Qué son las finanzas personales?
Las finanzas personales son un término que abarca la gestión del dinero, así como el ahorro y la inversión. Abarca la elaboración de presupuestos, la banca, los seguros, las hipotecas, las inversiones, la planificación de la jubilación y la planificación fiscal y patrimonial. El término suele referirse a todo el sector que presta servicios financieros a particulares y hogares y les asesora sobre oportunidades financieras y de inversión.
Las finanzas personales tienen que ver con la consecución de objetivos financieros personales, ya sea tener lo suficiente para las necesidades financieras a corto plazo, planificar la jubilación o ahorrar para la educación universitaria de los hijos. Todo depende de los ingresos, los gastos, las necesidades vitales y los objetivos y deseos individuales, y de la elaboración de un plan para satisfacer esas necesidades dentro de las limitaciones financieras. Para sacar el máximo partido a tus ingresos y ahorros, es importante tener conocimientos financieros, para poder distinguir entre los buenos y los malos consejos y tomar decisiones inteligentes.
Puntos clave
- Pocas escuelas imparten cursos sobre cómo gestionar el dinero, por lo que es importante aprender lo básico a través de artículos gratuitos en línea, cursos, blogs, podcasts o en la biblioteca.
- Unas finanzas personales inteligentes implican el desarrollo de estrategias que incluyan la elaboración de un presupuesto, la creación de un fondo para emergencias, el pago de deudas, el uso prudente de las tarjetas de crédito, el ahorro para la jubilación, etc.
- Ser disciplinado es importante, pero también es bueno saber cuándo hay que saltarse las reglas; por ejemplo, los adultos jóvenes a los que se les dice que inviertan entre el 10% y el 20% de sus ingresos para la jubilación pueden necesitar tomar parte de esos fondos para comprar una casa o pagar una deuda.
Diez estrategias de finanzas personales
Cuanto antes empiece a planificar sus finanzas, mejor, pero nunca es demasiado tarde para establecer objetivos financieros que le proporcionen a usted y a su familia seguridad y libertad financiera. Estas son las mejores prácticas y consejos para las finanzas personales.
1. Diseñe un presupuesto
Un presupuesto es esencial para vivir dentro de tus posibilidades y ahorrar lo suficiente para alcanzar tus objetivos a largo plazo. El método de presupuestación 50/30/20 ofrece un marco ideal. Se desglosa así:
- El 50% de tu sueldo neto (después de los impuestos) se destina a los gastos básicos, como el alquiler, los servicios públicos, la comida y el transporte.
- El 30% se destina a gastos discrecionales, como salir a cenar o comprar ropa. Las donaciones a la caridad también pueden ir aquí.
- El 20% se destina al futuro: pagar las deudas y ahorrar para la jubilación y las emergencias.
Nunca ha sido tan fácil gestionar el dinero, gracias al creciente número de aplicaciones de presupuesto personal para teléfonos inteligentes que ponen las finanzas cotidianas en la palma de la mano. Estos son sólo dos ejemplos:
2. 2 Crea un fondo de emergencia
Es importante „pagarse a uno mismo primero” para asegurarse de que se reserva dinero para gastos inesperados, como facturas médicas, una reparación importante del coche, gastos cotidianos si te despiden, etc. La red de seguridad ideal es tener entre tres y seis meses de gastos de subsistencia. Los expertos financieros suelen recomendar ahorrar el 20% de cada sueldo cada mes. Una vez que haya llenado su fondo de emergencia, no se detenga. Seguir destinando el 20% mensual a otros objetivos financieros, como un fondo de jubilación o el pago inicial de una vivienda.
3. Limite la deuda
Parece bastante sencillo: Para evitar que las deudas se te vayan de las manos, no gastes más de lo que ganas. Por supuesto, la mayoría de la gente tiene que pedir préstamos de vez en cuando, y a veces endeudarse puede ser ventajoso, por ejemplo, si permite adquirir un activo. Sacar una hipoteca para comprar una casa podría ser uno de esos casos. Aun así, el arrendamiento financiero puede ser a veces más económico que la compra directa, ya sea alquilando una propiedad, arrendando un coche o incluso adquiriendo una suscripción a un programa informático.
