Qué es el fraude de ocupación?
El término fraude de ocupación se refiere a una forma de fraude hipotecario que se produce cuando el prestatario miente sobre el estado de ocupación de la propiedad, afirmando que será ocupada por el propietario. Relativamente común, los prestatarios cometen fraude de ocupación para obtener mejores tipos de interés en sus hipotecas. Esto se debe a que los prestamistas ofrecen tipos de interés más bajos para las viviendas ocupadas por sus propietarios en comparación con las propiedades de inversión. Los prestatarios que cometen fraude de ocupación pueden enfrentarse a graves consecuencias legales y financieras.
Puntos clave
- El fraude de ocupación es una forma de fraude hipotecario que se produce cuando el prestatario miente, afirmando que una propiedad será ocupada por el propietario.
- Este tipo de fraude es relativamente común y se produce porque los prestamistas ofrecen tipos de interés más bajos a las propiedades ocupadas por sus propietarios.
- El fraude de ocupación es similar al fraude bancario, en el que los bancos pueden solicitar el pago total del préstamo.
- Los que cometen fraude de ocupación también pueden enfrentarse a multas, sanciones e incluso a penas de cárcel.
Cómo entender el fraude de ocupación
El fraude de ocupación se produce cuando los deudores hipotecarios engañan a los prestamistas sobre el uso previsto de sus propiedades. Como la financiación es más barata en las viviendas ocupadas por el propietario, éste puede decir que quiere utilizar la vivienda como residencia principal cuando, en realidad, tiene previsto alquilarla. También puede ocurrir en la situación inversa. En el fraude de ocupación inverso, un prestatario compra una casa como propiedad de inversión, y luego declara los ingresos del alquiler para poder optar a la hipoteca. Pero en lugar de alquilar la casa, el prestatario la ocupa como residencia principal.
Cuando se produce un fraude de ocupación, los bancos no reciben una compensación adecuada por el riesgo. Los prestamistas suelen cobrar tipos de interés más altos en las hipotecas de viviendas no ocupadas por el propietario debido a las mayores tasas de morosidad asociadas a ellas. Las tasas de morosidad tienden a ser más bajas para las propiedades ocupadas por sus propietarios porque los prestatarios no quieren perder sus propias casas. El estigma que conlleva la pérdida de una propiedad de inversión suele ser mucho menor, ya que las pérdidas pueden amortizarse a efectos fiscales.
Este tipo de fraude hipotecario es bastante común entre los pequeños inversores. Por ejemplo, las personas que cambian de casa y las que utilizan plataformas para compartir viviendas, como Airbnb, facilitan mucho el fraude de ocupación. Aunque el Washington Post informó de que la tendencia a mentir en una solicitud de hipoteca aumentó entre 2011 y 2013, el fraude de ocupación, de hecho, disminuyó un 2% entre el segundo trimestre de 2018 y el mismo período de 2019, según el informe anual de fraude hipotecario de CoreLogic.
¿Qué ocurre con los prestatarios que mienten sobre el uso de la propiedad y luego son descubiertos?? Las mentiras en las solicitudes de hipotecas se consideran un fraude bancario. Pueden desencadenar severas sanciones económicas, enjuiciamientos e incluso penas de prisión si son condenados. Por un lado, los prestamistas pueden reclamar el préstamo y exigir el pago inmediato del saldo total de la hipoteca. Si los prestatarios no pueden pagar o se niegan a hacerlo, el prestamista suele proceder a la ejecución hipotecaria. Esto suele destruir los planes originales de los prestatarios. En los casos que implican múltiples declaraciones falsas, los prestamistas también pueden remitir el caso al FBI.
Cometer un fraude de ocupación es un delito y puede llevar a una sentencia de prisión en algunos casos.
Consideraciones especiales
El fraude de ocupación requiere la intención de engañar. El alquiler de un inmueble cuya hipoteca se obtuvo como vivienda propia no siempre es un delito. Como norma general, el mero hecho de vivir en el inmueble durante un año o más es suficiente para demostrar la intención de ocupar la vivienda. En cualquier caso, los prestatarios deberían consultar siempre a sus prestamistas hipotecarios antes de alquilar propiedades ocupadas por sus propietarios a inquilinos. Esta es la mejor manera de evitar cometer accidentalmente un fraude de ocupación.
También hay otras situaciones en las que el alquiler de una vivienda ocupada por el propietario después de menos de un año no suele considerarse fraude de ocupación. El caso más obvio es cuando una situación laboral requiere que el propietario se traslade a otro lugar. Los expatriados que trabajan temporalmente en países extranjeros suelen poder alquilar sus casas durante su ausencia. Casarse o irse a vivir con un novio o novia es otra posibilidad.
Pero, ¿qué ocurre con la vivienda que se compra para el hijo? ¿Se sigue considerando una propiedad de inversión?? Eso depende en realidad. Si su hijo está pagando la hipoteca pero no figura en la solicitud, los documentos y el título de propiedad, sigue considerándose una propiedad de inversión, por lo que acabará pagando un tipo de interés más alto.
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