Definición de documentación alternativa

Qué es la documentación alternativa?

La documentación alternativa es un proceso de documentación diseñado para acelerar la aprobación del préstamo en el que el prestamista acepta ciertos documentos del prestatario como verificación de los ingresos realizados en la solicitud de préstamo.

Puntos clave

  • La documentación alternativa son documentos que sirven como prueba de ingresos para los préstamos. Ejemplos de estos documentos son los extractos bancarios y los talones de pago.
  • Los préstamos con documentación alternativa suelen ser más flexibles en comparación con los préstamos convencionales y generalmente no se verifican.
  • La opción de tomar préstamos con documentación alternativa sólo está disponible para aquellos con muy buen crédito.
  • La documentación alternativa son los préstamos con documentación completa en comparación con los préstamos con ingresos declarados y activos declarados (SISA), que son préstamos sin documentación.

Comprender la documentación alternativa

La documentación típica para los préstamos consiste en las declaraciones de impuestos o en la presentación de documentación verificable con un servicio de terceros. La documentación alternativa implica que el prestatario proporcione una serie de documentos financieros que pueden incluir W-2, talones de cheques y extractos bancarios. Este tipo de préstamo a veces se denomina préstamo Alt-A, aunque algunos prestamistas también pueden tener sus propios nombres para estos préstamos.

Los préstamos con documentación alternativa suelen ofrecerse sólo a quienes tienen muy buen crédito. La decisión depende en gran medida de la puntuación de crédito del solicitante. Estos préstamos suelen ofrecer más flexibilidad que los préstamos convencionales y tradicionales.

Los préstamos con documentación alternativa pueden ser una buena opción para prestatarios con situaciones especiales, como los autónomos o los recién divorciados. El prestamista acepta la documentación que proporciona el prestatario, sin tener que pasar necesariamente por un largo proceso de verificación de toda la información. Confirmar la información de un prestatario de esta manera es considerablemente más rápido que el método tradicional de verificar dicha información con terceros.

Los préstamos con documentación alternativa se hicieron populares a raíz de la crisis financiera de 2008. Hay varias razones para ello. Ofrecen un proceso de cierre mucho más sencillo en comparación con los préstamos tradicionales. Los préstamos con documentación alternativa también atraen a los autónomos, un grupo de ingresos cuya participación en la economía ha aumentado desde la crisis. La aprobación de la norma de capacidad de pago, que permite a los prestamistas conceder préstamos de buena fe en función de su evaluación del prestatario, también facilitó el aumento de los préstamos con documentación alternativa.

Documentación alternativa frente a. Préstamos SISA

La documentación alternativa es un préstamo con documentación completa. En otras palabras, los ingresos, los activos, el empleo y otra información financiera se documentan utilizando algún tipo de documentación oficial. La documentación necesaria variará en función de los requisitos del prestamista y, posiblemente, del suscriptor.

Esto contrasta con los préstamos de ingresos declarados y activos declarados (SISA). Los préstamos SISA también se conocen como préstamos sin ingresos ni activos (NINA) o préstamos sin documentación. En el pasado reciente, los préstamos SISA también se denominaban „préstamos mentirosos”, ya que eran populares entre quienes querían obtener préstamos y otro tipo de financiación proporcionando información falsa o engañosa. Muchos expertos culpan al volumen de los llamados préstamos mentirosos como uno de los principales factores que contribuyeron a la crisis hipotecaria de los últimos años. A raíz de la crisis hipotecaria, las entidades crediticias y los reguladores aplicaron normas más estrictas en relación con los préstamos SISA, por lo que los prestatarios pueden tener más dificultades para obtener un préstamo a través de este proceso ahora.

A pesar de su accidentada historia y de su papel en el colapso hipotecario, los préstamos SISA tienen algunos usos legítimos y tienen sentido para los prestatarios en determinadas situaciones. Son populares entre los autónomos o los propietarios de empresas, que suelen anotar tantos gastos y otras deducciones permitidas como sea posible, lo que puede hacer que sus ingresos parezcan engañosamente bajos.

Por lo general, no se produce un aumento del tipo de interés asociado a la documentación alternativa, como suele ocurrir con los préstamos „declarados”.

Ejemplo de préstamos con documentación alternativa

François quiere comprar una casa. Pero es un autónomo, incapaz de reunir las condiciones necesarias para una hipoteca tradicional sobre la vivienda. En su lugar, opta por un préstamo con documentación alternativa. Para poder optar al préstamo, su agente le pide que aporte la documentación relativa al registro de su negocio, así como los extractos bancarios de los últimos cinco años. Francois también debe presentar los extractos bancarios de su negocio y otras fuentes de ingresos, como las inversiones.

Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. The Seattle Times. "'Los préstamos mentirosos' pueden prolongar la crisis hipotecaria." Accedido en noviembre. 4, 2020.

Dodaj komentarz