Qué es FICO 8?
FICO 8 es la versión más utilizada del modelo estándar utilizado para calificar a los consumidores en su uso del crédito. La puntuación FICO recibe su nombre de Fair Isaac Corporation (ahora llamada FICO), la empresa de análisis de datos con sede en California que en 1989 creó el sistema para calificar el uso del crédito y la deuda por parte de los consumidores individuales. FICO 8 se introdujo en 2009.
Puntos clave
- FICO 8 es una actualización del modelo de puntuación crediticia estándar que ahora utilizan ampliamente las principales agencias de crédito.
- Su criterio de puntuación es menos indulgente con los saldos elevados de las tarjetas de crédito, pero reduce el impacto de un retraso ocasional en los pagos.
- Dependiendo de sus prioridades, algunos prestamistas utilizan otras versiones o versiones personalizadas del sistema de puntuación FICO.
Entender el FICO 8
Todo consumidor que utiliza un crédito, o espera obtenerlo, tiene una puntuación de crédito que califica su riesgo crediticio. Siempre que se presenta una solicitud para obtener un crédito, el prestamista comprueba la calificación crediticia de esa persona en cualquiera de las tres principales agencias de crédito -Experian, Equifax y TransUnion- que recopilan los historiales de pago individuales. Los tres utilizan el sistema de puntuación FICO, que califica a cada consumidor en una escala de 300 a 850, con rangos marcados como „pobre”, „regular”, „bueno”, „muy bueno” y „excepcional” en la escala. En general, el sistema de puntuación básica de FICO pondera varios elementos del historial crediticio de un prestatario para generar una predicción sobre la probabilidad de que realice sus pagos a tiempo y evite el impago de un préstamo.
FICO 8 siguió a FICO 5 e hizo ajustes clave en algunas de sus métricas de cálculo. FICO 8 es más sensible a los saldos elevados de las tarjetas de crédito, pero reduce el daño causado por los retrasos ocasionales en los pagos. También ignora los registros de procedimientos de cobro de deudas por saldos inferiores a 100 dólares.
FICO 8 también ha añadido salvaguardas contra una oscura práctica llamada „alquiler de líneas comerciales.”Esta era una laguna en las versiones anteriores del sistema FICO. A cambio de una cuota, un consumidor con una mala puntuación de crédito podría añadirse como usuario autorizado a una cuenta de crédito renovable existente. Con el tiempo, esto indicaría un patrón aparente de reembolso y aumentaría la puntuación de crédito de la persona. FICO pretendía que los ajustes de la fórmula reflejaran las mejores prácticas actuales para predecir el riesgo crediticio de los consumidores.
Las puntuaciones FICO anteriores también se siguen utilizando. Los prestamistas hipotecarios utilizan FICO 2, FICO 4 o FICO 5, por ejemplo, dependiendo de la agencia de crédito a la que se dirijan para obtener información. Esto se debe a un mandato de la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA) de que estas puntuaciones se utilicen para las hipotecas aprobadas por Freddie Mac o Fannie Mae.
Los fundamentos de FICO
FICO introdujo su sistema de puntuación crediticia base en 1989. Tiene cinco componentes principales, cada uno con su propio peso:
- Historial de pagos (35%)
- Importes adeudados (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Combinación de créditos (10%)
- Nuevo crédito (10%)
La mayoría de las actualizaciones de la puntuación base de FICO son ajustes en los cálculos utilizados para cada una de estas categorías. Cuando la empresa realiza estos ajustes, lanza nuevas versiones al mercado de préstamos.
Actualmente, myFICO.com dice que las puntuaciones de FICO 10 Suite estarán „generalmente disponibles para los prestamistas antes de finales de 2020.” En el momento de escribir este artículo, Feb. 3, 2021, Nuestro equipo no pudo confirmar si las puntuaciones ya se habían puesto en marcha.
Otras versiones de FICO
Ha habido dos sucesores de FICO 8: FICO 9, desplegado en 2014 para los prestamistas y en 2016 para los consumidores, y FICO 10 Suite, compuesto por FICO 10 y FICO 10T, anunciado en enero de 2020. Sin embargo, son las principales agencias de crédito y los prestamistas, y no FICO, los que deciden si adoptan nuevas versiones y el plazo para hacerlo, por lo que FICO 8 sigue siendo actualmente la puntuación más popular.
Como resultado, coexisten varias versiones de la puntuación FICO. Para complicar aún más las cosas, FICO también ofrece un conjunto de puntuaciones específicas del sector para prestamistas de automóviles, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas bancarias, aumentando el número de puntuaciones disponibles.
La puntuación FICO 9 incluye ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobro de deudas médicas, una mayor sensibilidad al historial de alquileres y un enfoque más indulgente con los cobros de terceros totalmente pagados. FICO 10T tiene en cuenta los datos de tendencia. Es decir, indica el historial de pagos de una persona durante los últimos 24 meses o más para ofrecer una imagen más precisa de la situación financiera actual de la persona.
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