¿Qué es una hipoteca complementaria??
Una hipoteca „piggyback” es una deuda adicional que puede incluir cualquier hipoteca o préstamo adicional más allá del primer préstamo hipotecario del prestatario, que está asegurado con la misma garantía. Los tipos más comunes de hipotecas complementarias son los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Puntos clave
- Una hipoteca „piggyback” es cualquier préstamo adicional obtenido sobre una propiedad después de una primera hipoteca.
- Algunos ejemplos son las segundas hipotecas, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC.
- Las hipotecas complementarias se utilizan para ayudar a cubrir los pagos iniciales de una propiedad o para evitar el pago del PMI.
Cómo entender la hipoteca „piggyback” (a cuestas)
Las hipotecas complementarias pueden servir para varios propósitos. Algunas hipotecas „piggyback” están permitidas para ayudar al prestatario con el pago inicial. Por lo general, la mayoría de los prestatarios sólo tendrán capacidad para asumir una o dos hipotecas complementarias, ya que todos los préstamos están garantizados con la misma garantía.
Una hipoteca complementaria también puede utilizarse para evitar tener que pagar el seguro hipotecario privado, o PMI. En este caso, la segunda hipoteca o el préstamo con garantía hipotecaria se obtiene al mismo tiempo que la primera hipoteca. Con una hipoteca „80-10-10”, por ejemplo, el 80% del precio de compra está cubierto por la primera hipoteca, el 10% está cubierto por el segundo préstamo y el 10% final está cubierto por el pago inicial. Esto reduce la relación préstamo-valor (LTV) de la primera hipoteca por debajo del 80%, eliminando la necesidad del PMI. Por ejemplo, si su nueva casa cuesta 180.000 dólares, su primera hipoteca sería de 144.000 dólares, la segunda hipoteca sería de 18.000 dólares y su pago inicial sería de 18.000 dólares.
Tipos de hipotecas complementarias
Hipotecas de pago inicial
Las hipotecas de pago inicial son un tipo de hipoteca complementaria que proporciona al prestatario fondos para el pago inicial. Las segundas hipotecas sólo suelen estar permitidas cuando se utilizan fondos de un programa de ayuda al pago inicial. Todas las fuentes de fondos para el pago inicial utilizadas para garantizar una hipoteca deben ser reveladas al primer prestamista hipotecario. Por lo general, las segundas hipotecas de muchos prestamistas alternativos no están permitidas, ya que van más allá de los parámetros de las condiciones de la primera hipoteca y aumentan en gran medida los riesgos de impago para un prestatario. Las hipotecas auxiliares para el pago inicial también pueden conocerse como segundas hipotecas silenciosas.
Segundas hipotecas
Por lo general, un prestatario sólo puede obtener una segunda hipoteca utilizando una parte subordinada de la garantía cuando esa garantía tiene el valor de la vivienda. El valor de la vivienda es principalmente una función del valor que el prestatario ha pagado por su casa. Se calcula como el valor de tasación de la vivienda menos el saldo pendiente del préstamo.
Muchos prestatarios se encuentran con una hipoteca sumergida en las primeras fases de la amortización de un préstamo hipotecario, ya que el valor de la propiedad puede disminuir y el saldo de la hipoteca aún no se ha pagado sustancialmente. Si un prestatario dispone de capital inmobiliario en su casa, tiene un par de opciones para un préstamo con segunda hipoteca sobre el capital inmobiliario. Estos productos de segunda hipoteca incluyen un préstamo con garantía hipotecaria estándar o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Tanto un préstamo con garantía hipotecaria como una línea de crédito con garantía hipotecaria se basan en el capital disponible en la garantía del prestatario.
Préstamos sobre el capital de la vivienda
Un préstamo con garantía hipotecaria estándar es un préstamo de crédito no renovable. En un préstamo con garantía hipotecaria estándar, el prestatario puede recibir el valor del patrimonio neto por adelantado como un pago único del capital. El préstamo suele requerir cuotas mensuales basadas en las condiciones de crédito personalizadas por el prestamista. Los prestatarios utilizan un préstamo sobre el capital de la vivienda para diversos fines, como los gastos universitarios de sus hijos, mejoras en la vivienda, consolidación de deudas o gastos de capital de emergencia.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una cuenta de crédito renovable que proporciona al prestatario una mayor flexibilidad de gasto. Este tipo de cuenta de crédito tiene un límite máximo de crédito basado en el valor de la vivienda del prestatario. El saldo de la cuenta es renovable, lo que significa que los prestatarios controlan los saldos pendientes en función de sus compras y pagos. Una cuenta rotatoria también tendrá intereses mensuales que se suman al saldo total pendiente. En una línea de crédito con garantía hipotecaria, los prestatarios reciben un extracto mensual en el que se detallan sus transacciones durante el periodo y un importe de pago mensual que deben abonar para mantener su cuenta al día.