Qué es un exceso de préstamo?
Un préstamo excesivo es un préstamo realizado por un banco nacional o estatal a un individuo que supera el límite de préstamo establecido por la ley. El límite legal de los préstamos establece la norma de que los bancos nacionales y las asociaciones de ahorro no pueden prestar más del 15% de su capital a un solo prestatario, más un límite adicional del 10% si cumplen los requisitos. Los reguladores quieren que los bancos reduzcan su riesgo de impago de préstamos al no conceder grandes préstamos a prestatarios individuales de esta manera.
Puntos clave
- Un préstamo excesivo es un préstamo realizado por una institución financiera a una persona que supera el límite de préstamo determinado por la ley.
- Los bancos nacionales o las asociaciones de ahorro pueden prestar un máximo del 15% de su capital a un prestatario individual, más hasta el 10% si la persona cumple ciertos requisitos.
- La concesión de un préstamo en exceso expone al consejo de administración del banco al riesgo de tener que responder personalmente del préstamo si el prestatario no paga. Por ello, los bancos son extremadamente conservadores y tienden a ceñirse a los límites de préstamo.
Cómo funciona un préstamo excesivo
Por lo general, los bancos deben tener en cuenta la responsabilidad agregada al calcular el límite de préstamo para un solo prestatario. El pasivo agregado de un prestatario se refiere a todos los saldos pendientes de préstamos, descubiertos, cartas de crédito, líneas de orientación, líneas de orientación internas, compromisos no utilizados y otros pasivos que el prestatario tiene con ese banco. Un banco debe tener en cuenta toda la responsabilidad agregada de un prestatario individual para evitar un exceso de préstamo.
Sin embargo, hay algunas excepciones a las normas de responsabilidad global, basadas sobre todo en las normas de combinación. El 12 CFR Parte 32 de la Federal Deposit Insurance Corporation.5 define las normas de combinación y los detalles sobre qué combinar y cuándo para determinar la responsabilidad agregada de un prestatario.
El cálculo puede ser más complicado que simplemente sumar la deuda total del prestatario de todos los préstamos, descubiertos, líneas de crédito y otras obligaciones. Por ejemplo, pueden aplicarse normas especiales a los préstamos concedidos a sociedades comerciales o a los préstamos múltiples combinados para la compra de un solo activo.
Cómo utilizan los bancos los préstamos excesivos?
Si un banco opta por conceder un préstamo excesivo, el consejo de administración del banco podría ser personalmente responsable del préstamo en caso de que el prestatario incumpla. Esto significa que la mayoría de los bancos son extremadamente conservadores a la hora de calcular la responsabilidad agregada y de respetar los límites de préstamo. Para la mayoría de los bancos, la agregación de todas las extensiones de crédito a prestatarios individuales o a prestatarios relacionados -incluso a prestatarios poco relacionados- se considera un medio prudente para evitar el exceso de préstamos y la responsabilidad personal que conlleva.
Sin embargo, si el director de un banco garantiza un préstamo con el fin de utilizar su fuerza financiera para mejorarlo, ese préstamo puede excluirse de aquellos por los que es responsable personal y contingente al calcular la responsabilidad agregada por el cumplimiento del límite legal de préstamo.
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