Qué son los fondos insuficientes (NSF)?
El término fondos no suficientes (NSF), o fondos insuficientes, se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir las transacciones. NSF también describe la comisión que se cobra cuando se presenta un cheque que no puede ser cubierto por el saldo de la cuenta. Es posible que vea un aviso de „fondos insuficientes” en el extracto bancario o en el cajero automático (o en un recibo) cuando intente retirar más dinero del que tiene su cuenta.
Coloquialmente, los cheques sin fondos suficientes se conocen como cheques „rebotados” o „sin fondos”. Si un banco recibe un cheque emitido en una cuenta con fondos insuficientes, el banco puede rechazar el pago y cobrar al titular de la cuenta una comisión por falta de fondos. Además, el comerciante puede cobrar una multa o una comisión por el cheque devuelto.
Puntos clave
- El término „fondos no suficientes” (NSF), o „fondos insuficientes”, se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir las transacciones.
- El acrónimo NSF también describe la comisión que se cobra cuando se presenta un cheque que no puede ser cubierto por el saldo de la cuenta.
- La comisión media por fondos insuficientes en EE.S. oscila entre 27 y 35 dólares.
- Los cargos por NSF son ligeramente diferentes de los cargos por sobregiro, que se aplican cuando un banco acepta cheques que sobregiran las cuentas corrientes.
- Los consumidores pueden optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos para evitar los cargos por NSF.
Cómo funcionan las comisiones por fondos insuficientes
Los bancos suelen cobrar comisiones por falta de fondos (NSF) cuando un cheque presentado es devuelto por falta de fondos para cubrirlo. Se puede aplicar una comisión similar cuando se aceptan pagos de cuentas con saldos insuficientes. Este último escenario describe un sobregiro en la cuenta (OD), que a menudo se confunde o se utiliza indistintamente con los fondos no suficientes (ver Sobregiro vs. Sobregiro). Comisiones NSF, más abajo).
Las comisiones que muchos bancos cobran por los cheques sin fondos son una manzana de la discordia entre los consumidores y los bancos. Los defensores de los consumidores alegan que, como las comisiones suelen ser de un importe fijo, los clientes están pagando, de hecho, tipos de interés extraordinariamente altos por déficits relativamente pequeños en sus cuentas.
La comisión media por NSF en los EE.UU.S. oscila entre 27 y 39 dólares. Muchos están en torno a los 30 dólares.
Los bancos ofrecen a los titulares de las cuentas varias opciones para evitar las penalizaciones asociadas a una transacción de fondos insuficientes. Puede optar por excluirse de ciertas políticas de sobregiro que permiten al banco cubrir los gastos y añadir una comisión por falta de fondos. También suele tener la opción de vincular al menos una cuenta de respaldo, como una cuenta de ahorros o una tarjeta de crédito. Los fondos necesarios para la transacción se toman de la cuenta vinculada, que puede servir como otra fuente de fondos.
Por ley, los cheques certificados y los cheques de caja deben estar a su disposición en el plazo de un día laborable desde el depósito.
Sobregiro frente a. Comisiones NSF
Los fondos insuficientes y los sobregiros son dos cosas diferentes, aunque ambas están relacionadas con un déficit de fondos y pueden generar comisiones. Los bancos cobran comisiones NSF cuando devuelven los pagos presentados (e.g., Si su banco se niega a pagar los cheques que sobregiran su cuenta corriente, le cobrarán una comisión por sobregiro.
Imagínese, por ejemplo, que tiene 100 dólares en su cuenta corriente y que inicia un pago por cámara de compensación automatizada (ACH) o por cheque electrónico para una compra de 120 dólares. Si su banco se niega a pagar el cheque, usted incurre en una comisión por falta de fondos y se enfrenta a las penalizaciones o cargos que el vendedor impone por los cheques devueltos. Si el banco acepta el cheque y paga al vendedor, el saldo de su cuenta corriente baja a -20 dólares e incurre en una comisión por sobregiro (OD).
En ambos casos, la comisión que cobra el banco reduce el saldo disponible en la cuenta.
