Qué es una declaración de cierre?
Una declaración de cierre es un documento que registra los detalles de una transacción financiera. El comprador de una vivienda que financia la compra recibirá una declaración de cierre del banco, mientras que el vendedor de la vivienda recibirá una del agente inmobiliario que gestionó la venta.
Todos los préstamos van acompañados de declaraciones de cierre, aunque varían en complejidad.
Puntos clave
- Un extracto de cierre de la hipoteca enumera todos los costes y tasas asociados al préstamo, así como el importe total y el calendario de pagos.
- El estado de cierre o contrato de crédito se proporciona con cualquier tipo de préstamo, a menudo con la propia solicitud.
- La declaración de cierre del vendedor es preparada por un agente de liquidación y enumera todas las comisiones y costes, además del total neto que se pagará al vendedor.
- Con algunos tipos de préstamos, puede recibir un formulario de Divulgación de la Verdad en los Préstamos en lugar de una Divulgación de Cierre.
Cómo entender la declaración de cierre
Al financiar la compra de una vivienda, los compradores pueden esperar ver un presupuesto de préstamo en los tres días siguientes a la solicitud de la hipoteca. Antes del cierre, el comprador recibirá la declaración final de cierre. Si usted es el vendedor, recibirá una Declaración de Cierre similar que refleja su información junto con sus derechos y obligaciones como vendedor.
La declaración de cierre de la hipoteca
La lectura y aceptación de la Declaración de Cierre final es uno de los últimos pasos que debe dar el prestatario antes de firmar en la línea de puntos y aceptar el dinero de una hipoteca o refinanciación.
La divulgación final del cierre está precedida por la estimación del préstamo, que estima las diversas comisiones y cargos adicionales que el prestatario deberá afrontar al cierre. La información final de cierre no debe variar significativamente con respecto a la estimación inicial del préstamo. El presupuesto del préstamo debe recibirse en los tres días siguientes a la presentación de la solicitud de préstamo.
La declaración final de cierre debe entregarse al prestatario al menos tres días hábiles antes del cierre. Contiene una lista detallada de todas las tasas y cargos que el prestatario deberá pagar, y a quién se le pagará. El importe bruto adeudado se ajustará para reflejar los costes ya pagados por el prestatario.
La declaración final incluso presentará todas esas cifras junto a la estimación inicial del préstamo para facilitar la comparación. También incluirá los detalles del préstamo, como el tipo de interés, el importe de las cuotas mensuales y el calendario de pagos.
Nota
Es importante revisar detenidamente la declaración de cierre de la hipoteca, para asegurarse de que todo es correcto y comprobar si hay discrepancias.
Otras declaraciones de cierre del préstamo
Prácticamente cualquier otro tipo de préstamo va acompañado de su propia declaración de cierre. Este documento también puede denominarse hoja de liquidación o contrato de crédito.
En un préstamo de crédito renovable, como una nueva tarjeta de crédito o una línea de crédito bancaria, los detalles del cierre suelen informarse en la solicitud de crédito, con la firma del prestatario que indica su acuerdo por adelantado con las condiciones del préstamo. Se suele utilizar un documento más complejo para los préstamos personales que implican una gran suma global, con o sin garantía.
Si va a obtener una hipoteca inversa, no recibirá la declaración de cierre estándar. En su lugar, usted recibirá una Declaración de Cierre HUD-1 y un formulario de Divulgación de Veracidad en los Préstamos. Si solicita una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), es posible que reciba un formulario de Divulgación de la Veracidad de los Préstamos, pero no una Declaración de Liquidación HUD-1 ni una Divulgación de Cierre.
Nota
La Divulgación de la Veracidad de los Préstamos proporciona información importante sobre el coste del crédito, incluida su tasa de porcentaje anual (TAE).
La declaración de cierre del vendedor
El vendedor recibirá los documentos finales de cierre, incluida la declaración de cierre, de un agente de liquidación que trabaja con la compañía de títulos seleccionada para cerrar la transacción. Esto enumerará todas las comisiones y honorarios a pagar, así como cualquier crédito que se compensará contra ellos. La cifra final es la cantidad que recibirá el vendedor una vez finalizada la transacción. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor exige que el vendedor reciba esta declaración.
Consejo
Si vende una casa con beneficios, necesitará la declaración de cierre para registrar los detalles de la venta cuando presente sus impuestos.
Componentes de una declaración de cierre
La declaración de cierre incluye información relacionada con el coste de la compra o la venta de una vivienda. El formulario también puede incluir detalles de la propiedad en sí. Lo que se incluye en la declaración de cierre puede depender de si usted es el comprador o el vendedor.
Por lo general, las declaraciones de cierre pueden incluir estos componentes:
- Detalles de la propiedad. La declaración de cierre debe incluir información básica sobre la propiedad, como la dirección donde se encuentra, cuándo se construyó y el tipo de estructura que es (i.e., vivienda unifamiliar, vivienda multifamiliar, vivienda prefabricada, etc.).
- Información financiera. La declaración de cierre también debe detallar el precio de compra de la vivienda, los depósitos pagados por el comprador y los créditos del vendedor.
- Importes prorrateados. Si el comprador o el vendedor pagan cantidades prorrateadas en concepto de impuestos sobre la propiedad o cuotas de la asociación de propietarios, también se incluirán en la declaración de cierre.
- Costes del préstamo. Esta sección de la declaración de cierre incluirá información relativa al préstamo, como los puntos pagados, las comisiones de suscripción, las comisiones de solicitud y las comisiones de apertura. Las primas del seguro hipotecario y los intereses pagados por adelantado también se incluirían aquí.
- Costes diversos del préstamo. Otros costes del préstamo se enumeran en una sección separada. Esto incluye los honorarios de tasación, los honorarios del informe de crédito y los honorarios de investigación. Los honorarios de la encuesta, los honorarios de la inspección y los honorarios de la inspección de plagas también se incluirían en la declaración de cierre.
- Gastos de custodia y registro. Los gastos de custodia se detallan en el extracto de cierre, junto con las tasas de registro que cobran las entidades gubernamentales para registrar la transacción.
- Comisiones. La declaración de cierre también especificaría lo que se pagó en comisiones inmobiliarias al agente del comprador y al agente del vendedor. Estos costes los suele pagar el vendedor con el producto de la venta.
Nota
Esta misma información también aparece en la declaración de cierre si su préstamo requiere que reciba una.
Ejemplo de declaraciones de cierre de bienes inmuebles
La American Land Title Association (ALTA) ofrece ejemplos de declaraciones de cierre para compradores y vendedores en una transacción inmobiliaria. Estas declaraciones tienen un aspecto similar, aunque hay algunas pequeñas diferencias en la información que se presenta. A continuación se muestra un ejemplo de cómo es la declaración de cierre del vendedor. La declaración de cierre del comprador puede descargarse en el sitio web de ALTA, junto con la declaración del vendedor.
Declaración de cierre del vendedor ALTA.
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.