conceder al prestatario una de las siguientes opciones. Entre ellos:
- Una moratoria total de los pagos durante un periodo de tiempo
- Exigir al prestatario el pago de los intereses pero no el pago del principal
- El prestatario paga sólo una parte de los intereses, y la parte no pagada se añade a su deuda total, un proceso conocido como amortización negativa
La indulgencia puede ser obligatoria por ley. Por ejemplo, la Ley federal de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), que fue aprobada y convertida en ley en 2020 para hacer frente a las consecuencias económicas del COVID-19, incluía disposiciones para la indulgencia de los préstamos estudiantiles. Algunos gobiernos estatales también promulgaron normas relacionadas con la indulgencia durante la pandemia. La ley también prevé la indulgencia en el pago de la hipoteca para los propietarios de viviendas con dificultades durante la pandemia. A continuación se detalla más información sobre estas actualizaciones.
Recibir la indulgencia no le exime de su responsabilidad financiera, lo que significa que aún debe compensar los pagos atrasados una vez que finalice su acuerdo.
Cómo solicitar la indulgencia de morosidad
Los prestatarios deben ponerse en contacto con sus prestamistas o administradores de préstamos para solicitar la indulgencia de los préstamos estudiantiles o hipotecarios. En la mayoría de los casos, tendrán que demostrar la necesidad de aplazar los pagos, como las dificultades financieras asociadas a una enfermedad importante o a la pérdida del empleo.
Dado que los acuerdos de indulgencia se negocian, los prestamistas tienen mucha discreción a la hora de decidir si ofrecen o no ayuda y en qué medida lo hacen. Los prestatarios con un historial de pagos consistente tienen más probabilidades de tener éxito.
Por ejemplo, un prestatario que haya trabajado en la misma empresa durante diez años sin dejar de pagar la hipoteca es un buen candidato tras un despido. Este prestatario sería particularmente propenso a recibir la indulgencia si está altamente calificado y puede conseguir un trabajo comparable dentro de un período de tiempo razonable. Es menos probable que un prestamista conceda la indulgencia a un prestatario despedido con un historial de empleo irregular o un historial de impagos.
El programa especial del gobierno que se describe a continuación es una excepción temporal, que prevé la indulgencia de los préstamos federales para estudiantes en respuesta a la pandemia de COVID-19. En ese caso, los prestatarios con préstamos elegibles fueron colocados automáticamente en indulgencia administrativa y no están obligados a hacer los pagos mensuales del préstamo hasta que el programa llegue a su fin, actualmente programado para el 1 de mayo de 2022.
COVID-19 Pausa de pago para préstamos estudiantiles
La asistencia para la indulgencia de morosidad pasó a formar parte de la legislación COVID-19 y de las acciones administrativas desde marzo de 2020, a partir del anuncio de que la U.S. La oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación suspendería los pagos del préstamo, fijaría los tipos de interés al 0% y detendría los cobros de los préstamos impagados. La acción legislativa posterior amplió la pausa de pago para todos los préstamos estudiantiles propiedad del Departamento de Educación hasta el 1 de mayo de 2022.
En marzo de 2021, el Departamento de Educación anunció que todos los préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL) concedidos por prestamistas privados también recibirían una indulgencia como parte de la ayuda COVID-19.
Aunque los préstamos estudiantiles privados no tienen derecho a la indulgencia en virtud de la legislación COVID-19, algunos prestamistas privados pueden ofrecer algún tipo de indulgencia por su cuenta.
Alternativa
Otra opción de indulgencia es que el prestamista reduzca temporalmente el tipo de interés del prestatario.
COVID-19 Indulgencia de morosidad para hipotecas
La ayuda a la indulgencia hipotecaria se extendió a los consumidores como parte de la Ley CARES. La indulgencia hipotecaria COVID-19 se aplica a todas las hipotecas respaldadas y patrocinadas por el gobierno federal. Esto incluye los préstamos respaldados por la:
- U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)
- Administración Federal de la Vivienda (FHA)
- U.S. Departamento de Agricultura (USDA)
- U.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA)
- Fannie Mae
- Freddie Mac
La ley prevé hasta 180 días de indulgencia inicial con una prórroga adicional de 180 días.
Si su préstamo está respaldado por el HUD/FHA, el USDA o el VA, el plazo para solicitar una indulgencia inicial finaliza en septiembre. 30, 2021. Si su préstamo está respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, no hay plazo para solicitar una indulgencia inicial.