4. Utiliza las tarjetas de crédito con prudencia
Las tarjetas de crédito pueden ser una gran trampa para el endeudamiento, pero no es realista no tener ninguna en el mundo contemporáneo. Además, tienen aplicaciones más allá de la compra de cosas. No sólo son cruciales para establecer tu calificación crediticia, sino que también son una gran manera de hacer un seguimiento de los gastos, lo que puede ser una gran ayuda para el presupuesto.
El crédito sólo tiene que gestionarse correctamente, lo que significa que debe pagar todo el saldo cada mes o, al menos, mantener su índice de utilización del crédito al mínimo (es decir, mantener los saldos de sus cuentas por debajo del 30% del total de su crédito disponible). Dados los extraordinarios incentivos de recompensa que se ofrecen hoy en día (como la devolución de dinero), tiene sentido cargar tantas compras como sea posible si puede pagar sus facturas en su totalidad. Lo más importante: Evite a toda costa agotar las tarjetas de crédito y pague siempre las facturas a tiempo. Una de las formas más rápidas de arruinar su puntuación de crédito es pagar constantemente las facturas con retraso o, peor aún, no pagarlas (véase el quinto consejo).
Utilizar una tarjeta de débito, que saca el dinero directamente de la cuenta bancaria, es otra forma de asegurarse de no pagar con intereses las pequeñas compras acumuladas durante un largo periodo.
5. Controle su puntuación de crédito
Las tarjetas de crédito son el principal vehículo a través del cual se construye y mantiene su puntuación de crédito, por lo que vigilar el gasto de crédito va de la mano con la supervisión de su puntuación de crédito. Si alguna vez quieres obtener un contrato de alquiler, una hipoteca o cualquier otro tipo de financiación, necesitarás un informe de crédito sólido. Hay varias puntuaciones de crédito disponibles, pero la más popular es la puntuación FICO.
Los factores que determinan su puntuación FICO son:
- Historial de pagos (35%)
- Cantidades adeudadas (30%)
- Duración del historial de crédito (15%)
- Combinación de créditos (10%)
- Nuevo crédito (10%)
Las puntuaciones FICO se calculan entre 300 y 850. Así es como se califica su crédito:
- Excepcional: de 800 a 850
- Muy buena: de 740 a 799
- Bueno: de 670 a 739
- Justo: 580 a 669
- Muy pobre: de 300 a 579
Para pagar las facturas, domicilie los pagos siempre que sea posible (para no dejar de pagar nunca) y suscríbase a las agencias de información que ofrecen actualizaciones periódicas de la puntuación crediticia. Al supervisar su informe crediticio, podrá detectar y solucionar errores o actividades fraudulentas. La ley federal le permite obtener informes de crédito gratuitos una vez al año de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Los informes pueden obtenerse directamente de cada agencia, o puedes inscribirte en AnnualCreditReport.com, un sitio autorizado por el gobierno federal y patrocinado por las Tres Grandes. También puedes obtener una puntuación crediticia gratuita en sitios como Credit Karma, Credit Sesame o WalletHub. Algunos proveedores de tarjetas de crédito, como Capital One, ofrecen a los clientes actualizaciones periódicas de su puntuación de crédito, pero no puede ser su puntuación FICO. Todos los anteriores ofrecen tu VantageScore.
Debido a la pandemia del COVID-19, las tres principales agencias de crédito proporcionan informes de crédito gratuitos una vez a la semana hasta al menos abril de 2022.
6. Tenga en cuenta a su familia
Para proteger los activos de su patrimonio y asegurarse de que se cumplan sus deseos cuando fallezca, asegúrese de redactar un testamento y -según sus necesidades- de crear uno o varios fideicomisos. También tienes que contratar un seguro: de coche, de hogar, de vida, de invalidez y de asistencia a largo plazo (LTC). Y revise periódicamente su póliza para asegurarse de que satisface las necesidades de su familia a lo largo de los principales hitos de la vida.
Otros documentos fundamentales son el testamento vital y el poder notarial para la atención sanitaria. Aunque no todos estos documentos le afectan directamente, todos ellos pueden ahorrar a sus familiares un tiempo y unos gastos considerables cuando caiga enfermo o quede incapacitado de alguna manera.
