Definición de disponibilidad diferida

Qué es la disponibilidad diferida?

En finanzas, el término disponibilidad diferida se refiere a un retraso en el procesamiento de un cheque recién depositado.

Para evitar el fraude que supone el cobro de cheques sin fondos antes de que sean compensados, existen normas que limitan el tiempo hasta que un cheque depositado ha sido procesado.

Puntos clave

  • La disponibilidad diferida se refiere al periodo de tiempo que transcurre entre el depósito y el cobro de un cheque.
  • Existe una normativa que limita el tiempo en que se puede aplazar la disponibilidad.
  • Los bancos pueden recibir prórrogas de estos límites en determinadas circunstancias, como cuando el depósito se retrasa debido a un fallo del sistema o a un corte de electricidad.

Entender la disponibilidad diferida

Las normas relativas a la velocidad de procesamiento de los cheques recién depositados se recogen en el Reglamento CC de la Reserva Federal. Este reglamento se encarga de aplicar las normas establecidas en la Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos (EFAA), promulgada por el Congreso en 1987.

Según esta normativa, los bancos tienen prohibido mantener los cheques en espera durante más de dos días, en el caso de los cheques locales, o cinco días para los cheques de fuera de la ciudad. Desde 2010, sin embargo, esta normativa se ha simplificado aún más, ya que todos los cheques depositados dentro de los Estados Unidos se consideran ahora "cheques locales" a efectos de esta disposición.

La intención de esta normativa es disuadir el fraude y la malversación de fondos. En muchas de estas estafas, los delincuentes se aprovechan de la demora entre el momento en que se deposita un cheque y el momento en que el banco lo procesa y lo cobra. Gracias al Reglamento CC, se minimiza la oportunidad de cometer este tipo de fraude.

Aunque el límite estándar para los periodos de retención es de dos días para la mayoría de los depósitos, existen excepciones que permiten a los bancos retener los cheques durante siete días o más. Por ejemplo, los bancos pueden aplazar la disponibilidad de los depósitos realizados en cuentas nuevas hasta nueve días hábiles. Sin embargo, si el titular de la nueva cuenta tiene otra cuenta en ese banco que ha estado abierta durante más de 30 días, la nueva cuenta no puede ser retenida.

Los bancos también pueden aplazar la disponibilidad de grandes depósitos que superen los 5.000 dólares. Esto se aplica a los depósitos de un solo instrumento por valor de 5.000 dólares o más, así como a los depósitos agregados que sumen más de 5.000 dólares. Un banco puede aplazar la disponibilidad de la totalidad del depósito hasta el séptimo día hábil.

Ejemplo de disponibilidad diferida en el mundo real

Otro ejemplo en el que los bancos pueden obtener prórrogas de las normas de disponibilidad diferida estándar de dos días es cuando el depósito en cuestión es sospechoso de fraude. En estas situaciones, el banco puede aplazar la disponibilidad de los fondos.

El banco también puede hacerlo si la cuenta en cuestión tiene un historial de descubiertos. El Reglamento CC exige que una cuenta haya estado en descubierto durante al menos seis días hábiles de los seis meses anteriores o dos días hábiles si el importe del descubierto es superior a 5.000 dólares.

Por último, otras condiciones en las que los bancos pueden aplazar la disponibilidad de los fondos depositados son las situaciones en las que el depósito en cuestión se basa en un documento de sustitución de la imagen (IRD) de un cheque que fue rechazado previamente o cuando el depósito tuvo lugar en un momento en el que el banco no podía funcionar con normalidad, como por ejemplo debido a un fallo del sistema o a un corte de electricidad.

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  1. Reserva Federal. "Reglamento CC (Disponibilidad de fondos y cobro de cheques)." Accedido en diciembre. 1, 2020.

  2. Consejo de la Reserva Federal. "Una guía para las instituciones financieras." Consultado el. 1, 2020.

  3. Código electrónico de la normativa federal. "Parte 229-Disponibilidad de fondos y cobro de cheques (Reglamento CC)." Accedido el. 1, 2020.

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