Definición de exposición acumulativa

Qué es la exposición acumulativa?

En el sector de los seguros, el término „exposición acumulada” se refiere a las situaciones en las que un asegurado ha estado expuesto a un peligro o a una fuente de daños durante un largo periodo de tiempo.

En estas situaciones, es posible que el asegurado no se dé cuenta de que ha sido afectado hasta mucho después de la aparición del peligro. Esto puede dar lugar a complicadas disputas legales en las que la compañía de seguros y el tomador del seguro no se ponen de acuerdo sobre qué parte es responsable de los daños relacionados.

Lo más importante

  • La exposición acumulativa es un término utilizado en el sector de los seguros que se refiere a situaciones en las que los daños se han producido a lo largo del tiempo, como en el caso de la exposición gradual a contaminantes u otras fuentes de enfermedad.
  • La exposición acumulativa puede dificultar la determinación de si la compañía de seguros es culpable de los daños, ya que el momento y el origen de la exposición no suelen estar claros.

Cómo funciona la exposición acumulativa

A menudo, los asegurados pueden determinar fácilmente cuándo han estado expuestos a una fuente de daños que podría llevarles a presentar una reclamación. Por ejemplo, un titular de una póliza de seguro de hogar sabría que debe presentar una reclamación si ve que han robado en su casa. Del mismo modo, el titular de un seguro de automóvil presentaría una reclamación poco después de verse involucrado en un accidente. Por lo tanto, estos casos son relativamente fáciles de procesar desde la perspectiva de la compañía de seguros, ya que la naturaleza y el momento de los incidentes en cuestión son claros y ocurren poco antes de que se presente la reclamación.

La exposición acumulativa, por otro lado, ofrece más espacio para el desacuerdo. Por ejemplo, si un titular de un seguro médico está expuesto a sustancias químicas tóxicas en su entorno durante un periodo de muchos años, puede ser difícil que especifique qué causó la enfermedad cuando rellene su reclamación al seguro. Después de todo, la compañía de seguros podría argumentar que fue un factor diferente, como el estilo de vida o la genética del asegurado, lo que causó la enfermedad, o que la exposición a sustancias químicas tóxicas se produjo antes o después de la vigencia de la póliza de seguro.

Otro ámbito en el que se suele hablar de la exposición acumulativa es en relación con las reclamaciones de seguros de indemnización de los trabajadores. A menudo, los trabajadores desarrollan dolencias que resultan de tareas repetitivas repartidas a lo largo de sus carreras. El síndrome del túnel carpiano, por ejemplo, es cada vez más frecuente en los últimos años, ya que un porcentaje cada vez mayor de trabajadores realizan trabajos de oficina que implican mecanografía y otras tareas manuales repetitivas. Esta afección, que implica un dolor potencialmente intenso en las manos y los brazos y una reducción del control muscular, ha dado lugar a una serie de reclamaciones de seguros en el marco de las pólizas de indemnización de los trabajadores. Aunque los asegurados podrían argumentar que su trabajo de oficina les expuso a una exposición acumulativa que acabó provocando su enfermedad, sus compañías de seguros podrían argumentar que la afección fue provocada o agravada por otros factores, como la obesidad o las tareas repetitivas realizadas fuera del horario de trabajo.

Ejemplo real de exposición acumulada

Un ejemplo reciente de exposición acumulativa tuvo lugar en 2018. En ese caso, la demandante argumentó que el padre de la difunta estuvo expuesto a la ropa cargada de amianto de su padre, que trabajaba como electricista, y que la exposición adicional tuvo lugar durante muchos años de sustitución de los frenos de los coches de la familia.

Los frenos en cuestión fueron fabricados por la multinacional estadounidense Honeywell International Inc. (HON), lo que llevó al demandante a alegar que la empresa era responsable de esta exposición acumulada al amianto. Aunque un jurado se puso inicialmente del lado del demandante, declarando a Honeywell parcialmente responsable, esta decisión fue posteriormente revocada en apelación.

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  1. Tribunal Supremo de Ohio. "Schwartz contra. Honeywell Internatl., Inc., 153 Ohio St.3d 175, 2018-Ohio-474." Accedido en diciembre. 17, 2020.

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