Qué es una hipoteca mobiliaria?
Una hipoteca mobiliaria es un préstamo que se utiliza para comprar un bien mueble, como una casa prefabricada o un equipo de construcción. El bien, o bien mueble, garantiza el préstamo, y el prestamista tiene un interés de propiedad en él. Una hipoteca mobiliaria se diferencia de una hipoteca normal en que el préstamo está garantizado por un gravamen sobre una propiedad fija, como una casa o un edificio de oficinas.
Puntos clave
- Un préstamo sobre bienes muebles está garantizado con el bien mueble, o bien inmueble, que se utiliza para adquirir el préstamo. El prestamista tiene un interés de propiedad sobre el bien inmueble.
- Las casas móviles o manufacturadas, en las que el propietario compra la unidad residencial pero no el terreno que ocupa, suelen financiarse con hipotecas mobiliarias.
- Los equipos pesados para empresas, como una excavadora o una carretilla elevadora, también pueden adquirirse mediante un préstamo mobiliario.
- Los préstamos mobiliarios suelen ser más caros que las hipotecas tradicionales, pero algunos prestatarios pueden acceder a préstamos de bajo interés respaldados por el gobierno.
Cómo entender las hipotecas mobiliarias
Los préstamos mobiliarios se denominan acuerdos de garantía en algunas zonas del país. Los términos „garantía mobiliaria”, „gravamen sobre bienes muebles” o incluso „hipoteca mobiliaria” son otros sinónimos de hipoteca mobiliaria.
Cualquiera que sea su nombre, las hipotecas mobiliarias son utilizadas por los prestatarios únicamente para adquirir bienes muebles (no estacionarios) y suelen tener plazos más cortos que las hipotecas normales, lo que significa que deben devolverse más rápidamente.
Hipoteca mobiliaria frente a. Hipoteca tradicional
Una hipoteca mobiliaria difiere de una hipoteca tradicional en que el prestamista es el dueño de la propiedad hasta que se haya pagado. Con una hipoteca normal, el prestamista no es el propietario, pero tiene un derecho de retención sobre la propiedad, lo que le permite tomar posesión de ella en caso de impago. Con una hipoteca mobiliaria, la propiedad se transfiere al comprador al final del plazo de la hipoteca, suponiendo que se hayan efectuado todos los pagos.
Ejemplos de préstamos mobiliarios
Los vehículos, los aviones, los barcos, los equipos agrícolas y las casas prefabricadas son ejemplos comunes de activos que suelen financiarse con un préstamo mobiliario. En la actualidad, alrededor del 42% de los préstamos utilizados para la compra de casas prefabricadas son préstamos mobiliarios, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Los préstamos mobiliarios tienen normas específicas, que pueden variar según el tipo de propiedad y la legislación estatal o federal. Por ejemplo, en Florida, los préstamos hipotecarios deben inscribirse en un registro público para que los terceros puedan conocerlos antes de firmar acuerdos de financiación con posibles prestatarios que quieran poner la propiedad como garantía de otro préstamo. En otro ejemplo, todos los acuerdos de seguridad asociados a las aeronaves y a las hipotecas mobiliarias deben registrarse en la Oficina de Registro de Aeronaves de la Administración Federal de Aviación.
Las hipotecas sobre bienes personales, como los préstamos sobre bienes muebles, suelen tener tipos de interés más altos que las hipotecas tradicionales y plazos más cortos.
Tipos de hipotecas mobiliarias
Préstamos para viviendas móviles/fabricadas
Las hipotecas mobiliarias se utilizan con frecuencia para financiar casas móviles o manufacturadas situadas en terrenos arrendados. No se puede utilizar una hipoteca tradicional porque el terreno no pertenece al propietario. En cambio, la casa móvil o prefabricada se considera un „bien mueble personal” y puede servir de garantía para una hipoteca mobiliaria. El acuerdo de financiación sigue vigente aunque la casa móvil se traslade a otro lugar.