El gobierno hizo actualizaciones, proporcionando el siguiente alivio, dependiendo de la agencia que respalda su préstamo federal:
- Si su hipoteca está respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac, puede solicitar hasta dos prórrogas adicionales de tres meses para un máximo de 18 meses de indulgencia total. Para tener derecho a ella, debe haber recibido la indulgencia inicial antes del 1 de febrero. 28, 2021. De lo contrario, se limita al período de indulgencia de un año mencionado anteriormente.
- Si su hipoteca está respaldada por el HUD/FHA, el USDA o el VA, y recibió su indulgencia inicial el 30 de junio de 2020 o antes, puede solicitar hasta dos prórrogas adicionales de tres meses. En caso contrario, también se limita a una indulgencia total de 12 meses.
- El 24 de junio de 2021, el gobierno de Biden prorrogó la moratoria de las ejecuciones hipotecarias por un último mes adicional, hasta el 31 de julio de 2021. Además, el plazo de inscripción para la indulgencia se ha ampliado hasta septiembre. 30, 2021.
El Fondo de Asistencia a los Propietarios de Viviendas establecido por la Ley del Plan de Rescate Americano de 2021 proporciona casi 10.000 millones de dólares para que los estados y territorios ofrezcan ayuda a los propietarios de viviendas en dificultades a través de sus departamentos de vivienda.
Hipotecas privadas
Muchas hipotecas privadas tienen opciones de indulgencia, y los prestamistas generalmente están obligados a discutirlas con usted. Si se pone en contacto con ellos para explicar sus circunstancias, asegúrese de mencionar que su incapacidad para cumplir con su obligación se debe a la pandemia de COVID-19.
Qué pasa cuando termina la indulgencia?
Una vez que el período de indulgencia ha terminado, el prestatario es responsable de hacer los pagos en mora. El prestamista suele trabajar con el prestatario para elaborar un plan que le permita ponerse al día con la deuda. Si el préstamo es propiedad de Freddie Mac, el prestatario nunca está obligado a devolver los pagos aplazados en una suma global. Tenga en cuenta que esto puede no ser así con otros prestamistas.
Una vez más, dependiendo de las condiciones negociadas con el prestamista, el prestatario puede adeudar los intereses que se hayan acumulado durante el periodo de indulgencia, así como posibles comisiones por demora.
¿Afectará la indulgencia a su calificación crediticia??
La indulgencia no afectará negativamente a la calificación crediticia del prestatario. Sin embargo, el incumplimiento de los pagos antes de ponerse en contacto con el prestamista y establecer los términos de la indulgencia probablemente tendrá un impacto negativo.
La asistencia de indulgencia ofrecida a los prestatarios hipotecarios afectados por COVID-19 es reportada por los prestamistas a las agencias de crédito como lo requiere la Ley CARES, pero no causará que la puntuación de crédito del prestatario baje.
Qué es la indulgencia hipotecaria?
La prórroga de la hipoteca es el momento en que la empresa que gestiona su hipoteca le permite suspender o reducir los pagos mensuales de la misma durante un periodo de tiempo determinado. Es importante saber que la indulgencia de morosidad no elimina ninguno de sus pagos; seguirá adeudando los pagos no realizados o reducidos.
¿Afectará la indulgencia a la refinanciación??
Sí, si está en indulgencia no puede refinanciar. El punto específico es que cualquier incumplimiento de los pagos de la hipoteca le impedirá ser elegible para la refinanciación con la mayoría de las instituciones. Sin embargo, cada persona tiene circunstancias diferentes y cada proveedor de hipotecas tiene normas diferentes. Es importante consultar con los proveedores de hipotecas cuál sería su situación.
Cómo salir de la indulgencia?
Una vez que el período de indulgencia termina, usted debe la cantidad de dinero que dejó de pagar. Hay diferentes opciones entre las que puede elegir. El restablecimiento significa que deberá la totalidad del importe de una sola vez. El reembolso le permite poner su hipoteca al día con el tiempo; normalmente 12 meses. Se trata de un plan de amortización que ha acordado con su administrador hipotecario.
¿Puedo prolongar mi indulgencia de morosidad??
Sí, en la mayoría de las situaciones se le permitirá extender su indulgencia. Los periodos de prórroga suelen ser de 12 a 18 meses, pero pueden variar en función del proveedor de servicios.
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