Ejemplos de cargos por NSF y por sobregiro
Supongamos que tiene 20 dólares en su cuenta corriente e intenta hacer una compra de 40 dólares con una tarjeta de débito o cheque. Si no ha optado por el plan de sobregiro de su banco, la transacción será rechazada por el minorista; si ha optado por él, la transacción puede ser aceptada, y el banco puede aplicar una comisión por sobregiro. Sin embargo, si escribe un cheque de 40 dólares, el banco puede aceptarlo y cobrar una comisión por sobregiro, o rechazarlo y cobrar una comisión por falta de fondos, independientemente de que haya optado por el programa de sobregiro.
Cómo evitar los cargos por NSF
Puede evitar los cargos por insuficiencia de fondos presupuestando adecuadamente: Nunca escriba intencionadamente un cheque o realice un pago por un importe superior a su saldo actual, incluso si es inminente una inyección de dinero fresco. También ayuda a mantener un colchón -montos de contingencia en sus cuentas corrientes- para que no se produzcan sobregiros involuntarios.
Además, debe vigilar cuidadosamente el saldo de su cuenta, prestando atención a las transacciones con tarjeta de débito y a los pagos automáticos, que son fáciles de olvidar y, por tanto, causas comunes de los sobregiros.
Muchos bancos permiten ahora configurar alertas de saldo bajo: Recibirás un mensaje de texto o una notificación por correo electrónico cuando los fondos de tu cuenta caigan por debajo de la cifra que designes. Esto puede ayudarte a saber de cuánto dinero dispones en ese momento y a ajustar tus gastos en consecuencia.
Si tienes más de una cuenta en el banco -por ejemplo, una cuenta corriente y una cuenta de ahorro- puedes vincularlas para que el dinero se traslade automáticamente de una a otra para cubrir las retiradas.
Muchos bancos también ofrecen líneas de crédito por sobregiro. Se trata de un producto especial que puede solicitar para cubrir cualquier problema de insuficiencia de fondos. Una línea de crédito para sobregiros requiere que complete una solicitud de crédito, que tiene en cuenta su puntuación y perfil crediticio para determinar la aprobación.
Si le conceden una línea de crédito por descubierto, suele recibir una línea de crédito renovable de aproximadamente 1.000 dólares. Esta cuenta puede vincularse para cubrir cualquier transacción realizada con fondos insuficientes en la cuenta principal. También puede utilizarse para adelantos de efectivo en su cuenta corriente.
En 2010, la U.S. El gobierno creó un conjunto de leyes de reforma bancaria de gran alcance para abordar las comisiones por sobregiro y NSF, entre otros problemas bancarios de los consumidores. Según las leyes, los consumidores pueden optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos (de hecho, los bancos están obligados a dejarles elegir, en lugar de inscribirles automáticamente en el servicio). La opción de protección contra sobregiros afecta sobre todo a las transacciones con tarjetas de crédito y débito. Como cualquier servicio bancario, puede valer la pena leer la letra pequeña y estudiar los pros y los contras.
Críticas a las comisiones por descubierto
Las quejas sobre las comisiones NSF no son nada nuevo, como sugiere la legislación de la reforma bancaria de 2010. A lo largo de los años ha habido numerosas demandas; en la década de 2010, en particular, han aumentado las demandas colectivas que cuestionan la forma en que las instituciones financieras cobran las comisiones por sobregiro y por fondos insuficientes.
Estas demandas no tratan de considerar ilegales los NSF, sino que alegan incumplimiento de contrato y enriquecimiento injusto en su aplicación. Entre las diferentes prácticas específicas que se han citado se encuentran:
Reordenar las transacciones: Las entidades financieras procesan los adeudos en las cuentas de los consumidores de forma que se maximicen las comisiones por sobregiro, deduciendo primero las más importantes, en lugar de hacerlo por orden cronológico. Esta estrategia provoca saldos negativos y comisiones por sobregiro más frecuentes. En 2011, Bank of America resolvió una demanda colectiva de hace dos años por 410 millones de dólares por reordenar las transacciones de los clientes y cobrar comisiones por sobregiro de esta manera. TD Bank pagó más de 62 millones de dólares en un acuerdo de demanda colectiva por lo mismo en 2010.
Autorizar lo positivo, liquidar lo negativo: Las instituciones financieras autorizan transacciones en un momento en que los clientes tienen fondos suficientes en sus cuentas para cubrirlas, o prometen reservar fondos, y luego cobran comisiones porque las cuentas no tienen fondos suficientes más tarde, en el momento real de la contabilización y la liquidación. En 2020, el Banco de Hawái creó un fondo de liquidación de 8 millones de dólares para reembolsar a los clientes a los que se les había cobrado de esta manera entre 2010 y 2017; también acordó perdonar las comisiones por sobregiro que quedaran sin pagar.