Los EE.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), la U.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), y el.S. El Servicio de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura tiene programas para garantizar los préstamos para casas prefabricadas emitidos por prestamistas privados aprobados a prestatarios elegibles. El HUD, por ejemplo, garantizará un préstamo de hasta 69.678 dólares para una casa prefabricada sin terreno a través de su programa de Seguro de Préstamos para Casas Prefabricadas de la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Estos préstamos garantizados por el gobierno suelen tener tipos de interés más bajos que otros préstamos privados y algunas protecciones adicionales para el consumidor.
Los tipos de interés de otros préstamos pueden variar „en función de la antigüedad y el tamaño de la vivienda, el importe del préstamo, la cuantía del pago inicial, el plazo del préstamo, la ubicación del lugar y el crédito del prestatario”, según el Manufactured Housing Institute, un grupo comercial.
Préstamos para equipos
Las empresas suelen utilizar las hipotecas mobiliarias para adquirir maquinaria pesada para la construcción, la agricultura u otros fines. Los equipos pesados suelen tener una larga vida útil y son caros. Por esa razón, una empresa puede preferir pagarlo a lo largo del tiempo en lugar de comprometer el dinero para comprarlo directamente.
Una hipoteca mobiliaria permite al comprador utilizar el equipo mientras el prestamista conserva un interés de propiedad. El prestamista puede recuperar el equipo y venderlo para pagar el saldo del préstamo si el comprador no paga. Las hipotecas mobiliarias se utilizan para comprar equipos nuevos y usados.
La U.S. La Administración de Pequeñas Empresas puede ser una fuente de financiación a bajo coste para el equipamiento de la empresa. Al igual que otras agencias gubernamentales, no emite préstamos, sino que garantiza los préstamos elegibles emitidos por una lista aprobada de prestamistas comerciales. Sus Préstamos 504, por ejemplo, pueden ofrecer hasta 5 millones de dólares para la compra de maquinaria y equipos a largo plazo.
Ventajas de una hipoteca mobiliaria
Una hipoteca mobiliaria puede ser la única manera de que un posible comprador de una vivienda prefabricada pueda permitirse su propia casa. En el caso de los prestatarios comerciales, un préstamo mobiliario les permitirá comprar un equipo caro que, de otro modo, estaría fuera de su alcance si tuvieran que pagarlo en efectivo.
Desventajas de una hipoteca mobiliaria
Como se ha mencionado, las hipotecas mobiliarias suelen tener tipos de interés más altos y menos protecciones para el consumidor que las hipotecas normales. También tienen plazos más cortos, por lo que los pagos mensuales pueden ser más altos. (Por otro lado, la propiedad se pagará antes.) El plazo típico de un préstamo para viviendas prefabricadas, por ejemplo, es de 15 o 20 años, en lugar del plazo de 30 años que ofrecen muchas hipotecas normales.
¿Dónde puedo obtener un préstamo inmobiliario??
Los préstamos mobiliarios son ofrecidos tanto por prestamistas tradicionales como por prestamistas en línea, algunos de los cuales se especializan en un tipo particular de propiedad, como casas móviles, aviones o equipos de construcción. Los vendedores, como los concesionarios de casas prefabricadas, también pueden organizar la financiación. Pero busque la mejor oferta.
¿Debo elegir una hipoteca mobiliaria o una hipoteca normal??
En la mayoría de los casos, la hipoteca normal. Suele tener un tipo de interés considerablemente más bajo.
Cuánto se necesita de anticipo para un préstamo mobiliario?
Eso puede depender del préstamo, del prestamista y de su puntuación de crédito. Con los préstamos del Título I de la FHA, por ejemplo, los prestatarios con una puntuación de crédito superior a 500 deben hacer un pago inicial de al menos el 5%, mientras que los que tienen una puntuación inferior deben hacer un pago inicial de al menos el 10%.
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