Definición de impago

Qué es un impago?

El impago es la falta de pago de una deuda, incluidos los intereses o el principal, de un préstamo o valor. Un desfalco puede producirse cuando un prestatario no puede realizar los pagos a tiempo, no los realiza o evita o deja de realizarlos. Los particulares, las empresas e incluso los países pueden incurrir en impago si no pueden cumplir con sus obligaciones de deuda. Los acreedores suelen calcular los riesgos de impago con mucha antelación.

Puntos clave

  • Un impago se produce cuando un prestatario no puede realizar los pagos a tiempo, no paga, o evita o deja de pagar los intereses o el capital adeudado.
  • Los impagos pueden producirse en deudas con garantía, como un préstamo hipotecario garantizado por una casa, o en deudas sin garantía, como tarjetas de crédito o un préstamo estudiantil.
  • Los impagos pueden tener consecuencias, como la disminución de la puntuación crediticia, la reducción de las posibilidades de obtener créditos en el futuro y el aumento de los tipos de interés de la deuda existente, así como de las nuevas obligaciones.

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Falsificación

Explicación de los impagos

Un impago puede producirse en una deuda garantizada, como un préstamo hipotecario garantizado por una casa o un préstamo comercial garantizado por los activos de una empresa. Si no paga a tiempo la hipoteca, el préstamo podría entrar en mora. Del mismo modo, si una empresa emite bonos -esencialmente préstamos de los inversores- y no es capaz de pagar los cupones a sus tenedores de bonos, la empresa se encuentra en situación de impago de sus bonos.

Los impagos también pueden producirse en deudas no garantizadas, como las de las tarjetas de crédito. Un impago tiene efectos adversos en el crédito del prestatario y en su capacidad para pedir préstamos en el futuro.

Incumplimiento de la deuda garantizada frente a. Deuda no garantizada

Cuando un individuo, una empresa o un país incumple una obligación de deuda, el prestamista o el inversor tiene algún recurso para reclamar los fondos que le corresponden. Sin embargo, este recurso varía en función de si la deuda está garantizada o no.

Deuda garantizada

Si un prestatario incumple una hipoteca, el banco puede reclamar la vivienda que la garantiza. Además, si un prestatario incumple el pago de un préstamo para la compra de un coche, el prestamista puede embargarlo. Estos son ejemplos de préstamos garantizados. Con un préstamo garantizado, el prestamista tiene un derecho legal sobre el activo para satisfacer el préstamo.

Las empresas que se encuentran en situación de impago o a punto de hacerlo suelen solicitar la protección de la quiebra para evitar el impago total de sus obligaciones. Sin embargo, si una empresa se declara en quiebra, incumple efectivamente todos sus préstamos y bonos, ya que los importes originales de la deuda rara vez se devuelven en su totalidad. Los acreedores con préstamos garantizados por los activos de la empresa, como edificios, inventarios o vehículos, pueden reclamar esos activos en lugar del reembolso. Si sobran fondos, los tenedores de bonos de la empresa reciben una participación en ellos, y los accionistas son los siguientes en la fila. Durante las quiebras de empresas, a veces se puede llegar a un acuerdo entre los prestatarios y los prestamistas en el que sólo se paga una parte de la deuda.

Deuda no garantizada

También puede producirse un impago de deudas no garantizadas, como facturas médicas y deudas de tarjetas de crédito. Con la deuda no garantizada, no hay activos que garanticen la deuda, pero el prestamista sigue teniendo recursos legales en caso de impago. Las compañías de tarjetas de crédito suelen esperar unos meses antes de que una cuenta entre en mora. Sin embargo, si después de seis meses o más no hay pagos, la cuenta se cancelará, lo que significa que el prestamista tendrá una pérdida en la cuenta. El banco probablemente venderá la cuenta impagada a una agencia de cobros y el prestatario tendrá que pagar a la agencia.

Cuando un impago afecta a una deuda no garantizada, si no se realizan los pagos a la agencia de cobros, se puede emprender una acción legal en forma de gravamen o sentencia sobre los bienes del prestatario. Un embargo por sentencia es una resolución judicial que otorga a los acreedores el derecho a tomar posesión de la propiedad de alguien si no cumple con sus obligaciones contractuales.

