Definición de deuda

Qué es la deuda?

La deuda es algo, normalmente dinero, que una parte toma prestado de otra. La deuda es utilizada por muchas empresas y personas para realizar grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales. Un acuerdo de endeudamiento autoriza a la parte prestataria a pedir dinero prestado con la condición de devolverlo en una fecha posterior, normalmente con intereses.

Puntos clave

  • La deuda es el dinero prestado por una parte a otra.
  • Muchas empresas y particulares utilizan la deuda como método para realizar grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales.
  • En un acuerdo financiero basado en la deuda, la parte prestataria obtiene permiso para pedir dinero prestado con la condición de que debe devolverlo en una fecha posterior, normalmente con intereses.
  • La deuda puede clasificarse en cuatro categorías principales: garantizada, no garantizada, renovable o hipotecada.
  • Las empresas emiten deuda en forma de bonos para obtener capital.

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Deuda

Entender la deuda

Las formas más comunes de deuda son los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito. Según las condiciones de un préstamo, el prestatario debe devolver el saldo del préstamo en una fecha determinada, normalmente varios años en el futuro. Las condiciones del préstamo también estipulan la cantidad de intereses que el prestatario debe pagar anualmente, expresada como un porcentaje del importe del préstamo. El interés se utiliza para garantizar que el prestamista reciba una compensación por asumir el riesgo del préstamo, a la vez que se anima al prestatario a devolver el préstamo rápidamente para limitar su gasto total en intereses.

La deuda de la tarjeta de crédito funciona de la misma manera que un préstamo, salvo que la cantidad prestada varía con el tiempo en función de las necesidades del prestatario -hasta un límite predeterminado- y tiene una fecha de reembolso renovable o indefinida. Algunos tipos de préstamos, como los estudiantiles y los personales, pueden consolidarse.

Tipos de deuda

Hay cuatro categorías principales de deuda. La mayoría de las deudas pueden clasificarse como deuda garantizada, deuda no garantizada, deuda renovable o hipoteca.

Deuda garantizada

La deuda garantizada es una deuda colateralizada. Los deudores suelen exigir que la garantía sea una propiedad o un activo con un valor lo suficientemente grande como para cubrir el importe de la deuda. Ejemplos de garantías son vehículos, casas, barcos, valores e inversiones. Estos elementos se pignoran como garantía y el acuerdo se crea con un gravamen. En caso de impago, la garantía puede ser vendida o liquidada, y los ingresos se utilizan para pagar el préstamo.

Como la mayoría de las clases de deuda, la deuda garantizada suele requerir un proceso de investigación para verificar la solvencia del prestatario y su capacidad de pago. Además de la revisión estándar de los ingresos y la situación laboral, la capacidad de pago puede incluir la verificación de la garantía y la evaluación de su valor.

Deuda sin garantía

La deuda no garantizada es la que no requiere una garantía como aval. La solvencia y la capacidad de reembolso del deudor se examinan antes de conceder el préstamo. Como no se emite ninguna cesión de garantía, el perfil crediticio del deudor es el principal factor utilizado para determinar si se aprueba o se deniega el préstamo.

Ejemplos de deuda sin garantía son las tarjetas de crédito sin garantía, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles. La cuantía del préstamo suele depender de la situación financiera del deudor, incluidos sus ingresos, la cantidad de efectivo disponible y su situación laboral.

Deuda rotativa

La deuda renovable es una línea de crédito o una cantidad de la que el prestatario puede disponer continuamente. En otras palabras, el prestatario puede utilizar los fondos hasta una determinada cantidad, devolverlos y volver a pedir un préstamo hasta esa cantidad.

La forma más común de deuda renovable es la de las tarjetas de crédito. El emisor de la tarjeta inicia el acuerdo ofreciendo una línea de crédito al prestatario. Mientras el prestatario cumpla con sus obligaciones, la línea de crédito estará disponible mientras la cuenta esté activa. Con un historial de reembolso favorable, el importe de la deuda renovable puede aumentar.

Hipotecas

Una hipoteca es una deuda emitida para comprar bienes inmuebles, como una casa o un condominio. Es una forma de deuda garantizada, ya que los bienes inmuebles en cuestión se utilizan como garantía del préstamo. Sin embargo, las hipotecas son tan singulares que merecen su propia clasificación de deuda.

Hay diferentes tipos de préstamos hipotecarios, como los de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), los convencionales, los de desarrollo rural y los de tipo ajustable (ARM), por nombrar algunos. En general, los prestamistas utilizan una puntuación crediticia de referencia para la aprobación, y esos requisitos mínimos pueden variar según el tipo de hipoteca.

Las hipotecas son probablemente la mayor deuda, aparte de los préstamos estudiantiles, que los consumidores tendrán en su vida. Las hipotecas suelen amortizarse en periodos largos, como 15 o 30 años.

Deuda corporativa

Además de los préstamos y las tarjetas de crédito, las empresas que necesitan pedir fondos prestados tienen otras opciones de endeudamiento. Los bonos y el papel comercial son tipos comunes de deuda corporativa que no están disponibles para los individuos.

El papel comercial es una deuda corporativa a corto plazo con un vencimiento de 270 días o menos.

Los bonos son un tipo de instrumento de deuda que permite a una empresa generar fondos vendiendo la promesa de reembolso a los inversores. Tanto los particulares como las empresas de inversión institucionales pueden comprar bonos, que suelen tener un tipo de interés o cupón fijo. Si una empresa necesita recaudar 1 millón de dólares para financiar la compra de nuevos equipos, por ejemplo, puede emitir 1.000 bonos con un valor nominal de 1.000 dólares cada uno.

