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Qué es un comité de préstamo?

Un comité de préstamos es el comité de préstamos o de gestión de un banco u otra institución crediticia. Suele estar formado por funcionarios de alto nivel con autoridad de gestión. El comité de préstamos analiza y posteriormente aprueba o rechaza cualquier préstamo que el responsable inicial no tenga autoridad para aprobar, normalmente los de gran tamaño o mayor riesgo. El comité se asegura de que el préstamo cumple con la política de préstamos estándar de la institución. Si lo hace, el comité puede acordar la financiación y el desembolso del préstamo con un compromiso vinculante.

Puntos clave

  • Un comité de préstamos está formado por la alta dirección de una entidad de crédito con autoridad para aprobar préstamos que el agente de préstamos inicial no tiene autoridad para aprobar.
  • Los tipos de préstamos que revisa un comité de préstamos suelen ser de gran tamaño y/o son arriesgados.
  • El trabajo del comité de préstamos es asegurarse de que el préstamo que se está revisando cumple con las normas reglamentarias, las políticas de préstamo de la empresa y se ajusta al apetito de riesgo crediticio de la empresa.
  • Los comités de préstamos evalúan factores como los atenuantes de riesgo, la puntuación crediticia del prestatario, el historial de pagos, las deudas pendientes y la liquidez actual.
  • Las tres principales agencias de información crediticia de Estados Unidos.S. proporcionar información crediticia importante sobre los prestatarios que ayude a los comités de préstamos a tomar su decisión.
  • El comité de préstamos también determina las medidas que deben tomarse con los préstamos morosos.

Cómo entender un comité de préstamos

Un comité de préstamos suele encargarse de la revisión periódica del crédito de los préstamos vencidos del banco, que son aquellos cuyos plazos están a punto de cumplirse y se van a renovar. Por ejemplo, un préstamo a 10 años en su noveno año sería un préstamo que vence y que puede renovarse si el prestatario está interesado en ampliarlo. A veces, un banco puede ampliar la línea de crédito original, pero el comité de préstamos debe asegurarse de que se hace de acuerdo con el procedimiento adecuado. Para el banco, es importante asegurarse de que la solvencia del prestatario no se ha deteriorado.

Además de revisar los préstamos vencidos, un comité de préstamos es responsable de revisar los nuevos préstamos que pueden ser grandes, complejos o de alto riesgo. Este tipo de préstamos suele estar por encima de la autoridad del responsable de préstamos inicial y requiere la aprobación de la alta dirección, como el director de riesgos (CRO) y el director financiero (CFO).

Determinación de la calidad del préstamo

Para determinar la solvencia de un prestatario, un comité de préstamos llevará a cabo una valoración que incluye factores como el historial de pagos y la puntuación crediticia del prestatario, junto con el valor de los activos y pasivos en el balance de la persona, la finalidad del préstamo, los riesgos del sector en el que opera la persona o la empresa, los modelos de previsión y otra información que permitirá hacerse una idea clara de los riesgos potenciales del prestatario. Un comité de préstamos analiza y posteriormente aprueba o rechaza el préstamo. También puede aprobar el préstamo pero con unas condiciones completamente diferentes a las que pretendía el prestatario, lo que mitigará cualquier riesgo.

Las tres agencias de información crediticia de Estados Unidos son Experian, Transunion y Equifax, que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores, que los comités de préstamos incorporan en su decisión de conceder un crédito a un mismo prestatario. Los cinco factores principales que utilizan estas agencias para calcular la puntuación de crédito son el historial de pagos, el importe total adeudado, la duración del historial de crédito, los tipos de crédito y los nuevos créditos.

Cobro de un préstamo

Un comité de préstamos también determina las medidas de cobro que deben tomarse para los préstamos vencidos. Dependiendo de la política de la institución de préstamo, una vez que el prestatario no ha cumplido con su fecha de vencimiento, la comisión puede cobrar inmediatamente una cuota de retraso o permitir que el prestatario entre en un período de gracia.

Para poner la cuenta al día, el prestatario debe realizar los pagos mínimos mensuales requeridos, incluidos los cargos por demora. Las personas o empresas que se retrasan 30 días en el pago de un préstamo suelen encontrarse con que la cuenta en mora ha afectado a su informe crediticio.

Por último, un comité de préstamos también se encarga de asegurarse de que el banco cumple con todas las normativas. Esto puede incluir no sólo los procedimientos de préstamo, sino también las cuestiones relacionadas con la quiebra y la administración judicial, e incluso la revisión de los materiales de marketing que se proporcionan a los clientes potenciales.

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