Y mientras tus hijos son pequeños, tómate el tiempo de enseñarles el valor del dinero y cómo ahorrar, invertir y gastar sabiamente.
7. Pagar los préstamos estudiantiles
Hay una gran cantidad de planes de reembolso de préstamos y estrategias de reducción de pagos disponibles para los graduados. Si está atascado con un tipo de interés alto, puede tener sentido pagar el principal más rápido. Por otra parte, reducir al mínimo los reembolsos (a sólo intereses, por ejemplo) puede liberar ingresos para invertirlos en otra parte o destinarlos a los ahorros para la jubilación mientras eres joven, cuando tus ahorros obtendrán el máximo beneficio del interés compuesto (ver consejo ocho). Algunos préstamos privados y federales pueden incluso beneficiarse de una reducción del tipo de interés si el prestatario se inscribe en el pago automático. Los programas federales de reembolso flexible que vale la pena consultar son
- Reembolso gradual: aumenta progresivamente el pago mensual a lo largo de 10 años
- Extensión de la amortización: alarga el préstamo durante un periodo que puede llegar a ser de 25 años
- Reembolso en función de los ingresos: limita los pagos al 10% o al 20% de sus ingresos (en función de sus ingresos y del tamaño de su familia)
8. Planificar (y ahorrar) para la jubilación
La jubilación puede parecer que falta toda la vida, pero llega mucho antes de lo que se espera. Los expertos sugieren que la mayoría de la gente necesitará alrededor del 80% de su salario actual en la jubilación. Cuanto más joven empiece, más se beneficiará de lo que los asesores llaman la magia del interés compuesto, es decir, cómo las pequeñas cantidades crecen con el tiempo.
Reservar dinero ahora para su jubilación no sólo permite que crezca a largo plazo; también puede reducir sus impuestos sobre la renta actuales si los fondos se colocan en un plan con ventajas fiscales, como una cuenta de jubilación individual (IRA), un 401(k) o un 403(b). Si su empresa ofrece un plan 401(k) o 403(b), empiece a contribuir a él de inmediato, especialmente si su empresa hace una contribución equivalente. Si no lo haces, estás renunciando a dinero gratis. Tómese su tiempo para conocer la diferencia entre un plan Roth 401(k) y un plan tradicional 401(k) si su empresa ofrece ambos.
Invertir es sólo una parte de la planificación de la jubilación. Otras estrategias son esperar el mayor tiempo posible antes de optar por recibir las prestaciones de la Seguridad Social (lo cual es inteligente para la mayoría de las personas) y convertir una póliza de seguro de vida a plazo en una de vida permanente.
9. Aproveche al máximo las ventajas fiscales
Debido a un código fiscal excesivamente complejo, muchos individuos dejan cientos o incluso miles de dólares sobre la mesa cada año. Al maximizar sus ahorros fiscales, liberará dinero que podrá invertir en la reducción de sus deudas pasadas, en el disfrute del presente y en sus planes para el futuro.
Hay que empezar cada año guardando los recibos y haciendo un seguimiento de los gastos para obtener todas las posibles deducciones y créditos fiscales. Muchas tiendas de material de oficina venden útiles „organizadores de impuestos” que tienen las principales categorías ya etiquetadas. Después de organizarse, querrá centrarse en aprovechar todas las deducciones y créditos fiscales disponibles, así como en decidir entre ambos cuando sea necesario. En resumen, una deducción fiscal reduce la cantidad de ingresos que se gravan, mientras que un crédito fiscal reduce realmente la cantidad de impuestos que se deben. Esto significa que un crédito fiscal de 1.000 dólares le ahorrará mucho más que una deducción de 1.000 dólares.
10. Dése un respiro
El presupuesto y la planificación pueden parecer llenos de privaciones. Asegúrese de recompensarse de vez en cuando. Tanto si se trata de unas vacaciones como de una compra o de una noche ocasional en la ciudad, es necesario que disfrutes de los frutos de tu trabajo. Hacerlo te da una muestra de la independencia financiera por la que estás trabajando tan duro.
