Qué es la deuda recurrente?
La deuda recurrente es cualquier pago utilizado para el servicio de la deuda obligaciones que se producen de forma continuada. La deuda recurrente implica pagos que no pueden cancelarse fácilmente a petición del pagador, como la pensión alimenticia, la manutención de los hijos y los pagos de préstamos.
Puntos clave
- La deuda recurrente es cualquier pago utilizado para el servicio de las obligaciones de la deuda que se producen de forma continua, incluyendo la pensión alimenticia o manutención de los hijos, y los pagos de préstamos.
- Las obligaciones financieras se consideran recurrentes si deben pagarse a intervalos fijos y regulares y no pueden cancelarse fácilmente.
- Los acreedores utilizan la deuda recurrente para determinar los coeficientes de endeudamiento (DTI).
- Los ingresos de un prestatario se comparan con el importe actual de los pagos del servicio de la deuda para establecer la elegibilidad del préstamo y los cargos por intereses.
Entender la deuda recurrente
La deuda, simplemente, es una suma de dinero que se debe a otra persona. A veces la deuda se contrae sin elección como parte de una orden judicial. En otras ocasiones, se puede asumir voluntariamente, dando a los individuos o a las empresas la oportunidad de pedir prestado capital para comprar algo que de otro modo no podrían permitirse, con la condición de que la suma prestada se devuelva al prestamista en su totalidad en una fecha posterior, normalmente con intereses.
Las obligaciones financieras se califican como recurrentes si deben pagarse a intervalos fijos y regulares y no pueden rescindirse fácilmente. Los pagos de la hipoteca y del coche, la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles y los pagos mínimos de las tarjetas de crédito entran en esta categoría.
Las excepciones notables son las facturas que pueden cancelarse fácilmente, como las suscripciones. Los saldos de las tarjetas de crédito tampoco se cuentan como parte de la deuda mensual de un consumidor si el saldo se paga en su totalidad cada mes.
Importante:
Los prestamistas utilizan las deudas recurrentes para evaluar la solvencia de un posible prestatario.
Los prestamistas consideran la manutención del cónyuge (pensión alimenticia) y la manutención de los hijos como obligaciones de deuda a largo plazo a la hora de calcular la elegibilidad para un préstamo. Los niveles de deuda mensual más bajos generalmente mejoran la puntuación de crédito de una persona, permitiéndole obtener tipos de interés más bajos, o costes de préstamo, en las líneas de crédito.
Impacto de la deuda recurrente
La deuda recurrente de una persona es un factor importante a la hora de solicitar un préstamo como una hipoteca. Utilizado en la relación deuda-ingresos (DTI), los prestamistas comparan los ingresos del prestatario con el importe actual de los pagos del servicio de la deuda. El ratio DTI se calcula sumando primero todas las obligaciones mensuales de la deuda, o la deuda recurrente, como los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles, los pagos mínimos mensuales de cualquier deuda de tarjeta de crédito y cualquier otro pago de préstamo. El total se divide entre los ingresos brutos o antes de impuestos y se expresa en forma de porcentaje.
El concepto que subyace a esta práctica es determinar si quedan suficientes ingresos, después de contabilizar las deudas recurrentes, para que el prestatario pueda financiar cómodamente los pagos mensuales de la hipoteca.
Tipos de relación entre deuda e ingresos (DTI)
Los prestamistas suelen tener en cuenta dos ratios DTI diferentes. El ratio frontal, también conocido como ratio familiar, es el importe total de los gastos relacionados con la vivienda -la hipoteca mensual propuesta, el impuesto sobre la propiedad, el seguro y las cuotas de la asociación de propietarios- dividido por los ingresos brutos mensuales. Los prestamistas suelen preferir que este ratio sea del 28% o inferior.
En cambio, el ratio DTI incluye todas las deudas que se pagan cada mes, como las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los préstamos personales y los préstamos para automóviles, junto con los gastos propuestos para el hogar. Los ratios de endeudamiento recurrente suelen ser ligeramente superiores, normalmente el 36% o menos, ya que tienen en cuenta todas las obligaciones mensuales de la deuda.
36%
La mayoría de los prestamistas prefieren que la relación deuda-ingresos (DTI) no sea superior al 36%.
Consideraciones especiales
Tener una deuda recurrente, lo crea o no, puede ayudar a mejorar la puntuación de crédito de una persona. Las personas con obligaciones financieras existentes o anteriores pueden obtener tipos de interés más bajos porque ya tienen un historial de gestión y pago de lo que deben.
Sin embargo, el importe de la deuda recurrente debe ser razonable. Asumir demasiados pagos recurrentes a la vez aumenta el riesgo de incumplimiento de las obligaciones. El incumplimiento de los pagos tiene un efecto adverso en las puntuaciones de crédito y puede dar lugar a que se embarguen los activos o, en el caso de los pagos de la manutención de los hijos, a posibles penas de cárcel.
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.