Qué es el factor dinero?
El factor dinero es un método para determinar los gastos de financiación en un arrendamiento con pagos mensuales. El factor dinero puede traducirse en la tasa porcentual anual (TAE) más común multiplicando el factor dinero por 2,400.
El factor monetario también se conoce como "factor de arrendamiento" o como "cuota de arrendamiento."
Puntos clave
- El factor monetario es el cargo de financiación que una persona pagará en un arrendamiento.
- Es similar al tipo de interés que se paga por un préstamo, y también se basa en la puntuación crediticia del cliente.
- Se suele representar como un decimal muy pequeño.
- Multiplicando el factor monetario por 2.400 se obtiene la tasa anual equivalente (TAE).
Cómo se utiliza el factor monetario
Un individuo que contrata un leasing sobre un coche paga la cantidad por la que se deprecia el valor del vehículo durante el tiempo que está en posesión de él. Los pagos mensuales del arrendamiento del coche incluyen la amortización, los impuestos y los intereses. Si se espera que el coche se deprecie en 5.000 dólares anuales, esta cantidad se tendrá en cuenta en los pagos mensuales. Los impuestos sobre la venta se aplican tanto a la amortización como a los intereses y se incluyen en los pagos mensuales del arrendatario.
Para determinar la parte de los intereses de los pagos mensuales del arrendamiento, se utiliza un concepto conocido como factor monetario. En efecto, es el tipo de interés que se paga durante la duración de un contrato de arrendamiento. Es similar al tipo de interés pagado en un préstamo, pero el valor se expresa de forma diferente. A diferencia de la TAE, que se expresa en porcentaje, el factor monetario se expresa en formato decimal. En cualquier caso, el tipo de interés y el factor monetario pueden obtenerse poniéndose en contacto con el concesionario o consultando a la cooperativa de crédito.
Importante
El factor monetario está directamente determinado por la puntuación de crédito del cliente. Cuanto mayor sea la puntuación de crédito, menor será el factor monetario en un contrato de arrendamiento, y viceversa.
Cálculo del factor monetario
El factor dinero puede calcularse de dos maneras.
En primer lugar, el factor dinero puede convertirse en la TAE equivalente multiplicando por 2,400. En el mismo sentido, si el concesionario utiliza un tipo de interés, éste puede convertirse en un factor monetario dividiendo por 2.400. Por ejemplo, si se ofrece un factor monetario de .002, el tipo de interés de ese préstamo sería aproximadamente (.002) x 2,400 = 4.8%. Del mismo modo, si el concesionario ofrece una TAE de 4.8%, el arrendatario puede calcular el factor dinero dividiendo por 2.400.
El factor monetario también puede presentarse como un factor de 1.000, como por ejemplo 2.0 en lugar de .002. Aunque la versión decimal es más habitual, un factor monetario que sea un número entero puede convertirse en una TAE multiplicándolo por 2.4. Siguiendo el ejemplo anterior, el tipo de interés se calculará como (2.0) x 2.4 = 4.8%. Es importante recordar el 2.El 0 representado arriba no es la TAE del arrendamiento.
El segundo método para calcular el factor dinero es utilizando el cargo de arrendamiento. Si en lugar de un tipo de interés, el concesionario ofrece un cargo por arrendamiento, el factor monetario puede calcularse como
Factor monetario=(CC+RV)×LTCargo de arrendamientodonde:Cargo de arrendamiento=suma de todas las cuotas financieras mensuales del arrendatario durante todo el plazo de arrendamientoCC=coste capitalizado-el precio acordado para un vehículo arrendado, también conocido como precio de arrendamientoRV=valor residual-valor del coche al final del arrendamientoLT=plazo de arrendamiento-longitud del tiempo de arrendamiento del coche, en meses
Por ejemplo, un coche tiene un precio de etiqueta de 32.500 dólares. Un arrendatario y un concesionario negocian y acuerdan un precio inferior de 30.000 dólares por el coche arrendado. El coche se alquila durante cuatro años (o 48 meses) y tiene un valor residual estimado de 15.000 $. Las cuotas mensuales totales son de 4.750 dólares. El factor mensual es, por tanto:
Factor de dinero=($30.000+$15.000)×48$4.750Factor de dinero=$2.160.000$4.750Factor de dinero=$0.002199
La TAE es, por tanto, 0.002199 x 2,400 = 5.28%, y el pago mensual de intereses del arrendamiento es (30.000 $ + 15.000 $) x 0.002199 = $98.96 (lo que puede confirmarse con el cargo por arrendamiento de 4.750 $ / 48 periodos).
Los factores monetarios se utilizan en los casos en los que los pagos mensuales pueden fluctuar en función del valor residual de un activo, como el arrendamiento de un automóvil. En un leasing típico, el inversor paga la diferencia entre el valor de venta al público del automóvil y el pago de los intereses.
El factor dinero, convertido en TAE, debería ser comparable, si no inferior, a los tipos de interés nacionales de los préstamos para coches nuevos. Al igual que los intereses de un préstamo, cuanto más bajo sea el factor dinero, más bajas serán las cuotas mensuales de leasing y menos pagará en concepto de gastos financieros totales. Mientras que el factor de conversión de 2.400 se mantiene, el factor monetario depende del historial crediticio del arrendatario. Un mal historial crediticio dará lugar a un mayor factor monetario.