Una sola transacción, múltiples comisiones: Las entidades financieras cobran más de una comisión por falta de fondos en un solo artículo o transacción porque la solicitud de pago se vuelve a presentar automáticamente en repetidas ocasiones (por parte del acreedor, no necesariamente con el conocimiento del cliente del banco). En 2020, la Navy Federal Credit Union resolvió un caso de este tipo por 16 millones de dólares, sin admitir ninguna infracción o responsabilidad.
Preguntas frecuentes sobre las comisiones NSF
¿Por qué los bancos cobran una comisión por falta de fondos??
Aparentemente, los bancos cobran las comisiones NSF por el coste y las molestias de tener que devolver los cheques rechazados. En realidad, los bancos suelen cobrar una comisión por falta de fondos porque les hace ganar dinero. "Para muchos, las comisiones por sobregiro/NSF se han convertido en el No. 1 generador de ingresos por comisiones y es una de las fuentes de ingresos más rentables de los bancos," señala un informe del Instituto Woodstock, citando American Banker.
¿Son legales las comisiones NSF??
Sí, las comisiones por insuficiencia de fondos son legales, al menos en el caso de los cheques devueltos. Por lo general, no se pueden cobrar en las transacciones con tarjeta de débito o en las retiradas de cajeros automáticos.
En general, la U.S. El gobierno no regula las comisiones por sobregiro ni la cuantía de las mismas; eso depende de cada institución financiera. La Ley de Veracidad en los Préstamos exige a los bancos que informen de sus comisiones a los clientes cuando abren una cuenta.
$11.68 mil millones
El importe colectivo de las comisiones por sobregiro cobradas por las principales entidades financieras de EE.S. bancos en 2019, según un informe del Center for Responsible Lending.
¿Se puede renunciar a una comisión por insuficiencia de fondos??
Las políticas de los bancos varían, pero a menudo se puede renunciar a los cargos por sobregiro después del hecho, especialmente si es la primera vez, o la primera vez en mucho tiempo, que se recibe uno.
Llame a la línea de atención al cliente del banco y solicite el reembolso de una comisión que le hayan aplicado, cuanto antes mejor. Indique cualquier circunstancia atenuante, como un retraso puntual en un depósito directo regular.
Pero hay que preguntar: pocas entidades han suspendido automáticamente todas las comisiones como política general. Sea cortés pero persistente: Si un representante de atención al cliente no puede o no quiere ayudarle, pida hablar con un supervisor. Si puede, puede hacer la solicitud en persona en su sucursal local.
¿Afectan las comisiones NSF a su crédito??
No, las comisiones por fondos insuficientes no afectan directamente a su crédito ni a su puntuación crediticia, básicamente porque las agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) no las conocen. Los cheques devueltos por falta de fondos tampoco se comunican individualmente a estas agencias.
Sin embargo, un cheque sin fondos puede hacer que el pago de su tarjeta de crédito o préstamo se marque como vencido. Esta información se comunica a las agencias de crédito. Si acumula suficientes pagos atrasados, su puntuación crediticia podría verse afectada. Una serie de cheques sin fondos también puede perjudicar su capacidad para abrir una nueva cuenta bancaria o pagar a un comerciante con un cheque en el futuro.
¿Qué ocurre si no pago mis comisiones por insuficiencia de fondos??
Por lo general, no tiene la opción de pagar los cargos por falta de fondos, ya que el banco los deduce automáticamente de su cuenta. Si se acumulan suficientes comisiones para dejar la cuenta en números rojos, el banco puede cerrarla, normalmente después de un tiempo estipulado. Si su cuenta está en descubierto, el banco también puede embargar los fondos de otras cuentas que tenga con él para compensar; o bien, tratar de conseguir el reembolso por otros medios.
El resultado final
Los fondos insuficientes y las comisiones que conllevan son irritantes, pero son un hecho de la vida financiera. Aunque son cada vez más objeto de críticas y demandas, las comisiones NSF siguen siendo legales. Los clientes pueden evitarlos controlando sus saldos bancarios, manteniendo un colchón de fondos en las cuentas y contratando una protección contra sobregiros, aunque esto pueda acarrear sus propios gastos.
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