Definición de Hipoteca Inversa Propietaria

Qué es una hipoteca inversa de propósito único?

Una hipoteca inversa propia es un préstamo que permite a los propietarios de edad avanzada acceder al patrimonio de sus viviendas a través de un prestamista privado. No están tan regulados como las hipotecas de conversión del capital de la vivienda (HECM) y no están asegurados por el gobierno federal.

Las hipotecas inversas de propiedad constituyen sólo un pequeño segmento del mercado de las hipotecas inversas, y la mayoría de sus clientes son los propietarios de viviendas valoradas por encima del límite establecido por la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Para 2022, ese límite está fijado en 970.800 dólares.

Comprender la hipoteca inversa de propiedad

Las hipotecas inversas de propiedad se denominan a veces hipotecas inversas jumbo porque las solicitan sobre todo personas que quieren acceder a más dinero del que puede suministrar la hipoteca inversa asegurada por el gobierno, y cuyas viviendas están valoradas por encima del límite establecido por el gobierno.

En esencia, funcionan igual que la mayoría de las hipotecas inversas aseguradas por la HECM. El propietario obtiene una línea de crédito hasta el valor de tasación de la vivienda. Pueden obtenerlo como una suma global, o establecer una anualidad mensual de por vida, o elegir una serie de pagos mensuales durante varios años. Es la elección del propietario de la vivienda. El importe retirado sólo se devuelve cuando el propietario, o sus herederos, venden la vivienda.

Otra variante de la hipoteca inversa es la hipoteca inversa de propósito único, que restringe los retiros del propietario al pago de gastos específicos, normalmente los impuestos sobre la propiedad y las reparaciones de la vivienda. Las hipotecas inversas de propiedad, al igual que la mayoría de las hipotecas inversas aseguradas por HECM, no tienen tales restricciones.

Las hipotecas inversas por cuenta propia desaparecieron tras el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2008, y luego resurgieron cuando los precios de las viviendas se recuperaron. Todavía son relativamente escasos porque pocos prestamistas quieren ofrecerlos. No hay mucho mercado secundario para las hipotecas inversas de propiedad, a diferencia del mercado que existe para las hipotecas más convencionales. También son más propensos a las estafas que las hipotecas a plazo tradicionales, ya que son productos complejos diseñados específicamente para personas jubiladas que necesitan dinero en efectivo con opciones limitadas de conseguirlo.

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Hipoteca inversa

Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa de propiedad

Al no estar regulados, los prestamistas de las hipotecas inversas propias pueden establecer sus propias condiciones al margen de las restricciones establecidas por la FHA.

Entre ellos se encuentran:

  • Pueden cobrar otras o diferentes comisiones que los préstamos asegurados por la FHA.
  • No exigen que sus clientes contraten un seguro hipotecario.
  • Sus clientes no están obligados a asistir a una sesión de asesoramiento para asegurarse de que entienden los documentos que están firmando.

La falta de regulación puede ser un arma de doble filo. Los prestamistas pueden cobrar tipos de interés hipotecarios más altos o comisiones adicionales, o ambas cosas. También pueden prestar menos en relación con el valor de la vivienda para compensar la falta de seguro hipotecario.

Otras características

Las hipotecas inversas patentadas pueden tener características que otras hipotecas inversas no tienen, como las disposiciones de participación en el capital, también llamadas disposiciones de apreciación compartida.

Los ingresos de una hipoteca inversa patentada pueden utilizarse para cualquier cosa, incluido el pago de la hipoteca existente del propietario para liberar el flujo de caja mensual. A diferencia de las HECM, las hipotecas inversas de propiedad no restringen la cantidad que un prestatario puede retirar en el primer año del plazo de la hipoteca inversa.

En todos los sentidos, la hipoteca inversa propietaria es la opción menos restrictiva.

Hipoteca inversa propia frente a. HECM

Hipoteca Inversa Propietaria

  • Regulaciones laxas

  • No están aseguradas

  • No hay asesoramiento obligatorio, ni orientación de terceros

  • Límite de préstamo hasta el prestamista

  • Puede tener comisiones más altas

HECM

  • Normativa estricta

  • Asegurado por el gobierno federal

  • Sesión obligatoria de asesoramiento

  • Límite de préstamo de 970.800 dólares (2022)

  • Generalmente, las comisiones son más bajas

Qué debe elegir?

Si está considerando una hipoteca inversa por cuenta propia, debe comparar las tasas de interés y las comisiones de varios prestamistas de hipotecas inversas por cuenta propia. Igualmente importante es comparar esos presupuestos con varios de HECM para ver qué opción le ofrece la mejor oferta. Considere también alternativas como un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC).

Dos factores -su edad y cuánto excede el valor de su vivienda los límites de la HECM- pueden ayudar a determinar qué tan buena es esta oferta para usted.

El resultado final

Las hipotecas inversas propietarias son la única opción para las personas que necesitan una hipoteca inversa por encima del límite de préstamo HECM respaldado por el gobierno federal. Para los que están por debajo del límite, una hipoteca inversa propia es una opción menos regulada que puede tener tasas más altas que una HECM o una hipoteca inversa de propósito único. Las HECM tienen una sesión obligatoria de asesoramiento que conlleva una cuota, mientras que las hipotecas inversas por cuenta propia no la tienen, pero recuerde que todas las hipotecas inversas son instrumentos financieros complejos y que todo el mundo debería considerar la posibilidad de recibir asesoramiento de un tercero sobre los pros y los contras antes de firmar una.

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  2. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. "Carta del Hipotecario 2021-29," Consultado en enero. 23, 2022.

  3. Oficina Federal de Investigación. "Estafas en las hipotecas inversas." Consultado en enero. 23, 2022.

  4. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. „Hipotecas inversas: Lo que deben saber los consumidores y los prestamistas.” Accedido en enero. 23, 2022.

  5. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „Hipotecas de conversión del valor de la vivienda para personas mayores.” Accedido en enero. 23, 2022.

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