Por último, pero no menos importante, no olvides delegar cuando sea necesario. Aunque sea lo suficientemente competente como para hacer sus propios impuestos o gestionar una cartera de acciones individuales, eso no significa que deba hacerlo. Abrir una cuenta en un corredor de bolsa y gastar unos cientos de dólares en un contador público certificado (CPA) o en un planificador financiero, al menos una vez, puede ser una buena manera de iniciar su planificación.
Tres rasgos clave del carácter pueden ayudarle a evitar innumerables errores en la gestión de sus finanzas personales: disciplina, sentido de la oportunidad y distanciamiento emocional.
Principios de las finanzas personales
Una vez que haya establecido algunos procedimientos fundamentales, puede empezar a pensar en la filosofía. La clave para que tus finanzas vayan por el buen camino no es aprender un nuevo conjunto de habilidades. Se trata más bien de entender que los principios que contribuyen al éxito en los negocios y en su carrera funcionan igual de bien en la gestión del dinero personal. Los tres principios clave son la priorización, la evaluación y la moderación.
- Priorización-Esto significa que puedes mirar tus finanzas, discernir qué es lo que hace que el dinero siga fluyendo y asegurarte de mantenerte centrado en esos esfuerzos.
- Evaluación-Esta es la habilidad clave que evita que los profesionales se dispersen demasiado. Las personas ambiciosas siempre tienen una lista de ideas sobre otras formas de triunfar, ya sea un negocio paralelo o una idea de inversión. Si bien es cierto que hay un lugar y un momento para tomar un vuelo, gestionar sus finanzas como un negocio significa dar un paso atrás y evaluar honestamente los costes y beneficios potenciales de cualquier nueva empresa.
- Restricción-Esta es la última habilidad a gran escala de la gestión empresarial de éxito que debe aplicarse a las finanzas personales. Una y otra vez, los planificadores financieros se sientan con personas de éxito que, de alguna manera, se las arreglan para gastar más de lo que ganan. Ganar 250.000 dólares al año no le servirá de mucho si gasta 275.000 dólares anuales. Aprender a restringir el gasto en activos que no generan riqueza hasta que haya alcanzado sus objetivos de ahorro mensual o de reducción de la deuda es crucial para crear un patrimonio neto.
Aprenda sobre finanzas personales
Pocas escuelas ofrecen cursos sobre la gestión de su dinero, lo que significa que la mayoría de nosotros tendrá que obtener su educación en finanzas personales de nuestros padres (si tenemos suerte) o recogerla nosotros mismos. Afortunadamente, no hace falta gastar mucho dinero para saber cómo gestionarlo mejor. Puedes aprender todo lo que necesitas saber de forma gratuita en Internet y en libros de la biblioteca. Casi todas las publicaciones de los medios de comunicación dan regularmente consejos sobre finanzas personales, también.
Blogs en línea
Una buena forma de empezar a aprender sobre finanzas personales es leer blogs de finanzas personales. En lugar de los consejos generales que se dan en los artículos sobre finanzas personales, aprenderá exactamente los retos a los que se enfrentan las personas reales y cómo los afrontan.
Sr. Money Mustache tiene cientos de posts llenos de ideas irreverentes sobre cómo escapar de la carrera de la rata y jubilarse extremadamente pronto tomando decisiones de estilo de vida poco convencionales. CentSai le ayuda a navegar por un sinfín de decisiones financieras a través de relatos en primera persona. Million Mile Secrets y The Points Guy le enseñan a viajar por una fracción del precio de venta al público utilizando las recompensas de las tarjetas de crédito. Estos sitios suelen enlazar con otros blogs, por lo que descubrirás más sitios a medida que vayas leyendo.
Por supuesto, no podemos dejar de hablar de nosotros mismos en esta categoría. Nuestro equipo ofrece una gran cantidad de información gratuita sobre finanzas personales. Puede empezar con nuestras secciones especiales sobre presupuestos, compra de viviendas y planificación de la jubilación, o con los miles de artículos de nuestra sección de finanzas personales. Y no olvide escuchar The Our team Express con Caleb Silver, nuestro podcast semanal, y suscribirse a los boletines de Our team.