Incumplimiento de un préstamo estudiantil

Los préstamos para estudiantes son otro tipo de deuda no garantizada. Si no pagas tu préstamo, probablemente no encontrarás un equipo de U armado.S. Alguaciles en la puerta de tu casa, como hizo un hombre de Texas en 2016, según informó CNN Money. Pero sigue siendo una muy mala idea ignorar esa deuda.

En la mayoría de los aspectos, el impago de un préstamo estudiantil tiene las mismas consecuencias que el impago de una tarjeta de crédito. Sin embargo, en un aspecto clave, puede ser mucho peor. El gobierno federal garantiza la mayoría de los préstamos estudiantiles, y los cobradores sueñan con tener los poderes que emplean los federales. Probablemente no será tan malo como que los alguaciles armados llamen a su puerta, pero podría ser muy desagradable.

En primer lugar, usted es „moroso”

Cuando el pago de su préstamo se retrasa 90 días, es oficialmente moroso. Este hecho se comunica a las tres principales agencias de crédito. Su calificación crediticia se verá afectada. Eso significa que cualquier nueva solicitud de crédito puede ser denegada, o concedida sólo a los tipos de interés más altos disponibles para los prestatarios de riesgo. 

Una mala calificación crediticia puede perseguirle de otras maneras. Los posibles empleadores, especialmente para cualquier empleado que necesite una autorización de seguridad, suelen comprobar la puntuación de crédito de los solicitantes y la consideran una medida de su carácter. Lo mismo ocurre con la mayoría de los proveedores de servicios de telefonía móvil e Internet por cable, que pueden negarle el contrato de servicio que desea. Las empresas de servicios públicos pueden exigir un depósito de seguridad a los clientes que no consideran solventes. Un posible arrendador podría rechazar también su solicitud de apartamento.

A continuación, estás „en mora

Cuando su pago lleva 270 días de retraso, está oficialmente en mora. La entidad financiera a la que debes el dinero remitirá el problema a una agencia de cobros. La agencia hará todo lo posible para que usted pague, salvo las acciones prohibidas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Los cobradores de deudas también pueden añadir comisiones para cubrir el coste del cobro del dinero.

Pueden pasar años antes de que el gobierno federal se involucre, pero cuando lo hace, sus poderes son considerables. Puede embargar cualquier devolución de impuestos que pueda recibir y aplicarla a su deuda pendiente. También puede embargar su sueldo, lo que significa que se pondrá en contacto con su empleador y dispondrá que una parte de su salario se envíe directamente para pagar el préstamo.

Alternativas al impago

Un buen primer paso es ponerse en contacto con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para seguir pagando. El prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago más alcanzable o dirigirlo hacia uno de los programas federales. Es importante recordar que ninguno de los programas está disponible para las personas cuyos préstamos estudiantiles han entrado en mora.

Puede estar seguro de que los bancos y el gobierno están tan ansiosos por conseguir el dinero como usted por devolverlo. Sólo asegúrese de alertarlos tan pronto como vea que hay problemas potenciales. Ignorar el problema sólo lo empeorará.

Si sus préstamos estudiantiles federales ya están en mora, puede entrar en el programa de rehabilitación de préstamos estudiantiles federales o puede utilizar la consolidación de préstamos.

Incumplimiento soberano

El impago soberano o nacional se produce cuando un país no puede pagar sus deudas. Los gobiernos emiten bonos públicos para recaudar dinero para financiar proyectos u operaciones cotidianas. Los bonos del Estado suelen considerarse inversiones de bajo riesgo, ya que el gobierno los respalda. Sin embargo, la deuda emitida por un gobierno sólo es tan segura como las finanzas del gobierno y su capacidad para respaldarla.

Si un país incumple el pago de su deuda soberana o de sus bonos, las ramificaciones pueden ser graves y llevar al colapso de los mercados financieros del país. La economía puede entrar en recesión, o su moneda puede devaluarse. Para los países, un impago podría significar no poder conseguir los fondos necesarios para necesidades básicas como la alimentación, la policía o el ejército.

El impago soberano, al igual que otros tipos de impago, puede producirse por diversos motivos. En 2015, por ejemplo, Grecia dejó de pagar una deuda de 1 dólar.El pago de 73.000 millones de euros al Fondo Monetario Internacional (FMI) debido al exceso de gasto de los gobiernos y a la ralentización del crecimiento económico mundial, lo que provocó una gran conmoción en la Unión Europea.

