Definición de exceso de seguro agregado

Qué es el seguro de exceso global?

Las pólizas de exceso de seguro agregadas limitan la cantidad que el titular de la póliza tiene que pagar durante un periodo de tiempo específico. También se denomina seguro „stop-loss” y está diseñado para proteger a los asegurados que experimentan un nivel inusualmente alto de siniestros que se consideran inesperados.

El seguro de exceso agregado proporciona el pago de las pérdidas totales que se producen durante un período de tiempo y no se limita a una base por ocurrencia.

Puntos clave

  • Las pólizas de seguro con franquicia agregada limitan la cantidad que el asegurado tiene que pagar durante un periodo determinado.
  • Las empresas que se autoaseguran son las más propensas a adquirir este tipo de cobertura de seguro.
  • El seguro de exceso agregado también se denomina seguro de pérdida limitada.
  • El límite de exceso de pérdidas puede expresarse como un porcentaje del total de pérdidas previstas o como una cantidad fija en dólares.

Comprender el Seguro de Exceso Agregado

Las empresas que se autoaseguran son las más propensas a adquirir este tipo de cobertura de seguro. La decisión de reservar un fondo de dinero para remediar un siniestro inesperado se basa en las pérdidas estimadas de la compañía en función de su experiencia en materia de siniestros. Sin embargo, también es posible que un día la empresa sufra pérdidas muy superiores a las que preveía y no pueda cubrir el importe o no esté dispuesta a realizar el pago con su capital circulante.

Para protegerse de esta parte de las pérdidas, la empresa autoasegurada podría contratar un seguro de exceso de pérdidas agregadas. Adquirir una póliza de este tipo supone cubrir la diferencia entre las pérdidas que puede autoasegurar de forma efectiva y las que puede experimentar durante una catástrofe.

El límite de exceso de pérdidas, llamado fondo de pérdidas, lo fija la compañía de seguros. Puede calcularse de varias maneras. Generalmente, estos métodos tienen en cuenta el importe de las pérdidas que el asegurado ha experimentado a lo largo del tiempo, los cambios en el perfil de riesgo del asegurado, así como los ajustes derivados del análisis actuarial.

El límite puede expresarse como un porcentaje de las pérdidas totales previstas o como una cantidad fija en dólares.

Importante:

El asegurador que suscribe la póliza de exceso agregado puede decidir ceder parte del riesgo a una compañía de reaseguro. 

Ejemplo de seguro de pérdida agregada

Un empresario adquiere una póliza de indemnización por accidente de trabajo con una cobertura total en exceso. La cantidad máxima de la que es responsable la empresa es de 500.000 dólares, y todo lo que supere este límite se considera responsabilidad de la aseguradora.

La empresa nunca había experimentado pérdidas de 500.000 dólares. Entonces, de repente, varios de sus empleados se lesionan tras el mal funcionamiento de una máquina, lo que provoca reclamaciones por valor de 750.000 dólares. La compañía es responsable de los siniestros hasta 500.000 $, mientras que la diferencia restante (250.000 $) es la cantidad de la que es responsable el asegurador.

El asegurador que suscribe la póliza de exceso agregado puede querer ceder también parte del riesgo a lo que se conoce como compañía de reaseguro. El contrato indica que la compañía de seguros es responsable de las pérdidas hasta 500.000 dólares, pero que la compañía de reaseguros es responsable de todo lo que supere un límite establecido, digamos 1 millón de dólares y más.

Esto significa que si los derechos del ejemplo anterior suman 1 $, el precio de ejercicio es el mismo que el del activo subyacente.En el caso de un siniestro de 5 millones de euros, la compañía que contrató la póliza paga los primeros 500.000 dólares, el asegurador global paga los siguientes 500.000 dólares y el reasegurador los últimos 500.000 dólares.

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