Qué es un fondo de previsión?
Un fondo de previsión es un plan de ahorro para la jubilación obligatorio y gestionado por el gobierno que se utiliza en Singapur, India y otros países en desarrollo. En cierto modo, estos fondos se asemejan a un híbrido de los planes 401(k) y de la Seguridad Social utilizados en los Estados Unidos.S. También comparten algunos rasgos con los fondos de pensiones proporcionados por el empleador.
Los trabajadores aportan una parte de su salario al fondo de previsión y los empresarios deben contribuir en nombre de sus empleados. El dinero del fondo lo mantiene y gestiona el gobierno y, en última instancia, lo retiran los jubilados o, en algunos países, sus familiares supervivientes. En algunos casos, el fondo también paga a los discapacitados que no pueden trabajar.
Puntos clave
- Un fondo de previsión es un plan de ahorro para la jubilación obligatorio y gestionado por el gobierno que se utiliza en Singapur, India y otros países en desarrollo.
- Tanto el empleado como la empresa contribuyen a un fondo cuyo objetivo es proporcionar ayuda financiera al empleado cuando llegue a la jubilación.
- Un fondo de previsión está gestionado por el gobierno, con niveles de contribución mínimos y máximos establecidos.
1:17
Cómo funcionan los fondos de previsión?
Cómo funciona un fondo de previsión
El dinero que se guarda en las cuentas de ahorro privadas sigue creciendo en muchos países en desarrollo, pero rara vez es suficiente para proporcionar a la mayoría de las familias una vida cómoda durante la jubilación.
El reto de la jubilación se ha visto agravado por el cambio social. Las sociedades del mundo en desarrollo siguen poniéndose al día con el rápido aumento de la industrialización, el desplazamiento de los ciudadanos de las zonas rurales a los centros urbanos y el cambio de las estructuras familiares. En las sociedades tradicionales, por ejemplo, los ancianos eran mantenidos por sus familias extensas. Pero el descenso de las tasas de natalidad, la gran dispersión de los miembros de la familia y el aumento de la esperanza de vida han hecho más difícil mantener esta antigua red de seguridad.
Por estas y otras razones, los gobiernos de muchos países en desarrollo han intervenido para proporcionar apoyo financiero a largo plazo a los jubilados y otras poblaciones vulnerables. Un fondo de previsión financia estas ayudas de forma que se escalonan fácilmente los pagos al saldo disponible y se recurre a los empresarios y trabajadores para que ayuden a cubrir el coste.
Cotizaciones y retiradas
Cada fondo de previsión nacional establece sus propios niveles mínimos y máximos de cotización para trabajadores y empresarios. Las aportaciones mínimas pueden variar en función de la edad del trabajador. Algunos fondos permiten que los particulares hagan aportaciones adicionales a sus cuentas de prestaciones, y que los empresarios también lo hagan, para beneficiar aún más a sus trabajadores.
Los gobiernos fijan el límite de edad a partir del cual se puede empezar a retirar dinero sin penalización. Pueden permitirse algunas retiradas de fondos antes de la jubilación en circunstancias especiales, como emergencias médicas. Además, en Sudáfrica, los pagos del fondo de previsión pueden reclamarse a cualquier edad si la persona ha sido no residente durante tres años ininterrumpidos.
En muchos países, los que trabajan más allá de la edad mínima de jubilación pueden tener restringidos los retiros hasta la jubilación completa. Si un trabajador fallece antes de recibir las prestaciones, el cónyuge y los hijos supervivientes pueden recibir las prestaciones de supervivencia.
Los fondos de previsión se diferencian de otro vehículo que se utiliza a veces en el mundo en desarrollo, el fondo soberano, que se financia a través de las regalías obtenidas de la explotación de los recursos naturales.
Fondo de previsión frente a. Seguridad social frente a. 401(k)
Como en el caso de la U.S. Seguridad Social, el dinero de los fondos de previsión está en manos del gobierno, no de instituciones financieras privadas. El gobierno o una junta de fondos de previsión decide en gran medida o por completo cómo se invierten las contribuciones.
Algunos países, como Singapur, establecen el tipo de interés que pueden esperar los particulares por sus primas. Por ejemplo, a través de un plan de seguro de longevidad, el gobierno ofrece hasta un 6% de interés. El gobierno de Singapur ofrece hasta un 2% de interés adicional.
Mientras tanto, la Seguridad Social es gestionada por el Departamento del Tesoro, donde los tipos de interés efectivos se determinan mediante una fórmula originada en 1960. En términos generales, los tipos de interés son similares al rendimiento medio de los títulos del Tesoro a cuatro años de su vencimiento. En 2020, el tipo de interés efectivo estimado del Seguro de Vejez y Supervivencia era del 2.6%.
En lo que se diferencian algunos fondos de previsión de la Seguridad Social es en que se mantienen en cuentas individuales en lugar de una cuenta colectiva. Con este tipo de fondos de previsión, la titularidad se asemeja a los acuerdos con una U.S. 401(k). Sin embargo, a diferencia de un 401(k), en el que el individuo determina cómo se invierte el dinero, el gobierno toma las decisiones de inversión.
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.