Definición de deuda con recurso total

Qué es la deuda con recurso total?

La deuda con recurso total es un tipo de deuda garantizada que otorga al prestamista derechos sobre los activos -más allá de la garantía especificada en el contrato de préstamo- para cubrir el reembolso total de las obligaciones del prestatario en caso de incumplimiento del préstamo.

En otras palabras, los préstamos con cláusulas de recurso total ofrecen a los prestamistas recursos adicionales para perseguir el 100% del importe del préstamo pendiente, incluyendo acciones legales.

Puntos clave

  • La deuda con y sin recurso son ejemplos de préstamos garantizados.
  • La deuda con pleno recurso es habitual en el sector de los préstamos hipotecarios.
  • La deuda con pleno recurso otorga al prestamista el derecho a embargar activos más allá de la garantía especificada en caso de que el prestatario no cumpla con el préstamo.

Cuando un prestatario celebra un contrato de préstamo garantizado, las condiciones del contrato pueden ser con o sin recurso. Las cláusulas de un préstamo con recurso total otorgan al prestamista derechos sobre más activos que los de la garantía especificada en el contrato.

Cómo entender la deuda de pleno derecho

La deuda con recurso completo mitiga el riesgo para el prestamista. Un prestamista puede optar por integrar una cláusula de recurso total en el acuerdo de préstamo si cree que un activo garantizado probablemente disminuirá.

Los préstamos con recurso total son habituales en las hipotecas

Las disposiciones de un préstamo con recurso total son habituales en los contratos de préstamo que utilizan una propiedad inmobiliaria (i.e., hipotecas) como garantía. Por ejemplo, si un prestatario no paga su préstamo hipotecario, el prestamista querrá embargar la propiedad y ejecutar la hipoteca.

Sin embargo, si el valor de reventa de la propiedad no cubre la totalidad del importe adeudado al prestamista, entonces -siempre que el contrato de préstamo contenga una cláusula de recurso total- entrarían en juego los derechos de recurso total. Por ello, los bancos hipotecarios suelen añadir cláusulas de recurso total a sus contratos de préstamo para protegerse del riesgo de una caída del valor de la garantía.

Los derechos con recurso total protegen al prestamista

Una cláusula de recurso total otorga al prestamista el derecho a embargar cualquier activo adicional que el prestatario pueda poseer, y utilizarlo para recuperar la cantidad restante que se le debe. Dependiendo de las condiciones del préstamo con recurso total, los prestamistas podrían obtener la autoridad para intervenir las cuentas bancarias, las cuentas de inversión y los salarios del prestatario.

Hay una diferencia entre la deuda completa y la deuda sin recurso

La deuda con recurso completo y sin recurso está asociada a los préstamos con garantía. La diferencia esencial entre un préstamo con recurso y sin recurso tiene que ver con los tipos de activos que un prestamista puede reclamar si un prestatario no devuelve el préstamo.

Para el prestamista, la deuda con recurso total está prácticamente libre de riesgos.

Deuda sin recurso

A diferencia de la deuda con recurso total, la deuda sin recurso no da al prestamista ningún derecho a activos adicionales si el prestatario no paga el préstamo garantizado. En un préstamo hipotecario sin recurso, el prestamista no tendría derecho a ningún activo más allá de la garantía inmobiliaria.

Por tanto, la deuda sin recurso presenta cierto riesgo de garantía para el prestamista, ya que existe la posibilidad de que el valor de la garantía caiga por debajo del valor de reembolso del prestatario. Sin embargo, a medida que avanza el préstamo hipotecario, el riesgo de la garantía disminuye para el prestamista porque se pagan mayores partes del préstamo.

El hecho de que el valor de la garantía pueda disminuir suele ser una consideración de riesgo importante en el proceso de suscripción. Este riesgo es una de las razones por las que los prestamistas suelen tener un umbral de relación préstamo-valor para la cantidad de capital que emitirán a un prestatario garantizado. Según Experian, la mayoría de los prestamistas suelen exigir una relación préstamo-valor no superior al 80%. Se pueden aprobar ratios más altos, pero normalmente se requerirá un seguro hipotecario primario (PMI).

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