Qué es el desencadenante de la exposición
El desencadenante de la exposición es un acontecimiento que hace que la cobertura del seguro del asegurado entre en acción. Se trata de uno de los cuatro factores desencadenantes de la cobertura que determinan cuándo se produjo una lesión o un daño cubierto por una póliza de seguro y si la póliza pagará una reclamación relacionada. El desencadenante de la exposición suele aplicarse en las demandas que reclaman daños corporales por la exposición del demandante a una sustancia peligrosa.
Comprender el desencadenante de la exposición
A menudo es difícil determinar el periodo de tiempo específico en el que alguien ha sufrido daños por una sustancia y quién debe ser considerado responsable. Ahí es donde entra en juego el factor desencadenante de la exposición. Según el Instituto Internacional de Gestión de Riesgos, el uso más común del factor desencadenante de la exposición es en las demandas por amianto. En estos casos, la exposición se define como la primera vez que el demandante estuvo expuesto e inhaló fibras de amianto.
Puntos clave
- Los desencadenantes de la exposición son los desencadenantes de la cobertura para las demandas que reclaman daños corporales debidos a la exposición del demandante a sustancias peligrosas.
- Los factores desencadenantes de la exposición se utilizan generalmente en los juicios por amianto.
- También pueden utilizarse en casos de responsabilidad civil de propietarios de viviendas contra constructores y contratistas que utilizan materiales defectuosos o perjudiciales.
Casos de amianto
La inhalación de fibras de amianto puede ser asintomática durante años y provocar posteriormente una enfermedad pulmonar y una muerte larga, lenta, dolorosa y prematura. Dado que los síntomas de la exposición al amianto pueden no aparecer durante décadas, puede ser difícil determinar quién es el responsable de la exposición del paciente.
A menudo, la persona trabajaba en un empleo que la exponía al amianto, y el empleador o la compañía de seguros de responsabilidad civil del empleador pueden ser considerados responsables. En virtud de la activación de la exposición, se incurre en responsabilidad en la fecha de exposición, no en la fecha en que el trabajador lesionado experimenta los primeros síntomas. El desencadenante es importante en estos casos porque estipula que la aseguradora a la que recurría el empresario en el momento de la exposición es la responsable. O, si no existía un seguro en el momento de la exposición, el empresario tendrá que remunerar a la víctima.
La clasificación de los siniestros relacionados con la exposición al amianto afecta al resultado final de los casos de activación de la exposición. Por ejemplo, los casos en los que las reclamaciones de desencadenamiento de la exposición se refieren a productos distribuidos o fabricados por el demandado pueden estar sujetos a imitaciones de la póliza agregada. Sin embargo, los casos de siniestros relacionados con las operaciones o las instalaciones de un asegurado no están sujetos a los límites globales de la póliza, lo que significa que no hay límite en la cuantía de los daños que se pueden reclamar.
Los desencadenantes de la exposición también surgen en casos de responsabilidad civil de edificios y propietarios de viviendas. Si, por ejemplo, se instala un material de construcción defectuoso pero los daños no se manifiestan hasta años después, la responsabilidad podría recaer en la aseguradora registrada a partir de la fecha de instalación, o cuando los daños comenzaron a producirse o el momento en que se presentó la reclamación.
Otros desencadenantes de la cobertura
Los otros tres tipos de desencadenantes de la cobertura son los desencadenantes de la manifestación, los desencadenantes continuos y los desencadenantes del daño. El factor desencadenante de la manifestación se aplica cuando el asegurado se da cuenta del daño; el factor desencadenante continuo se aplica cuando el daño o la lesión puede tener más de un factor desencadenante que se produce en numerosos momentos; y el factor desencadenante del daño se aplica cuando se produce la lesión o el daño. El tipo de factor desencadenante es importante porque influye en el momento en que comienza la responsabilidad y en la cuantía de los daños de los que puede ser responsable un empresario, una compañía de seguros u otra entidad.
Ejemplo de desencadenante de exposición
Un ejemplo de desencadenante de la exposición se produjo en el caso de Forty-Eight Insulations Inc., un fabricante de aislantes de alta calidad con sede en Illinois. De 1923 a 1970, la empresa fabricó aislantes con amianto. Los trabajadores de sus plantas inhalaron el mineral, que puede causar una gran variedad de complicaciones pulmonares. Aunque la empresa dejó de utilizar amianto en sus productos en 1970, los trabajadores que habían inhalado el compuesto durante su jornada laboral empezaron a enfermar o a fallecer. Con el tiempo, se presentó una avalancha de casos contra Forty-Eight. Los casos alegan que la empresa conocía las propiedades nocivas del amianto pero no informó a los consumidores ni a los trabajadores. Los tribunales utilizaron el desencadenante de la exposición para determinar las cantidades de pago. Finalmente, Forty-Eight se declaró en quiebra en 1985.
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