Definición de dinero digital

Qué es el dinero digital?

El dinero digital (o moneda digital) se refiere a cualquier medio de pago que exista de forma puramente electrónica. El dinero digital no es físicamente tangible como un billete de dólar o una moneda. Se contabiliza y se transfiere mediante sistemas online. Una forma muy conocida de dinero digital es la criptomoneda Bitcoin.

El dinero digital también puede representar monedas fiduciarias, como dólares o euros. El dinero digital se intercambia utilizando tecnologías como los teléfonos inteligentes, las tarjetas de crédito y los intercambios de criptodivisas en línea. En algunos casos, puede convertirse en dinero físico mediante el uso de un cajero automático.

Lo más importante

  • El dinero digital es dinero en forma puramente digital. No es un activo físicamente tangible como el dinero en efectivo u otras materias primas como el oro o el petróleo.
  • El dinero digital puede agilizar la infraestructura financiera actual, abaratando y agilizando las transacciones monetarias. También puede facilitar la aplicación de la política monetaria por parte de los bancos centrales.
  • Ejemplos de tipos de dinero digital son las criptomonedas, las monedas digitales de los bancos centrales y las stablecoins.
  • El dinero digital es susceptible de ser hackeado y puede comprometer la privacidad del usuario.

Entender el dinero digital

Una variante del dinero digital ya está presente en la sociedad actual en forma de dinero en efectivo en cuentas bancarias online. Este dinero puede enviarse a otros o recibirse de ellos. También puede utilizarse para las transacciones en línea.

El dinero digital es similar en concepto y uso a su homólogo en efectivo, ya que puede ser una unidad de cuenta y un medio para las transacciones diarias. Pero no es dinero en efectivo. Por ejemplo, los dólares de su cuenta bancaria online no son dinero digital porque adquieren una forma física cuando los retira de un cajero automático.

El dinero digital se diferencia del efectivo porque mejora el proceso de las transacciones monetarias. Por ejemplo, los raíles tecnológicos del dinero digital pueden hacer que las transferencias de divisas a través de las fronteras sean más fáciles y rápidas en comparación con el dinero estándar. Esta forma de dinero también agiliza el proceso de aplicación de la política monetaria para los bancos centrales. El uso de la criptografía en algunas formas de dinero digital hace que las transacciones en las que intervienen sean a prueba de manipulaciones y resistentes a la censura, lo que significa que no pueden ser controladas por gobiernos o agencias privadas.

Dadas estas ventajas, el dinero digital se ha convertido en una prioridad para varios gobiernos de todo el mundo. El banco central de Suecia, un país que está en camino de convertirse en una sociedad sin dinero en efectivo, ha publicado varios documentos exploratorios desde 2017 que exploran los beneficios e inconvenientes de la introducción del dinero digital en su economía. Mientras tanto, China ya ha realizado pruebas piloto con el DC/EP, el equivalente digital de su moneda nacional, y tiene previsto lanzarlo pronto. El dólar de arena de las Bahamas es una iteración digital de la moneda nacional del país. Se lanzó en octubre de 2020.

Según una encuesta realizada en febrero de 2021 por el Fondo Monetario Internacional (FMI), alrededor de 111 países de sus 159 países miembros están investigando o planean introducir el dinero digital en un futuro próximo.

Qué problemas resuelve el dinero digital? 

Varios sistemas ya realizan transacciones con versiones digitales del dinero. Por ejemplo, los sistemas de tarjetas de crédito permiten a los usuarios comprar bienes y servicios a crédito. Los sistemas de transferencia bancaria permiten el movimiento de efectivo a través de las fronteras.

Estas transacciones son costosas y consumen mucho tiempo porque implican el uso de sistemas de procesamiento dispares. El sistema SWIFT, una red de sistemas de pago formada por varios bancos e instituciones financieras de todo el mundo, es un ejemplo de este tipo de conjunto. Se cobra por cada transferencia realizada a través de la red SWIFT. Las instituciones miembros de SWIFT también funcionan en un mosaico de regulaciones, cada una específica de una jurisdicción financiera diferente. Además, estos sistemas se basan en la promesa de pagos futuros, lo que garantiza un desfase temporal para cada transacción. Por ejemplo, la conciliación de las tarjetas de crédito se produce en una fecha posterior, y los usuarios pueden presentar devoluciones de cargos por transacciones.

Uno de los objetivos del dinero digital es eliminar el retraso y los costes operativos de las transacciones mediante el uso de la tecnología de libro mayor distribuido (DLT). En un sistema DLT, los nodos o libros de contabilidad compartidos se conectan para formar una red común para procesar las transacciones. Esta red también puede extenderse a otras jurisdicciones y minimizar el tiempo de procesamiento de las transacciones. Proporciona transparencia a las autoridades y a las partes interesadas, mejorando la resistencia de una red financiera al eliminar la necesidad de una base de datos centralizada de registros.