Incumplimiento de un contrato de futuros

El incumplimiento de un contrato de futuros se produce cuando una de las partes no cumple con las obligaciones establecidas en el acuerdo. El impago suele consistir en no liquidar el contrato en la fecha prevista. Un contrato de futuros es un acuerdo legal para una transacción sobre una materia prima o un activo concreto. Una de las partes del contrato se compromete a comprar en una fecha y a un precio determinados, mientras que la otra parte se compromete a vender en los hitos especificados en el contrato.

Qué ocurre cuando se incumple un préstamo?

Cuando un prestatario incumple un préstamo, las consecuencias pueden ser:

  • Observaciones negativas en el informe de crédito del prestatario y disminución de su puntuación de crédito, que es un valor numérico o una medida de la solvencia del prestatario
  • Reducción de las posibilidades de obtener crédito en el futuro
  • Tipos de interés más altos para la deuda existente, así como para cualquier nueva deuda
  • Embargo de salarios y otras sanciones. El embargo se refiere a un proceso legal que ordena a un tercero que deduzca los pagos directamente del salario o de la cuenta bancaria del prestatario.

Un impago permanecerá en sus informes de crédito y se tendrá en cuenta en sus puntuaciones crediticias durante siete años, según la oficina de crédito Experian.

Consecuencias del impago de los bonos

Cuando los emisores de bonos incumplen sus obligaciones o muestran otros signos de mala gestión crediticia, las agencias de calificación rebajan sus calificaciones crediticias. Las agencias de calificación crediticia de bonos miden la solvencia de los bonos corporativos y gubernamentales para ofrecer a los inversores una visión general de los riesgos que conlleva la inversión en bonos.

La calificación crediticia de una empresa y, en última instancia, de los bonos, influye en el tipo de interés que recibirán los inversores. Una calificación más baja también puede impedir que una empresa emita nuevos bonos y consiga el dinero necesario para financiar las operaciones comerciales.

Las agencias de calificación crediticia suelen asignar grados de letras para indicar las calificaciones. Estándar & Poor’s (S&P), por ejemplo, tiene una escala de calificación crediticia que va de AAA (excelente) a C y D. Un instrumento de deuda con una calificación inferior a BB se considera de grado especulativo o bono basura, lo que significa que es más probable que incumpla los préstamos.

Ejemplo del mundo real de un impago

Puerto Rico entró en mora en 2015, cuando sólo pagó 628.000 dólares de un bono de 58 millones de dólares. Tras el paso del huracán María por la isla a finales de 2017, la deuda del país, de más de 100.000 millones de dólares, se convirtió cada vez más en una preocupación.

En 2019, Puerto Rico anunció planes para reducir su deuda a unos 86.000 millones de dólares desde los 129.000 millones de dólares, a través de la mayor quiebra de U.S. historial. La medida fue posible gracias a una ley de 2016 aprobada por el Congreso, llamada Promesa, que esencialmente permite que una U.S. El territorio de la Unión Europea se ampara en el tribunal de quiebras.

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  1. Instituto de Finanzas Corporativas. „Qué es un impago?” Consultado en noviembre. 10, 2020.

  2. Experian. „Garantizado vs. Préstamos sin garantía: Lo que debes saber.”Accedido en noviembre. 10, 2020.

  3. Ayuda federal para estudiantes. „Morosidad e impago de préstamos estudiantiles.” Accedido en noviembre. 10, 2020.

     

  4. FinAid.org. „Incumplimiento de los préstamos estudiantiles.” Accedido en noviembre. 10, 2020.

  5. The Wall Street Journal. „Grecia incumplirá el pago de 1 dólar.Pago de 73.000 millones al FMI.” Consultado en noviembre. 10, 2020.

  6. Experian. „¿Qué ocurre si incumplo un préstamo??” Accedido en noviembre. 10, 2020.

     

  7. Experian. „¿Sube su puntuación de crédito cuando se elimina un impago??” Consultado en noviembre. 10, 2020.

     

  8. S&P Global. "Entender las calificaciones." Consultado en noviembre. 10, 2020.

  9. CNN Money. "Puerto Rico acaba de incurrir en un impago por primera vez." Accedido en noviembre. 10, 2020.

  10. U.S. Oficina de Responsabilidad Gubernamental. "Puerto Rico: Factores que contribuyen a la crisis de la deuda y posibles acciones federales para solucionarlos." Consultado el. 10, 2020.

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