En la biblioteca
Es posible que tenga que visitar su biblioteca en persona para obtener un carné de biblioteca si aún no lo tiene, pero después de eso, puede consultar audiolibros y libros electrónicos de finanzas personales en línea sin salir de casa. Algunos de los siguientes best sellers pueden estar disponibles en su biblioteca local: Te enseñaré a ser rico, El millonario de al lado, Su dinero o su vida, y Padre Rico Padre Pobre. Clásicos de las finanzas personales como Finanzas personales para tontos, El cambio total del dinero, El pequeño libro de la inversión con sentido común, y Piense y hágase rico también están disponibles como audiolibros.
Clases online gratuitas
Si le gusta la estructura de las lecciones y los cuestionarios, pruebe uno de estos cursos digitales gratuitos de finanzas personales:
- Aula de Inversión Morningstar ofrece un lugar para que tanto los inversores principiantes como los experimentados aprendan sobre acciones, fondos, bonos y carteras. Algunos de los cursos que encontrará son „Las acciones frente a otras inversiones”, „Métodos para invertir en fondos de inversión”, „Cómo determinar su combinación de activos” e „Introducción a los bonos del Estado.”Cada curso dura unos 10 minutos y va seguido de un cuestionario para que te asegures de que has entendido la lección.
- EdX es una plataforma de aprendizaje en línea creada por la Universidad de Harvard y el Instituto Tecnológico de Massachusetts. Ofrece al menos tres cursos que cubren las finanzas personales: „Cómo ahorrar dinero: Cómo tomar decisiones financieras inteligentes” de la Universidad de California en Berkeley, „Finanzas personales” de la Universidad de Purdue, y „Finanzas para todos: herramientas inteligentes para la toma de decisiones” de la Universidad de Michigan. Estos cursos le enseñarán cosas como el funcionamiento del crédito, qué tipos de seguro le conviene tener, cómo maximizar sus ahorros para la jubilación, cómo leer su informe de crédito y cuál es el valor temporal del dinero.
- „Planificación para una jubilación segura” es otro curso en línea de Purdue. Está dividido en 10 módulos principales, y cada uno de ellos tiene de cuatro a seis submódulos sobre temas como la Seguridad Social, los planes 401(k) y 403(b), y las cuentas individuales. Aprenderá a conocer su tolerancia al riesgo, a pensar en el estilo de vida que desea para la jubilación y a calcular sus gastos de jubilación.
- „Finanzas personales” es un curso de vídeo en línea gratuito de la Universidad Estatal de Missouri a través de iTunes. Este curso básico es bueno para los principiantes que quieran aprender sobre estados financieros y presupuestos personales, cómo utilizar el crédito al consumo de forma inteligente y cómo tomar decisiones sobre coches y vivienda.
Podcasts
Los podcasts de finanzas personales son una buena forma de aprender a administrar tu dinero si no tienes tiempo libre. Mientras te preparas por la mañana, haces ejercicio, conduces al trabajo, haces recados o te preparas para ir a la cama, puedes escuchar los consejos de los expertos para tener más seguridad financiera.
- „The Dave Ramsey Show” es un programa de llamadas que puede escuchar en cualquier momento a través de su aplicación de podcast favorita. Conocerá los problemas financieros a los que se enfrenta la gente real y cómo un multimillonario que en su día estuvo arruinado recomienda resolverlos.
- „Freakonomics Radio” y „Planet Money” de NPR ambos hacen que la economía sea interesante al utilizarla para explicar fenómenos del mundo real como „cómo hemos pasado de las manzanas harinosas y desagradables a las manzanas que realmente saben deliciosas”, el escándalo de las cuentas falsas de Wells Fargo y si deberíamos seguir utilizando el dinero en efectivo.
- „Marketplace” de American Public Media ayuda a entender lo que ocurre en el mundo de los negocios y la economía.
- „Así que el dinero con Farnoosh Torabi” combina entrevistas con empresarios de éxito, consejos de expertos y preguntas de los oyentes sobre finanzas personales.
Lo más importante es encontrar recursos que se adapten a tu estilo de aprendizaje y que te resulten interesantes y atractivos. Si un blog, un libro, un curso o un podcast es aburrido o difícil de entender, sigue probando hasta que encuentres algo que encaje.
