Definición de hipoteca 80-10-10

Qué es una hipoteca 80-10-10?

Una hipoteca 80-10-10 es un préstamo en el que la primera y la segunda hipoteca se obtienen simultáneamente. La primera hipoteca se obtiene con una relación préstamo-valor (LTV) del 80%, lo que significa que representa el 80% del coste de la vivienda; la segunda hipoteca tiene una relación LTV del 10%, y el prestatario realiza un pago inicial del 10%.

Esta modalidad se puede contrastar con la tradicional hipoteca única con un importe de entrada del 20%.

La hipoteca 80-10-10 es un tipo de hipoteca a cuestas.

Puntos clave

  • Una hipoteca 80-10-10 está estructurada con dos hipotecas: la primera es un préstamo a tipo fijo por el 80% del coste de la vivienda; la segunda es un 10% como préstamo con garantía hipotecaria; y el 10% restante como pago inicial en efectivo.
  • Este tipo de hipoteca reduce el pago inicial de una vivienda sin tener que pagar el seguro hipotecario privado (PMI), lo que ayuda a los prestatarios a obtener una vivienda más fácilmente con los costes iniciales.
  • Sin embargo, los prestatarios tendrán que hacer frente a unos pagos mensuales de la hipoteca relativamente más elevados y pueden ver cómo aumentan los pagos del préstamo ajustable si los tipos de interés aumentan.

Cómo entender una hipoteca 80-10-10

Cuando un futuro propietario compra una casa con menos del 20% de pago inicial estándar, está obligado a pagar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es un seguro que protege a la institución financiera que presta el dinero contra el riesgo de que el prestatario incumpla el préstamo. Los prestatarios suelen utilizar una hipoteca 80-10-10 para evitar el pago del PMI, que aumentaría la cuota mensual del propietario.

En general, las hipotecas 80-10-10 tienden a ser populares en los momentos en que los precios de la vivienda se aceleran. A medida que las viviendas se vuelven menos asequibles, hacer un pago inicial del 20% en efectivo podría ser difícil para un individuo. Las hipotecas complementarias permiten a los compradores pedir más dinero prestado de lo que podría sugerir su pago inicial.

La primera hipoteca de una hipoteca 80-10-10 suele ser siempre de tipo fijo. La segunda hipoteca suele ser de tipo variable, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Ventajas de una hipoteca 80-10-10

La segunda hipoteca funciona como una tarjeta de crédito, pero con un tipo de interés más bajo, ya que el patrimonio de la vivienda la respalda. Como tal, sólo devenga intereses cuando se utiliza. Esto significa que puede liquidar el préstamo con garantía hipotecaria o HELOC en su totalidad o en parte y eliminar el pago de intereses sobre esos fondos. Además, una vez liquidada, la HELOC permanece. Esta línea de crédito puede servir como fondo de emergencia para otros gastos, como renovaciones de la vivienda o incluso la educación.

Un préstamo 80-10-10 es una buena opción para las personas que intentan comprar una casa pero que aún no han vendido la suya. En ese caso, utilizarían la HELOC para cubrir una parte del pago inicial de la nueva vivienda. Pagarían la HELOC cuando se venda la antigua casa.

Los tipos de interés de las HELOC son más elevados que los de las hipotecas convencionales, lo que compensará en cierta medida el ahorro obtenido por tener una hipoteca al 80%. Si tiene la intención de liquidar la HELOC en pocos años, esto puede no ser un problema.

Cuando los precios de la vivienda suben, su patrimonio neto aumenta junto con el valor de su casa. Sin embargo, en caso de caída del mercado inmobiliario, podría quedar peligrosamente bajo el agua con una casa que vale menos de lo que debe.

Ejemplo de una hipoteca 80-10-10

La familia Doe quiere comprar una casa de 300.000 dólares y tiene un pago inicial de 30.000 dólares, que es el 10% del valor total de la casa. Con una hipoteca convencional del 90%, tendrán que pagar el PMI además de las cuotas mensuales de la hipoteca. Además, una hipoteca del 90% suele tener un tipo de interés más alto.

En cambio, la familia Doe puede contratar una hipoteca del 80% por 240.000 dólares, posiblemente a un tipo de interés más bajo, y evitar la necesidad de un PMI. Al mismo tiempo, pedirían una segunda hipoteca del 10% de 30.000 dólares. Lo más probable es que se trate de un HELOC. El pago inicial seguirá siendo del 10%, pero la familia evitará los costes del PMI, obtendrá un mejor tipo de interés y, por tanto, tendrá pagos mensuales más bajos.

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