Qué es un depósito de bloqueo del tipo de interés hipotecario?
Un depósito de bloqueo del tipo de interés hipotecario es una comisión que cobra un prestamista para bloquear un tipo de interés hipotecario durante un periodo de tiempo determinado, con la expectativa de que la hipoteca del prestatario se financie dentro de ese periodo.
Cuanto más largo sea el período de bloqueo, mayor será el depósito de bloqueo requerido. El depósito de bloqueo se acredita de nuevo al prestatario cuando los fondos de la hipoteca. Si el prestatario abandona la hipoteca y el acuerdo de bloqueo, pierde el depósito de bloqueo.
Puntos clave
- El uso de un depósito de bloqueo del tipo de interés hipotecario puede darle tranquilidad.
- Un depósito de bloqueo del tipo de interés le permite saber cuáles serán los pagos de su hipoteca, lo que le ayuda a elaborar un presupuesto adecuado para la compra de una nueva vivienda.
- Si los tipos de interés bajan después de haber pagado por el bloqueo de un tipo determinado, el prestamista puede cobrarle un suplemento por cambiar a un tipo más bajo, o puede que se quede con el tipo más alto y la pérdida de su depósito si se marcha.
Cómo calcular un depósito de bloqueo de la tasa de la hipoteca
El cálculo del importe del depósito consiste en una simple multiplicación. En primer lugar, hay que averiguar el porcentaje que se cobra por el depósito de bloqueo del tipo, y luego multiplicarlo por el importe de la hipoteca.
Depósito de bloqueo del tipo de interés de la hipoteca=Importe de la hipoteca∗Depósito %
El cargo por el bloqueo del tipo de interés puede oscilar entre 0.25% a 0.5% del importe de su hipoteca. Por ejemplo, en un préstamo hipotecario de 450.000 dólares, un 0.El depósito de bloqueo del 25% del tipo sería de 1.125 $.
Para qué sirve el depósito de bloqueo del tipo de interés hipotecario?
El bloqueo del tipo de interés de la hipoteca protege al prestatario de tener que pagar una tasa anual más alta en su préstamo hipotecario si los tipos suben durante el período entre la aprobación del préstamo y la financiación de la hipoteca. Los prestatarios suelen esperar a encontrar una vivienda para comprarla antes de pagar un depósito para fijar el tipo de interés. Lo hacen porque el tiempo que se tarda en encontrar una vivienda y que se acepte una oferta es incierto.
Los prestamistas utilizan los depósitos de bloqueo del tipo de interés hipotecario con hipotecas de tipo fijo en las que los tipos están vinculados a los rendimientos de U.S. Valores del Tesoro. Las hipotecas a 15 años están vinculadas al rendimiento del bono del Tesoro a 10 años, mientras que las hipotecas a 30 años corresponden al rendimiento del bono del Tesoro a 30 años.
Los tipos de interés de las hipotecas pueden verse afectados cuando los rendimientos de estos títulos suben, ya sea por la subida de los tipos de interés a corto plazo por parte de la Reserva Federal o por tendencias como la aceleración del crecimiento económico o el aumento de los precios que hacen que los inversores en bonos exijan mayores rendimientos en previsión de la inflación.
Ejemplo de cómo se utiliza un depósito de bloqueo del tipo de interés hipotecario
Los depósitos de bloqueo del tipo de interés hipotecario fijan un tipo de interés determinado en un préstamo, y se cobran sobre la base de un tipo aproximado del 0.25% a 0.50% del importe de la hipoteca. Para una hipoteca de 300.000 dólares, por ejemplo, se requeriría un depósito de 750 a 1.500 dólares.
La fijación del tipo de interés suele durar de 30 a 60 días, pero algunos prestamistas prolongan la fijación del tipo de interés durante 120 días o más. Algunos prestamistas pueden ofrecer un bloqueo del tipo de interés gratuito durante un periodo de tiempo determinado, pero luego cobran comisiones por ampliar el bloqueo. Los prestatarios no pueden fijar un tipo hasta después de la aprobación inicial de la hipoteca.
Limitaciones de un depósito de bloqueo del tipo de interés hipotecario
Realizar un depósito de bloqueo del tipo de interés hipotecario puede ahorrar a los prestatarios cientos, si no miles, de dólares en intereses hipotecarios en períodos de rápida subida de los tipos de interés, pero el proceso también conlleva riesgos.
Si se bloquea el tipo de interés demasiado pronto, el prestatario puede perder la oportunidad de obtener un mejor tipo de interés antes del cierre. Además, el prestatario puede verse obligado a pagar un depósito adicional para prorrogar el bloqueo una vez que éste expire. El bloqueo del tipo de interés también puede cancelarse si las circunstancias financieras del prestatario cambian antes del cierre, como una disminución de su puntuación crediticia o un aumento de su ratio deuda-ingresos.