La educación no debe detenerse una vez que se aprenden los conceptos básicos. La economía cambia, y siempre se están desarrollando nuevas herramientas financieras, como las aplicaciones presupuestarias mencionadas anteriormente. Encontrarás recursos que te gusten y en los que confíes, y seguirás perfeccionando tus habilidades monetarias desde ahora hasta la jubilación e incluso después de ella.
Cosas que las clases no pueden enseñarte
La educación en finanzas personales es una gran idea para los consumidores, especialmente los jóvenes, que necesitan entender los fundamentos de la inversión o la gestión del crédito. Sin embargo, entender los conceptos básicos no es un camino garantizado hacia el sentido fiscal. La naturaleza humana puede desbaratar a menudo las mejores intenciones de conseguir una puntuación de crédito perfecta o de crear unos ahorros sustanciales para la jubilación. Estos tres rasgos clave del carácter pueden ayudarte a mantener el rumbo:
Disciplina
Uno de los principios más importantes de las finanzas personales es el ahorro sistemático. Supongamos que sus ingresos netos son de 60.000 dólares al año y que sus gastos mensuales de manutención -vivienda, comida, transporte y similares- ascienden a 3.200 dólares al mes. Hay que tomar decisiones en torno a los 1.800 dólares que te quedan de sueldo mensual. Lo ideal es establecer un fondo de emergencia o tal vez una cuenta de ahorros para la salud con ventajas fiscales (HSA) -para ser elegible para una, su seguro de salud debe ser un plan de salud con deducible alto (HDHP)- para hacer frente a los gastos médicos de bolsillo. Digamos que a tus amigos les gusta salir varias veces a la semana, consumiendo tu dinero sobrante. La falta de disciplina necesaria para ahorrar en lugar de gastar podría impedirle ahorrar entre el 10% y el 15% de los ingresos brutos que podría haber guardado en una cuenta del mercado monetario para necesidades a corto plazo.
Luego, una vez que se llega a ese punto, está la disciplina de inversión; no es sólo para gestores de dinero institucionales de piel gruesa que se ganan la vida comprando y vendiendo acciones. El inversor medio haría bien en fijar un objetivo de recogida de beneficios y cumplirlo. Como ejemplo, imagine que compra Apple Inc. la acción en febrero de 2016 a 93 dólares y se comprometió a vender cuando cruzara los 110 dólares, como hizo dos meses después. Por desgracia, cuando lo hizo, rompió esa promesa y se aferró a las acciones. Volvió a bajar, y terminaste saliendo de la posición en julio de 2016 a 97 dólares, renunciando a ganancias de 13 dólares por acción y a la posible oportunidad de obtener beneficios de otra inversión.
Sentido de la oportunidad
Tres años después de terminar la universidad, has creado el fondo de emergencia y ha llegado el momento de recompensarte. Una moto acuática cuesta 3.000 dólares. La inversión en acciones de crecimiento puede esperar otro año, piensa usted; hay tiempo de sobra para lanzar una cartera de inversiones, ¿verdad?? Sin embargo, aplazar la inversión durante un año puede tener consecuencias importantes. El coste de oportunidad de la compra puede ilustrarse mediante el mencionado valor temporal del dinero. Los 3.000 dólares utilizados para comprar la moto acuática habrían supuesto casi 49.000 dólares en 40 años a un interés del 7%, un rendimiento anual medio razonable para un fondo de inversión de crecimiento a largo plazo. Por lo tanto, retrasar la decisión de invertir de forma inteligente puede retrasar también la capacidad de alcanzar su objetivo de jubilarse a los 62 años.
Hacer mañana lo que podrías hacer hoy también se extiende al pago de la deuda. El saldo de una tarjeta de crédito de 3.000 dólares tarda 222 meses (es decir, 18.5 años) para jubilarse si se hace el pago mínimo de 75 dólares cada mes. Y no olvides los intereses que estás pagando: Con una tasa de porcentaje anual (TAE) del 18%, son 3.923 dólares en esos meses. Invertir 3.000 dólares para eliminar el saldo en el mes en curso supone un ahorro considerable, casi 1.000 dólares por encima del coste de la moto acuática.
