Qué es un depósito intermediado?
Un depósito con intermediario es un depósito realizado a un banco por un intermediario de depósitos externo. Un depósito intermediado es un tipo de inversión que atrae a los inversores particulares porque los depósitos suelen ofrecer tipos de interés más altos. Los depósitos intermediados suelen ser de gran denominación y a menudo son vendidos por un banco a un corredor de depósitos, que luego divide el depósito en trozos más pequeños para venderlos a sus clientes. Los bancos que aceptan depósitos con intermediario suelen hacerlo para aumentar su liquidez.
Puntos clave
- Un depósito con intermediario es un depósito realizado en un banco con la ayuda de un intermediario de depósitos externo.
- Los intermediarios de depósitos facilitan la colocación de los depósitos de otras personas en instituciones financieras aseguradas, como los bancos.
- Los bancos venden depósitos de gran denominación a los corredores de depósitos, que dividen estos grandes depósitos en inversiones más pequeñas que luego venden a inversores particulares o a bancos más pequeños.
- En Estados Unidos, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) establece normas para los depósitos intermediados, que se consideran una fuente de fondos más arriesgada para los bancos en comparación con los depósitos básicos.
- Los inversores particulares que compran depósitos intermediados reciben un tipo de interés más alto que los depósitos tradicionales.
Cómo funciona un depósito intermediado
En Estados Unidos, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) es la responsable de regular los depósitos con intermediario. La FDIC establece las normas y el marco reglamentario sobre lo que constituye un depósito con intermediario y define a quién se considera intermediario de depósitos. En términos generales, un intermediario de depósitos es una persona o empresa que facilita la colocación de depósitos de otras personas en instituciones aseguradas, como los bancos.
Por lo general, los bancos venden depósitos (a menudo en forma de certificados de depósito de alta denominación) a corredores de depósitos, que luego segmentan estos grandes depósitos en inversiones más pequeñas para revenderlos a inversores particulares o a bancos más pequeños a un tipo de interés atractivo.
Según las normas de la FDIC, sólo los bancos bien capitalizados y con activos suficientes pueden solicitar y aceptar depósitos intermediados. Los bancos adecuadamente capitalizados pueden aceptarlos tras recibir una exención, y los bancos infracapitalizados no pueden aceptarlos en absoluto. Al aceptar depósitos intermediados, un banco puede acceder a un mayor conjunto de fondos de inversión potenciales y mejorar su liquidez.
Según la FDIC, el importe total de los depósitos intermediados mantenidos en U.S. Los depósitos de las instituciones de depósito ascendían a 986.000 millones de dólares en septiembre. 30 de septiembre de 2018, lo que representa un 8.0% de los 12.3 billones en depósitos nacionales del sector.
Depósitos con intermediario vs. depósitos con intermediario. Depósitos básicos
Los depósitos intermediados y los depósitos básicos son los dos tipos de depósitos que componen el pasivo de un banco. Los depósitos básicos incluyen las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito de los particulares. Aunque cualquier cuenta puede representar una cantidad de dinero comparativamente pequeña, en conjunto estas cuentas representan el componente clave de los depósitos de un banco.
La ventaja de los depósitos básicos para un banco es que suelen ser estables a largo plazo, tienen costes predecibles y son menos vulnerables a las fluctuaciones de los tipos de interés. Los depósitos intermediados, en cambio, se consideran una fuente de fondos más arriesgada para un banco porque se ven muy afectados por las variaciones de los tipos de interés.
Ventajas de los depósitos intermediados
La mejora de la liquidez del sistema bancario que ofrecen los depósitos intermediados suele proporcionar a los bancos la capitalización que necesitan para conceder préstamos a las empresas y al público. El banco también puede ahorrar dinero aceptando depósitos intermediados en comparación con la gestión de un importe equivalente en dólares de numerosos depósitos básicos más pequeños. Los particulares pueden optar por participar en operaciones de depósitos con intermediario, ya que suelen pagar un tipo de interés más alto que los depósitos tradicionales.
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