Qué es una estimación de buena fe (GFE)?
Un presupuesto de buena fe (GFE) es un documento que describe los costes y las condiciones estimadas de una oferta de préstamo de hipoteca inversa, lo que permite a los prestatarios comparar entre diferentes prestamistas y elegir la oferta que mejor se adapte a sus necesidades.
En virtud de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), los prestamistas debían proporcionar a los consumidores los GFE en un plazo de tres días a partir de la solicitud de una hipoteca normal. Luego, en octubre de 2015, los GFE sólo se hicieron aplicables a las personas que buscan hipotecas inversas, introduciéndose formularios de estimación de préstamos para otros tipos de préstamos para la vivienda.
Puntos clave
- Una estimación de buena fe (GFE) detalla una evaluación justa de las tasas, los costes y las condiciones previstas asociadas a una posible hipoteca.
- Los GFEs ahora sólo se aplican a las hipotecas inversas, con la introducción de formularios de estimación de préstamos similares para otros préstamos para la vivienda.
- Los prestatarios deben recibir el GFE en los tres días hábiles siguientes a su solicitud.
- Es posible comparar y obtener varios presupuestos antes de elegir un préstamo o un prestamista.
- Los costes indicados en el formulario son sólo estimaciones y no siempre resultan exactos.
Cómo funciona una estimación de buena fe (GFE)
Un GFE permite comparar las ofertas de varios prestamistas e intermediarios. Una vez recibido el documento, los prestatarios pueden examinar los desgloses y las condiciones del contrato y, a continuación, indicar si desean seguir adelante con el préstamo hipotecario de esa institución financiera concreta.
El formulario está redactado en un lenguaje claro para ayudar a los consumidores a comprender mejor las condiciones de la hipoteca que solicitan y los prestatarios pueden comparar y adquirir varios presupuestos antes de elegir un préstamo o un prestamista.
Desde octubre de 2015, los GFE solo se aplican a las hipotecas inversas: préstamos que permiten a las personas mayores de 62 años convertir el valor de su vivienda en cantidades globales, pagos fijos o líneas de crédito (LOC).
El banco o la entidad financiera debe proporcionar al propietario de la vivienda que solicita una hipoteca inversa un GFE en el plazo de tres días hábiles desde la recepción de su solicitud. Este formulario incluye un desglose de todos los costes asociados al préstamo, como los impuestos, los gastos de titularidad, los costes de cierre y las tasas administrativas, así como cualquier otro término y condición del préstamo, incluidas las políticas relativas a la devolución.
Los consumidores deben tener cuidado con los prestamistas sin escrúpulos, que pueden añadir sus tarifas o cobrar tasas excesivas por elementos administrativos como las transferencias bancarias.
Los formularios oficiales de estimación estandarizada proporcionan información sobre los costes aproximados de los impuestos y los seguros y sobre cómo pueden cambiar el tipo de interés y los pagos en el futuro. A los prestatarios se les puede cobrar una cuota por el informe de crédito antes de recibir un GFE, pero no se les puede cobrar ninguna cuota adicional por adquirir el documento.
Limitaciones de una estimación de buena fe (GFE)
Los costes indicados en el formulario son sólo estimaciones y se limitan a proporcionar una idea aproximada de cuánto se puede esperar que gasten los prestatarios para obtener el préstamo y lo que se espera de ellos antes y después del vencimiento del préstamo. Los costes reales podrían ser finalmente más altos o más bajos cuando todo esté finalizado.
Hay razones legítimas para las discrepancias entre el GFE y los costes de cierre reales. El prestamista puede desconocer todos los costes de los servicios de cierre prestados por terceros, que pueden considerarse los costes ocultos de la propiedad de una vivienda.
Estimaciones de buena fe (GFE) frente a. Formularios de estimación del préstamo
Como ya se ha dicho, ahora los GFE sólo se aplican a las hipotecas inversas. Fueron sustituidos por formularios de estimación de préstamos después de octubre de 2015 para quienes buscan otros tipos de hipotecas.
Las estimaciones de los préstamos, al igual que los GFE, son una norma del sector. Deben proporcionarse a los solicitantes de hipotecas en un plazo de tres días laborables a partir de su solicitud y proporcionar un desglose de los costes, términos y condiciones. Y al igual que el GFE, el documento permite a los prestatarios comparar los costes entre prestamistas.
Consideraciones especiales
Los prestatarios que solicitan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), un préstamo para vivienda prefabricada que no está garantizado por bienes inmuebles, o un préstamo a través de ciertos tipos de programas de ayuda a los compradores de vivienda, no reciben estimaciones de buena fe. En su lugar, reciben información sobre la veracidad de los préstamos.
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