El dinero digital también resuelve el problema del doble gasto al utilizar un sistema de consenso algorítmico. El problema, expresado de forma sencilla, se refiere a garantizar que un „billete” de dinero digital no sea gastado dos veces por la misma persona.

Una configuración centralizada de la producción y distribución de la moneda, como la que existe actualmente con los bancos centrales, utiliza un sistema de números de serie para garantizar que cada billete sea único. Algunas formas de dinero digital, como las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) o el dinero digital emitido por particulares, reproducen el papel de una autoridad central para garantizar la solvencia y la integridad de las transacciones, aunque en un contexto digital.

Otros tipos de dinero digital están descentralizados. Eliminan la función de las autoridades centrales para supervisar la producción y los intermediarios necesarios para distribuir la moneda. Se utiliza la criptografía. Las firmas ciegas ocultan la identidad de las partes que realizan la transacción, y las pruebas de conocimiento cero cifran los detalles de la transacción. Ejemplos de este tipo de dinero digital son las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum.

Tipos de dinero digital 

Gracias a su base tecnológica, el dinero digital puede adaptarse a múltiples propósitos y adoptar diversas formas. Las tres adaptaciones del dinero digital que han surgido en los últimos tiempos son las siguientes:

Monedas digitales de bancos centrales (CBDC)

Las monedas digitales del banco central (CBDC) son monedas emitidas por el banco central de un país. Están separadas de las monedas fiduciarias, que también están respaldadas por la autoridad y el crédito de un banco central, y son otra obligación de la institución. Las CBDC facilitan la aplicación de la política monetaria al eliminar los intermediarios de la misma, estableciendo una conexión directa entre el gobierno y el ciudadano medio. Los bancos e instituciones financieras responsables de la distribución de la moneda nacional ya no son necesarios en el proceso.

En función de su uso y tipo de implantación en la economía, puede haber dos tipos de CBDC. Los CBDC de venta al por menor están diseñados para ser utilizados en las transacciones diarias, de forma muy parecida a las monedas fiduciarias. En una aplicación más limitada del concepto, los CBDC mayoristas se utilizan para las transacciones realizadas entre bancos e instituciones financieras.

Criptodivisas

Las criptodivisas son monedas digitales diseñadas mediante criptografía. La envoltura criptográfica de una moneda digital proporciona una mayor seguridad y hace que las transacciones sean resistentes a la manipulación. Las criptomonedas más populares son Bitcoin y Ethereum. Desde 2017, la popularidad de las criptodivisas como clase de inversión ha disparado su valor y la capitalización general de los mercados de criptomonedas. En julio de 2021, la capitalización de mercado de las criptodivisas había superado los 2 billones de dólares.

Stablecoins

Las stablecoins son una variante de las criptomonedas y se desarrollaron para contrarrestar la volatilidad de los precios de las criptomonedas normales. Las stablecoins pueden compararse con una forma de dinero privado cuyo precio está vinculado al de una moneda fiduciaria o a una cesta de bienes para garantizar su estabilidad. Pueden ser un sustituto de las monedas fiduciarias, salvo que no están respaldadas por la autoridad gubernamental. El mercado de stablecoins se ha disparado en los últimos tiempos. En febrero de 2021, se habían lanzado o estaban en desarrollo 200 stablecoins.

Ventajas del dinero digital 

La infraestructura financiera actual es un sistema complejo de muchas entidades. Realizar una transacción entre instituciones financieras lleva tiempo y dinero porque trabajan en sistemas tecnológicos y regímenes de regulación diferentes. La principal ventaja del dinero digital es que acelera la velocidad de las transacciones y reduce los costes.

Otras ventajas del dinero digital son las siguientes:

  • El dinero digital elimina la necesidad de almacenamiento físico y custodia que es una característica de los sistemas de uso intensivo de efectivo. No es necesario invertir en un monedero o en bóvedas bancarias para garantizar que no te roben el dinero.
  • El dinero digital simplifica la contabilidad y el registro de las transacciones a través de la tecnología. Por lo tanto, la contabilidad manual y los libros de contabilidad específicos de cada entidad no son necesarios para mantener los registros de las transacciones.
  • Aunque ya ha acortado la cantidad de tiempo y el coste necesario para transferir dinero a través de las fronteras, el dinero digital tiene el potencial de revolucionar aún más la industria de las remesas al eliminar los intermediarios y reducir aún más los costes asociados a las transferencias transfronterizas.
  • El dinero digital elimina los intermediarios en la aplicación de la política monetaria y permite incluir a grupos de personas que antes estaban excluidos de la economía. Por ejemplo, las personas que no están bancarizadas pueden seguir participando en una economía utilizando el dinero digital presente en su cartera en línea o en sus teléfonos móviles.
  • En el caso de las criptomonedas, las transacciones con dinero digital pueden ser resistentes a la censura, lo que significa que pueden ser impermeables al seguimiento por parte del gobierno u otras autoridades.