Desapego emocional
Las finanzas personales son un negocio, y los negocios no deben ser personales. Una faceta difícil, pero necesaria, de la toma de decisiones financieras sólidas implica eliminar la emoción de una transacción. Hacer compras impulsivas sienta bien pero puede tener un gran impacto en los objetivos de inversión a largo plazo. Lo mismo ocurre con los préstamos imprudentes a los miembros de la familia. Tu primo Fred, que ya ha quemado a tu hermano y a tu hermana, probablemente tampoco te devolverá el dinero, así que la respuesta inteligente es rechazar sus peticiones de ayuda. La clave de una gestión financiera personal prudente es separar los sentimientos de la razón. Por cierto, esto no debería impedirle hacer préstamos -o incluso regalos- muy necesarios para ayudar, especialmente en tiempos de verdaderos problemas. Sólo trata de no sacarlo de tu fondo de ahorro e inversión.
Rompiendo las reglas de las finanzas personales
El ámbito de las finanzas personales puede tener más directrices y consejos inteligentes a seguir que cualquier otro. Aunque es bueno conocer estas reglas, cada persona tiene circunstancias individuales. Estas son algunas de las reglas que la gente prudente, especialmente los adultos jóvenes, no debe romper, pero que debería considerar romper de todos modos:
Ahorrar o invertir una parte fija de tus ingresos
Un presupuesto ideal incluye el ahorro de una parte de su sueldo cada mes para la jubilación, normalmente entre el 10% y el 20%. Aunque ser responsable fiscalmente es importante y pensar en tu futuro es crucial, la regla general de ahorrar una cantidad determinada cada periodo para tu jubilación puede no ser siempre la mejor opción, especialmente para los jóvenes que acaban de empezar en el mundo real. Por un lado, muchos adultos jóvenes y estudiantes tienen que pensar en pagar los gastos más importantes de su vida, como un coche nuevo, una casa o unos estudios superiores. Quitarte potencialmente entre el 10% y el 20% de los fondos disponibles sería un revés definitivo para hacer esas compras.
Además, ahorrar para la jubilación no tiene mucho sentido si tienes tarjetas de crédito o préstamos con intereses que pagar. El tipo de interés del 19% de su tarjeta Visa probablemente anularía cinco veces el rendimiento que obtiene de su cartera de jubilación de fondos de inversión equilibrados.
Por último, ahorrar algo de dinero para viajar y conocer nuevos lugares y culturas puede ser especialmente gratificante para un joven que aún no está seguro de su camino en la vida.
Invertir a largo plazo/invertir en activos de mayor riesgo
La regla general para los jóvenes inversores es que deben tener una perspectiva a largo plazo y atenerse a una filosofía de comprar y mantener. Esta regla es una de las más fáciles de justificar su incumplimiento. Ser capaz de adaptarse a los mercados cambiantes puede ser la diferencia entre ganar dinero o limitar las pérdidas y quedarse de brazos cruzados viendo cómo se reducen los ahorros que tanto le ha costado conseguir. Invertir a corto plazo tiene sus ventajas a cualquier edad.
Ahora, si ya no está casado con la idea de invertir a largo plazo, también puede ceñirse a las inversiones más seguras. La lógica era que, dado que los jóvenes inversores tienen un horizonte temporal de inversión tan largo, deberían invertir en empresas de mayor riesgo; al fin y al cabo, tienen el resto de sus vidas para recuperarse de las pérdidas que puedan sufrir. Sin embargo, si no quiere asumir un riesgo excesivo en sus inversiones a corto y medio plazo, no tiene por qué. La idea de la diversificación es una parte importante de la creación de una cartera de inversión sólida; esto incluye tanto el riesgo de las acciones individuales como su horizonte de inversión previsto.
En el otro extremo del espectro de edad, se anima a los inversores próximos a la jubilación y a los que se encuentran en ella a reducir las inversiones más seguras -aunque éstas puedan rendir menos que la inflación- para preservar el capital. Es importante correr menos riesgos a medida que disminuye el número de años que tiene para ganar dinero y recuperarse de los malos tiempos financieros, pero a los 60 o 65 años, podría tener 20, 30 o incluso más años por delante. Algunas inversiones de crecimiento todavía podrían tener sentido para usted.
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