Definición de experiencia en el año del accidente

Qué es la experiencia en el año del accidente?

La experiencia de un año siniestrado es un término utilizado en el sector de los seguros para describir las primas ganadas y las pérdidas sufridas durante un periodo de tiempo específico. La experiencia de un año de accidentes suele examinarse durante doce meses, lo que se denomina el año del accidente. El periodo de exposición suele fijarse en el año natural y comienza el 1 de enero.

La experiencia del año de accidente se utiliza para indicar si las primas cubren efectivamente las pérdidas de una aseguradora. Una estadística negativa indica que las primas no fueron suficientes para cubrir las pérdidas. La experiencia del año del accidente suele incluir las pérdidas cuando se producen, no cuando se notifican. También incluye las primas ganadas durante el mismo periodo de tiempo, independientemente de cuándo se suscribieron las primas.

Información clave

  • La experiencia de un año de accidentes muestra las primas ganadas y las pérdidas incurridas durante un periodo de tiempo específico, normalmente 12 meses.
  • El periodo de exposición suele fijarse en el año natural y comienza el 1 de enero.
  • La experiencia del año de accidentes se utiliza para indicar si las primas cubren efectivamente las pérdidas de una aseguradora
  • La experiencia en el año de accidente se calcula dividiendo la prima ganada por las pérdidas incurridas y los gastos de ajuste de pérdidas.

Cómo entender la experiencia de un año de accidentes

Los suscriptores de seguros aseguran a las personas y a las empresas sopesando los riesgos y determinando la prima a cobrar para asegurar ese riesgo. La experiencia del año natural se utiliza para indicar si las primas cubren efectivamente las pérdidas de una aseguradora.

La experiencia de un asegurador en el año natural es, por tanto, una medida de la calidad de la suscripción de seguros de una empresa y de su capacidad para evaluar los riesgos. Para ser rentable, la experiencia del año natural debe ser superior a uno.

Experiencia de año natural frente a. Experiencia del año de la póliza

Hay dos tipos de cálculos de la experiencia del año de accidente: la experiencia del año natural y la experiencia del año de la póliza.

La experiencia del año natural incluye los siniestros ocurridos durante el año natural y las primas devengadas durante el mismo periodo de tiempo. Los siniestros incluyen las pérdidas incurridas pero no declaradas (IBNR) y los cambios en las reservas de siniestros.

La experiencia del año de la póliza incluye las primas y pérdidas de las pólizas que se renuevan o se suscriben durante un año determinado. Los siniestros (incluidas las reservas de siniestros) de las pólizas sólo se incluyen si éstas se renuevan o suscriben durante el año, y las primas sólo se incluyen si se ganan durante el mismo periodo. Durante el año, el cálculo se considera „en desarrollo”, lo que significa que el cálculo no puede finalizarse hasta que se liquiden las pérdidas.

La diferencia entre los dos métodos es que la experiencia del año natural examina las pérdidas de los siniestros realizados durante un año específico (énfasis en „pérdida”), y la experiencia del año de la póliza examina cómo un conjunto específico de pólizas -las que entran en vigor durante el año- están expuestas a pérdidas (énfasis en „exposición”).

Los actuarios utilizan los datos del año de la póliza porque coinciden con los siniestros realizados con pólizas específicas. El inconveniente de emplear este método es que las aseguradoras suscriben continuamente nuevas pólizas, lo que hace que el análisis de las pólizas suscritas a finales del año natural sea diferente. Estas pólizas se extienden a lo largo de dos años naturales.

La forma más precisa de calcular la experiencia del año de accidentes es dividir las pérdidas totales (pérdidas incurridas más reservas de pérdidas) por la exposición ganada, que es el número de primas expuestas a pérdidas durante un período de tiempo determinado. Dado que este método puede llevar más tiempo de cálculo, las primas devengadas pueden calcularse mediante el método de cuenta devengada.

Cómo calcular la experiencia en el año del accidente

La experiencia del año de accidentes se calcula como tal:

Experiencia del año del accidente = Prima ganada contablemente / Pérdidas incurridas y Gastos de ajuste de pérdidas (LAE), el coste asociado a la investigación y liquidación de una reclamación de seguro, para todas las pérdidas.

Las pérdidas incurridas pero no reportadas (IBNR) y los cambios en las reservas de pérdidas -una estimación de la cantidad que una compañía de seguros tendrá que pagar en futuras reclamaciones de seguros en las pólizas que ha suscrito- también se tienen en cuenta al calcular las pérdidas.

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