Desventajas del dinero digital 

Las desventajas del dinero digital son las siguientes 

  • El dinero digital es susceptible de ser pirateado. Aunque elimina la necesidad de la custodia física, los orígenes del dinero digital en la tecnología garantizan que esta forma de dinero se convierta en un objetivo para los piratas informáticos, que pueden robar de las carteras digitales. Una infraestructura financiera sin fisuras formada por entidades conectadas digitalmente puede ser derribada por los hackers. Los hackeos de SWIFT en 2018, que afectaron a múltiples países, son un ejemplo. Los hackeos de dinero digital a gran escala tienen el potencial de poner en jaque la infraestructura financiera de un país y convertirse en una amenaza para la seguridad nacional.
  • El uso del dinero digital puede comprometer la privacidad del usuario. El dinero en efectivo es anónimo, y es casi imposible seguir y rastrear a sus usuarios. Por otro lado, el dinero digital puede ser rastreado. Mientras que el uso de cookies en Internet permite la publicidad dirigida, las implicaciones para el seguimiento del dinero digital son de mayor alcance. Por ejemplo, las organizaciones o los gobiernos podrían hacer una lista negra o congelar las cuentas sin el permiso de los usuarios. También podrían instigar la doble contabilidad en las cuentas bancarias, inflando los gastos y reduciendo el total general.
  • El dinero digital tiene sus propios costes. Por ejemplo, los monederos digitales son necesarios para almacenar el dinero digital. Las criptomonedas también requieren soluciones de custodia que actúen como un seguro contra los hackers. Los sistemas que utilizan blockchains también tienen que pagar tasas de transacción, o los costes asociados al procesamiento de la transacción, a los mineros.
  • El dinero digital presenta varios retos en el frente de la gobernanza y el marco político. Esta forma de dinero es un territorio inexplorado para los responsables políticos, y ya han empezado a surgir problemas en su ecosistema. Por ejemplo, la integridad de las stablecoins ya está en entredicho después de que se descubriera que Tether, la stablecoin más utilizada en los mercados de criptodivisas, había mezclado fondos de clientes y empresas y había utilizado fondos de su reserva para garantizar una vinculación 1:1 con el dólar estadounidense.S. Dólar – para cubrir sus obligaciones de deuda.

Preguntas frecuentes sobre la moneda digital 

Qué es el dinero digital? 

El dinero digital (o moneda digital) se refiere a cualquier medio de pago que existe puramente en forma electrónica. El dinero digital no tiene una forma física y tangible, como un billete de dólar o una moneda, y se contabiliza y transfiere mediante sistemas en línea. 

Cuáles son los diferentes tipos de dinero digital? 

Su base tecnológica hace que el dinero digital pueda adaptarse a diversos fines. Además de ser una representación digital de la moneda fiduciaria, existen otras tres formas de dinero digital: las criptomonedas, las monedas digitales de los bancos centrales y las stablecoins.

¿Cuáles son las ventajas del dinero digital?? 

El dinero digital facilita y agiliza los sistemas de transferencia y envío de dinero. También simplifica la aplicación de la política monetaria por parte de los bancos centrales al eliminar del proceso a intermediarios como los bancos. Las criptomonedas también son resistentes a la censura, lo que significa que el flujo y el uso del dinero digital en sus cadenas de bloques no puede ser rastreado.

Cuáles son algunas desventajas del dinero digital? 

Los sistemas de dinero digital son susceptibles de ser hackeados. Mediante un hábil ataque a estos sistemas, los piratas informáticos pueden derribar importantes infraestructuras financieras y paralizar los cimientos económicos de un país. Los sistemas de dinero digital centralizados, como los de los CBDC, pueden permitir el seguimiento y la localización de la información de los usuarios y comprometer su privacidad.

El resultado final

El dinero digital es una gran innovación en la tecnología financiera. Supera los problemas del dinero en efectivo y hace que los sistemas de pago sean más rápidos y baratos. Pero tiene los problemas que conlleva la tecnología, ya que el dinero digital puede ser pirateado y puede erosionar la privacidad. Aunque aún es pronto para el dinero digital, desempeñará un papel importante en el futuro de las finanzas.

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