A los titulares de bonos se les promete el reembolso del valor nominal del bono en una fecha determinada en el futuro, llamada fecha de vencimiento, además de la promesa de pagos regulares de intereses a lo largo de los años intermedios. Los bonos funcionan como los préstamos, pero la empresa es el prestatario y los inversores son los prestamistas o acreedores.

Ventajas y desventajas de la deuda

En las finanzas corporativas, se presta mucha atención a la cantidad de deuda que tiene una empresa. Una empresa que tiene una gran cantidad de deuda puede no ser capaz de hacer frente a los pagos de intereses si las ventas caen, poniendo el negocio en peligro de quiebra. Por el contrario, una empresa que no se endeuda puede estar perdiendo importantes oportunidades de expansión.

Obtener una deuda de una institución financiera permite a las empresas acceder al capital necesario para realizar determinadas tareas o completar proyectos. A diferencia de la participación de los accionistas en la gestión de una empresa, el financiador de la deuda no participa en la gestión de la empresa. Además, los gastos de intereses son deducibles de impuestos. Para los consumidores, los gastos de intereses son deducibles en el caso de las hipotecas, pero no en el caso de las deudas normales de los consumidores.

Los distintos sectores utilizan la deuda de forma diferente, por lo que la cantidad „adecuada” de deuda varía de una empresa a otra. Al evaluar la situación financiera de una empresa, se utilizan varios parámetros para determinar si el nivel de deuda, o apalancamiento, que la empresa utiliza para financiar sus operaciones está dentro de un rango saludable.

Cuando una garantía asegura una deuda, dicha garantía puede ser confiscada si el prestatario incumple el acuerdo. Incluso si se respetan las condiciones, los consumidores y las empresas con demasiada deuda pueden ser considerados demasiado arriesgados para que se les apruebe una nueva deuda, lo que limita el acceso a fondos adicionales para cumplir con otras obligaciones y deberes.

Pros

  • Inyecta capital para financiar proyectos

  • Reduce las obligaciones fiscales

  • Aumenta el acceso a nuevas oportunidades

Cons

  • Aumenta el riesgo de insolvencia

  • Compromete la propiedad colateralizada

  • Restringe el acceso a nueva deuda cuando el prestatario tiene demasiada

Ejemplos de deuda?

La deuda es todo lo que debe una parte a otra. Ejemplos de deuda son las cantidades que se deben en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas.

Cuál es la definición legal de deuda?

Según 15 U.S. Código Sección 1692a, la deuda se define como "cualquier obligación o supuesta obligación de un consumidor de pagar dinero que surja de una transacción en la que el dinero, la propiedad, el seguro o los servicios que son objeto de la transacción son principalmente para fines personales, familiares o domésticos, independientemente de que dicha obligación haya sido reducida a juicio."

Cómo puedo salir de la deuda rápidamente?

La rapidez con la que se puede salir del endeudamiento depende de la cantidad de deuda que se tenga y de lo que se pueda pagar para reducirla. Crear un plan, establecer un presupuesto y no adquirir más deuda. Considere la posibilidad de restringir los gastos no esenciales y utilice lo que ahorre para pagar su deuda.

A menudo, los acreedores le exigen que sólo pague una cantidad mínima. Pagar más del mínimo para reducir rápidamente lo que se debe. La consolidación de la deuda es también una opción que puede ayudarle a reestructurar su deuda en términos más manejables, ayudándole a salir de la deuda más rápidamente.

Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas implica la adquisición de una nueva deuda para pagar varias deudas existentes. El nuevo préstamo se convierte en la única fuente de deuda, lo que suele traducirse en un pago global más bajo, un tipo de interés reducido y un nuevo calendario de amortización.

Cuál es la diferencia entre una deuda y un préstamo?

Deuda y préstamo se utilizan como sinónimos, pero hay ligeras diferencias. Deuda es cualquier cosa que una persona deba a otra. La deuda puede consistir en bienes inmuebles, dinero, servicios u otras contraprestaciones. En las finanzas, la deuda se define más estrictamente como el dinero obtenido mediante la emisión de bonos.

Un préstamo es una forma de deuda pero, más concretamente, es un acuerdo en el que una parte presta dinero a otra. El prestamista establece las condiciones de reembolso, incluido el importe y el momento en que se debe reembolsar. También pueden establecer que el préstamo debe ser devuelto con intereses.

El resultado final

La deuda es algo, normalmente dinero, que una parte debe a otra. La mayoría de las deudas, como las tarjetas de crédito, los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles, se clasifican en garantizadas, no garantizadas, renovables o hipotecadas. Las empresas suelen tener varios tipos de deuda, incluida la deuda corporativa. La deuda corporativa implica la emisión de bonos a los inversores para generar capital, a menudo para proyectos. La deuda puede utilizarse para financiar proyectos necesarios, cumplir el sueño de ser propietario de una vivienda o pagar la educación superior. Sin embargo, un endeudamiento excesivo o incontrolado puede perjudicar a los prestatarios, ya que limita su potencial de reembolso.

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  1. U.S. Oficina de Publicaciones del Gobierno. "Título 15-Comercio y Comercio: § 1692a. Definiciones," Página 1. Accedido en enero. 13, 2022.

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